Assurance de prêt immobilier et sports de combat : quelles conséquences pour votre couverture ?

Pourquoi les sports de combat sont-ils considérés comme des sports à risque ?

Les sports de combat regroupent l'ensemble des disciplines opposant deux pratiquants dans le cadre d'un affrontement codifié. Cette famille comprend notamment : 

• Boxe anglaise, française et thaïlandaise ;
• Kick-boxing ; 
• Full-contact ; 
• MMA ; 
• Karaté ; 
• Jujitsu ; 
• Aïkido ; 
• Judo ; 
• Lutte ; 
• Kendo. 

Ces spécialités sportives exposent les particuliers à différents risques aggravés : traumatismes, fractures, commotions, entorses ou encore luxations. Même si les accidents graves restent relativement rares, les assurances considèrent que la fréquence des sinistres reste plus élevée que dans d'autres activités sportives. 

Le niveau de pratique est également déterminant. Un pratiquant occasionnel de judo n'est généralement pas évalué de la même manière qu'un compétiteur participant régulièrement à des combats ou à des tournois nationaux et internationaux. 

Assurance emprunteur : comment déclarer la pratique d’un sport de combat ?

Lors de la souscription d'une assurance de prêt immobilier, l'assureur cherche à mesurer précisément le degré de risque présenté par chaque emprunteur. Pour cela, il peut demander de compléter un questionnaire sportif. Il faut déclarer : 

• la discipline pratiquée ;
• la fréquence des entraînements ;
• la participation à des compétitions ;
• l'existence d'antécédents d'accidents sportifs ;
• l'utilisation d'équipements de protection ;
• le statut amateur ou professionnel. 

Cette déclaration est essentielle. Une omission volontaire ou une fausse déclaration peut entraîner une réduction, voire un refus d'indemnisation en cas de sinistre lié à l'activité sportive. 

Quel impact des sports de combat sur l'assurance de prêt immobilier ?

Après analyse du questionnaire, plusieurs décisions peuvent être prises par l'assureur. 

Une surprime d'assurance 

La surprime correspond à une majoration du taux d'assurance. Elle permet à l'assureur de compenser le risque supplémentaire associé à la pratique d'un sport de combat. Le montant de cette majoration varie selon : 

• la discipline pratiquée ;
• l'intensité de la pratique ;
• l'âge de l'emprunteur ;
• ses antécédents médicaux ;
• sa catégorie. 

Une exclusion de garantie 

Certaines compagnies peuvent décider d'exclure les accidents résultant directement de la pratique du sport. Par exemple, une incapacité temporaire de travail provoquée par une blessure survenue lors d'un combat pourrait ne pas être prise en charge si cette situation figure parmi les exclusions du contrat. 

Un refus d'assurance 

Dans les situations les plus complexes, notamment pour les combattants professionnels ou les pratiquants évoluant à haut niveau, certains organismes peuvent refuser de couvrir le risque. 

Quelles garanties vérifier lorsque l'on pratique ce type de sport ?

Avant toute souscription, il est recommandé d'examiner attentivement les garanties proposées. Les garanties les plus importantes sont : 

• la garantie décès ;
• la garantie PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie) ;
• les garanties IPT et IPP (invalidité permanente totale ou partielle) ;
• la garantie ITT (incapacité temporaire totale de travail). 

Pour un pratiquant régulier de boxe, de MMA ou de karaté, les garanties liées à l'invalidité et à l'incapacité de travail méritent une attention particulière, car elles sont directement concernées par les risques d'accident sportif. 

MMA et sports de combat : tous les risques sont-ils évalués de la même façon ? 

Chaque assureur applique sa propre grille d'analyse. Certaines compagnies considèrent le judo ou l'aïkido comme des sports relativement modérés, tandis que le MMA, la boxe thaïlandaise et anglaise sont généralement classés parmi les sports présentant un risque plus important. 

C'est pourquoi deux assureurs peuvent proposer des conditions très différentes pour un même profil d'emprunteur. 

Comment obtenir la meilleure assurance emprunteur lorsque l'on pratique un sport de combat ? 

Face aux écarts de tarification observés sur le marché, il est conseillé de multiplier les devis chez différentes assurances. L'utilisation d'un comparateur permet : 

• d'identifier les assureurs les plus favorables aux sports de combat ;
• de comparer les niveaux de couverture ;
• d'analyser les critères d'exclusion ;
• de trouver un meilleur taux d'assurance emprunteur. 

Grâce à la délégation d'assurance, il est possible de choisir un contrat externe à celui proposé par la banque, à condition que les garanties soient équivalentes. L'accompagnement d'un courtier spécialisé comme Empruntis peut également simplifier les recherches. Son expertise permet d'orienter les emprunteurs vers les contrats les plus adaptés à leur profil sportif et à leur projet immobilier. 

Quels documents ou justificatifs sont nécessaires pour souscrire une assurance prêt immobilier en pratiquant un sport de combat ?

Le choix d’une assurance de prêt immobilier implique toujours de fournir un certain nombre de justificatifs. Si vous pratiquez ce type de sport, comme le MMA ou le judo, l’assureur pourra également vous demander d'apporter quelques documents complémentaires à votre dossier afin d’évaluer plus précisément votre profil de risque. En revanche, les pièces de base à fournir restent les mêmes que pour tout emprunteur.

Les documents généralement demandés

Pour constituer votre dossier, vous devrez le plus souvent transmettre :

• une pièce d’identité en cours de validité (carte nationale d’identité ou passeport) ;
• un justificatif de domicile récent (facture d’énergie, avis d’imposition, quittance de loyer, etc.) ;
• votre offre de prêt immobilier ou votre contrat de prêt, accompagné du tableau d’amortissement et de la fiche standardisée d’information (FSI) ;
• un mandat de prélèvement SEPA pour le règlement des cotisations ;
• un questionnaire de santé lorsque les conditions légales l’exigent.

Selon votre situation, d’autres documents peuvent être sollicités : justificatifs de revenus, livret de famille, document relatif à votre situation matrimoniale, entre autres.

Les justificatifs demandés lors de la pratique d’un sport de combat

Parce que certains sports sont considérés comme plus exposés aux risques de blessure, l’assureur peut demander des informations supplémentaires concernant votre activité sportive :

• un certificat médical ou une attestation confirmant votre aptitude à pratiquer ce sport ;
• des licences, diplômes ou résultats sportifs, lorsque ces éléments sont utiles à l’évaluation du risque ;
• une déclaration détaillant votre pratique : discipline, fréquence d’entraînement, niveau de compétition éventuel et conditions de pratique ;
• les résultats d’examens médicaux récents ou des certificats attestant de l’absence de pathologie particulière.

Ces documents permettent à l’assureur d’apprécier l’impact éventuel de votre activité sur le niveau de risque assuré. Selon les informations fournies, il pourra adapter les garanties proposées, appliquer une surprime ou des exclusions ou, au contraire, vous accorder une couverture aux conditions standards.