Je suis en CDD : est-ce que je peux demander un crédit auto ?

Qu'est-ce qu'un crédit auto ?

Il s'agit tout simplement d'un crédit conso destiné à financer une voiture.

Cependant, il n'est pas cité à proprement parler dans le Code de la consommation. La raison en est simple. Ce que les organismes de prêt appellent « crédit auto » est en réalité un prêt personnel, un crédit affecté ou une LOA (location avec option d'achat).

Les prêteurs préfèrent utiliser l'appellation « crédit auto » pour des raisons de simplicité et de compréhension. Il s’agit donc d’une appellation commerciale.

Pourquoi il est plus difficile de souscrire un crédit auto en CDD ?

Par définition, le CDD (contrat à durée déterminée) constitue un contrat de travail par lequel un employeur recrute un salarié durant une période limitée (pour remplacer un salarié en congé maternité par exemple) avec donc une visibilité réduite pour l’avenir.

Autrement dit, une personne en contrat à durée déterminée n'est pas garantie d'avoir des revenus en continu, contrairement à un salarié en CDI qui présente une situation plus stable sur le long terme pour les organismes de crédit.

Pourtant, un contrat à durée déterminée n'est pas forcément un motif de refus pour certains organismes de prêt. Que vous souhaitiez acheter un véhicule neuf ou d'occasion, il reste possible de souscrire un crédit auto en CDD si vous êtes capable de prouver la continuité et la régularité de votre activité professionnelle.

Ce que demandent les banques pour un crédit auto

Les prêteurs qui proposent des solutions de crédit auto pour CDD sont plus exigeants en termes de conditions d'octroi. L'objectif est évidemment d'écarter tous les risques de difficultés de remboursement de la part de l'emprunteur.

Ils exigent donc des garanties plus importantes par rapport aux clients exerçant par exemple dans la fonction publique ou disposant d'un CDI.

Comme pour n'importe quel prêt auto, les établissements décortiqueront vos revenus et vos charges. Ils seront notamment particulièrement attentifs :

• au nombre et au montant total de vos crédits (capital restant dû et nombre de mensualités restantes) ;
• à votre épargne (capacité à thésauriser et fournir un apport personnel) ;
• au montant de vos mensualités qui ne doivent pas dépasser 35 % de vos revenus (taux d’endettement) ;
• à votre reste à vivre mensuel, c’est-à-dire à la somme restante chaque mois, une fois les charges fixes payées, pour couvrir les besoins de votre foyer ;
• à la durée et la fréquence de vos périodes de travail. Sur ce point, les établissements de prêt font généralement coïncider votre CDD avec la durée de remboursement du crédit auto. Si vous disposez d'un contrat de plusieurs mois ou d’une visibilité sur votre activité future, vous aurez plus de chances d'obtenir un financement.

Pour mémoire, la durée maximum d'un CDD varie selon les cas. Elle s'étend par exemple :

• jusqu'à 18 mois pour le remplacement d'un salarié absent ou pour un surcroît d'activité ;
• ou jusqu'à 36 mois pour un CDD senior.

Quels sont les taux d'intérêt pour un crédit auto en CDD ?

Le fait d’être en CDD n’influe pas directement sur les taux d’intérêt pratiqués par les établissements bancaires. Ceux-ci sont généralement relativement similaires à ceux dont peuvent bénéficier les emprunteurs en CDI.

Les taux d’intérêt sont principalement influencés par le montant et la durée d’emprunt. Un crédit auto court permet généralement d’obtenir de meilleures conditions.

L’impact d’un CDD n’est toutefois pas forcément neutre sur le taux d’intérêt. Au moment de l’étude du dossier, l’organisme peut considérer que l’emprunteur se trouve dans une situation incertaine au vu de la précarité de son contrat. Il peut alors autoriser le prêt auto en CDD mais sur une durée limitée par rapport à la demande initiale, le plus souvent en faisant coïncider la date de fin du prêt avec la date de fin prévue du CDD.

Si le taux d’intérêt proposé est alors théoriquement assez attractif (courte durée), il faut néanmoins que l’emprunteur en CDD soit en capacité d’assumer des mensualités plus élevées que celles escomptées au départ.

Les démarches nécessaires pour faire une demande de crédit auto

La démarche pour réaliser une demande de prêt auto en CDD est plus ou moins la même que pour un emprunteur en CDI, même si l’approche peut être légèrement différente en raison du caractère précaire de la situation professionnelle. Voici les étapes du crédit auto à suivre :

1. Évaluez vos possibilités financières et votre budget : calculez le montant que vous êtes capable d’allouer chaque mois au remboursement de votre futur crédit auto et consolidez-le sur la durée d’emprunt escomptée. Prévoyez également une fourchette basse dans le cas où l’organisme souhaite limiter la durée de remboursement à votre de fin de contrat prévue. Évaluez par ailleurs l’éventuel apport personnel que vous êtes en capacité de rassembler en vue de l’achat ;
2. Analysez vos besoins : déterminez le type de véhicule que vous souhaitez acquérir à partir du budget préalablement défini (gamme, marque, motorisation, équipements, etc.). Une fois le modèle choisi, demandez un devis au concessionnaire qui vous servira par la suite pour justifier l’utilisation des fonds ;
3. Constituez votre dossier de financement : dans le cadre d’un CDD, le dossier emprunteur est particulièrement important. Il doit être en mesure de rassurer l’établissement sur votre capacité à rembourser le prêt auto dans son intégralité. Apportez-y donc toutes les garanties possibles (contrats de travail, justificatifs de revenus réguliers, caution, présence d’un co-emprunteur, etc.). Un dossier emprunteur exhaustif, argumenté et prêt à envoyer immédiatement est un gage de sérieux pour les établissements bancaires ;
4. Simulez votre financement : effectuez une ou plusieurs simulation(s) de crédit auto sur le site d’Empruntis afin de comparer les offres du marché. N’hésitez pas à jouer avec les curseurs (durée de remboursement, montant des mensualités) afin de trouver le meilleur taux d’intérêt et la formule la plus adaptée à votre profil ;
5. Sélectionnez la formule de financement de votre choix : choisissez l’offre de crédit auto qui correspond à vos besoins. Obtenez directement une réponse de principe immédiate et effectuez une demande de rappel pour finaliser votre demande de crédit auto ;
6. Transmettez votre dossier à l’organisme sélectionné pour qu’il étudie votre profil et votre solvabilité (taux d’endettement, reste à vivre, stabilité professionnelle, etc.) ;
7. Recevez l’offre de prêt auto à retourner signée à l’établissement si les termes du contrat vous conviennent. Vous bénéficiez d’un délai de rétractation de 14 jours ouvrés à partir de l’acceptation pour annuler le crédit sans frais et sans justificatifs ;
8. Obtenez le déblocage de fonds lorsque l’organisme de crédit reçoit l’offre de prêt signée une fois le délai de rétractation de 14 jours ouvrés expiré (ou 7 jours ouvrés si vous en faites la demande expresse) ;
9. Procédez à l’achat du véhicule avec les fonds octroyés. La plupart du temps, c’est la banque qui effectue directement le virement au concessionnaire ;
10. Transmettez le justificatif d’achat du véhicule à l’organisme bancaire afin de prouver que les fonds ont bien été affectés à l’acquisition d’une voiture ;
11. Commencez à rembourser votre crédit auto. 

Les documents nécessaires pour faire une demande de crédit auto en CDD Pour obtenir un prêt auto en CDD, vous devez fournir à l’organisme prêteur un dossier comprenant les éléments suivants : un justificatif d’identité (carte d'identité, passeport, titre de séjour, etc.) ; un justificatif de domicile (facture d’énergie) ; vos justificatifs professionnels (contrat CDD en cours et anciens contrats ou attestations de travail témoignant la continuité de votre activité) ; vos justificatifs de revenus (derniers bulletins de salaire, derniers avis d’imposition, justificatifs de pensions perçues, revenus locatifs, etc.). Plus l’historique de revenus sans discontinuité est ancien, plus vous augmentez vos chances d’obtenir le crédit auto ; vos justificatifs des éventuels prêts en cours (prêt immobilier, prêt travaux, crédit consommation, etc.) : copies des contrats et tableaux d’amortissements ; vos justificatifs financiers (derniers relevés de compte) afin d’évaluer votre comportement bancaire ; un RIB ; le bon de commande du véhicule émis par le concessionnaire.

Quelles sont les meilleures options de crédit auto pour un CDD ?

Pour acheter un véhicule à crédit en CDD, vous disposez de plusieurs options :

• le crédit auto affecté spécifiquement à l’achat d’un véhicule : il permet généralement d’obtenir des taux d’intérêt avantageux mais vous oblige à justifier l'utilisation effective des fonds. Vous bénéficiez également d’une protection si la transaction n’aboutit pas puisque le crédit auto est alors annulé sans frais ;
• le prêt personnel non-affecté qui permet lui d’utiliser librement les fonds mais n’offre pas de protection en cas d’annulation de la transaction. Les taux d’intérêt sont par ailleurs généralement moins attractifs que pour un crédit affecté ;
• la location avec option d’achat (LOA) : elle permet de disposer d’un véhicule récent loué pendant une période déterminée (de 12 à 48 mois en général) avec une possibilité de rachat à l’issue du contrat à partir d’une valeur de rachat prédéfinie. Cette solution peut s’avérer particulièrement pertinente dans le cas d’un CDD lorsque vous manquez de visibilité sur votre avenir professionnel ;
• le crédit ballon : il fonctionne globalement sur le même principe que la LOA. Il s’agit cependant cette fois d’un prêt avec des mensualités réduites (uniquement les intérêts d’emprunt) et une dernière mensualité beaucoup plus élevée (le ballon) à éventuellement régulariser afin de finaliser l’acquisition. Si le ballon n’est pas réglé, le véhicule doit être restitué ;
• le prêt avec un co-emprunteur en CDI : la présence d’un co-emprunteur solidaire de la dette est probablement la meilleure option pour obtenir un crédit auto en étant en CDD. Elle rassure en effet le prêteur et dissipe l’obstacle de l’incertitude professionnelle.

Comment comparer les offres de crédit auto ?

Pour comparer les offres de crédit auto, il suffit de réaliser une simulation sur le comparateur de crédit auto d’Empruntis. Après avoir rempli tous les champs et ajusté les différents curseurs, vous obtiendrez une liste d’offres correspondant à vos besoins. Vous n’aurez alors plus qu’à les comparer au regard des éléments suivants : 

• le TAEG qui agglomère l’ensemble des frais relatifs au crédit (taux d’intérêt nominal, frais de dossier, frais de garantie, assurance emprunteur, éventuelles indemnités de remboursement anticipé) ;
• le montant des mensualités ;
• le coût total du crédit auto (montant prêté + intérêts de remboursement).

Une fois la meilleure offre identifiée, effectuez une demande de mise en relation et obtenez une première réponse de principe immédiate.

Augmenter ses chances d’obtenir un crédit auto en CDD : nos conseils pour valoriser votre dossier

Pour mettre toutes les chances de votre côté d’obtenir un crédit auto en CDD, nous vous conseillons :

• d'expliquer au prêteur pourquoi vous souhaitez acheter un nouveau véhicule. Même si le crédit auto est un prêt personnel (vous n'avez donc pas besoin, en principe, de justifier votre demande), n'hésitez pas à détailler votre projet ;
• de bien gérer vos comptes bancaires. L'absence d'incident de paiement est un plus tout comme la limitation du recours au découvert bancaire. Et mettre de l'argent de côté tous les mois démontre votre capacité à vous constituer une trésorerie et donc potentiellement à rembourser un prêt ;
• de solliciter le recours à un co-emprunteur : conjoint, famille, amis… la présence d’un co-emprunteur qui se porte caution solidaire du remboursement du prêt auto est un atout majeur pour augmenter vos chances d’obtenir un financement ;
• de mobiliser un apport personnel : si vous le pouvez, réunissez un apport personnel d’au-moins 10 à 20 % du montant du véhicule. En plus de rassurer le prêteur, cela vous permettra de réduire la durée d’emprunt ou le montant des mensualités et donc le coût du crédit ;
• de rassembler le maximum de justificatifs permettant d’étayer votre stabilité professionnelle et la récurrence de vos revenus. Anciens contrats de travail en CDD ou en intérim, attestations employeur, justificatifs de revenus… tous les éléments sont bons pour prouver la continuité de votre activité et faire oublier le statut de relative précarité du CDD.

Pour vérifier en quelques clics si vous pouvez obtenir un prêt auto en CDD, remplissez gratuitement notre formulaire comparateur de crédit auto.

FAQ

Quelles sont les alternatives si la demande de crédit en CDD est refusée ?

Si vous ne parvenez pas à obtenir un crédit auto en étant en CDD, vous pouvez vous tourner vers la location avec option d’achat (LOA), le micro-crédit social ou encore solliciter l’aide d’un co-emprunteur en CDI.

Peut-on faire un crédit auto en CDD sans apport ?

S’il n’est pas forcément impossible d’obtenir un financement à 100 % pour votre crédit auto, la présence d’un apport d’au-moins 10 % est très fortement recommandée.

Quelles sont les banques qui acceptent les emprunteurs en CDD ?

Toutes les banques peuvent potentiellement accepter les emprunteurs en CDD à condition de pouvoir présenter un dossier solide et des garanties suffisantes.

Peut-on faire un crédit auto en CDD pour une voiture neuve ?

Il est toujours possible de réaliser un crédit auto pour financer une voiture neuve en CDD mais le financement se heurte alors à deux contraintes contradictoires :

• un coût d’achat du véhicule théoriquement plus élevé ;
• une durée d’emprunt souvent limitée à la durée du CDD.

C’est la raison pour laquelle l’achat d’une voiture d’occasion est souvent privilégié par les personnes en CDD à moins de disposer d’un apport conséquent.