Conseils : comment faire baisser votre taux d'assurance emprunteur ?

Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, il est obligatoire de souscrire une assurance prêt immobilier, qui représente un investissement significatif à long terme. Pour obtenir le meilleur taux d'assurance, plusieurs options sont disponibles.

Comparer les offres d'assurance crédit immobilier

Pour comparer entre elles les différentes offres afin d'obtenir un taux d'assurance prêt immobilier bas, il convient de se référer au TAEA (taux annuel effectif d'assurance). Pour l'obtenir, il convient de soustraire du TAEG (taux annuel effectif global) le TAEG sans assurance, dans le cas où l'on opte pour l'assurance groupe proposée par la banque. A noter, les assureurs ont l'obligation légale de vous communiquer ce taux.

Négocier avec son organisme de crédit

Le taux de l'assurance d'un prêt immobilier est basé sur le profil de l'emprunteur, et en particulier sur son âge et sur son mode de vie. Bien qu'il soit difficile d'influencer ces variables, il existe d'autres possibilités pour obtenir un taux plus avantageux auprès de votre établissement de crédit. En effet, le coût de l'assurance de l'emprunteur varie en fonction des organismes prêteurs. Dans la plupart des cas, les banques disposent d'une marge de manœuvre et il est possible de négocier directement avec votre banquier l'abaissement de votre taux d'assurance, notamment au moment de l'accord de prêt écrit par la banque. Il existe également une autre solution : la délégation d'assurance, le fait de passer par une assurance externe.

Utiliser la délégation d'assurance

Grâce à la loi Lagarde de 2010, les emprunteurs ne sont plus tenus de souscrire leur assurance auprès de leur organisme de crédit. Ils ont la possibilité de s'assurer auprès d'une compagnie d'assurance externe : c'est ce que l'on appelle la délégation d'assurance de prêt immobilier. Ce dispositif vous permettra de choisir une offre plus avantageuse proposée par une assurance prêt immobilier individuelle. La différence peut être au total de plusieurs milliers d'euros en fonction des profils, la question mérite donc d'être étudiée, tout en vérifiant bien les garanties et les délais de carence et de franchise proposés par les assurances : pour y voir plus clair, être accompagné par un courtier en assurance de prêt est utile.

Profiter du droit à la résiliation

Si vous avez déjà un crédit en cours et êtes dans la première année de remboursement, négocier n'est plus possible. Par contre, trouver une assurance de crédit moins chère est toujours d'actualité ! Depuis 2014, la loi Hamon vous permet ainsi de résilier votre assurance prêt immobilier à n'importe quel moment au cours de la première année de souscription, au plus tard 15 jours avant la date anniversaire du contrat. Passé ce délai, vous pouvez toujours résilier, grâce à la loi Bourquin, entrée en vigueur le 1er janvier 2018 : la résiliation de votre assurance prêt immobilier est alors possible à chaque date anniversaire du prêt immobilier, en respectant un préavis de 2 mois avant cette date. Si vous trouvez une offre plus avantageuse ou si votre situation évolue (par exemple au bout de deux ans d'arrêt de la cigarette), n'hésitez donc pas à utiliser ce droit à la résiliation pour obtenir un taux d'assurance moins élevé. Seul impératif pour utiliser la délégation d'assurance comme le changement d'assurance de prêt en respectant l'équivalence des garanties : le contrat de l'assurance externe doit proposer a minima les mêmes couvertures d'assurance prêt immobilier que celles de l'organisme prêteur.

Recourir au courtage en assurance de prêt immobilier

Qu'il s'agisse de souscrire une assurance initiale ou de changer d'assurance crédit en cours de prêt, avoir recours à un courtier en assurance de prêt immobilier tel qu'Empruntis est un excellent moyen d'obtenir le meilleur taux d'assurance. En effet, celui-ci peut vous guider vers la meilleure couverture au tarif le plus avantageux et se charger des formalités de résiliation en temps et en heure.