L'assurance de prêt immobilier pour policier

Pourquoi être policier est-il considéré comme un métier à risque pour l'assurance prêt immobilier ?

Assurer la sécurité et la défense des citoyens et faire respecter l'ordre est un métier très exigeant, qui comporte des risques dans des situations variées. Ainsi, le policier doit effectuer des patrouilles dans des zones dangereuses et intervenir face à des personnes parfois armées. Il s'expose à des accidents lorsqu'il assure la sécurité routière ou peut être la cible d'attaques quand il sécurise des manifestations par exemple.

Or, le fait d'exercer un métier à risque a un impact lors de la souscription d'une assurance de prêt immobilier. En effet, la probabilité d’être placé en arrêt de travail, d’avoir une invalidité ou même d’un décès est plus forte.

Comment l’organisme d’assurance de prêt évalue les risques liés à la profession de policier ?

Avant de proposer une assurance prêt immobilier, l'assureur détermine le profil de l'emprunteur et évalue le risque que ce dernier peut constituer. Si vous exercez en tant que policier, il est possible que des exclusions et une augmentation des tarifs soient appliqués, mais cela dépend aussi de la nature des missions qui vous sont confiées.

Par exemple, un policier qui n'exerce pas sur le terrain peut ne pas entrer dans la catégorie des métiers à risques de l'assurance emprunteur. Afin de mieux évaluer ces aspects, la compagnie adresse à l'emprunteur un questionnaire permettant de cerner les risques liés à ses fonctions.

Le policier répond ainsi à des questions, notamment sur :

• son affectation, sa fonction administrative ou active ;
• son grade, son port ou non d'arme et d'uniforme ;
• de possibles agressions subies dans l'exercice de ses fonctions ;
• les accidents survenus dans l'exercice de sa profession ;
• des activités telles que la moto, le sauvetage, le pilotage...
• le fait qu'il appartienne ou non à une unité spécialisée de la police.

Combien coûte une assurance emprunteur pour un policier ?

Le coût change selon le type de contrat d'assurance. Dans un contrat individuel, le montant est calculé selon le profil de l'emprunteur au global (fumeur ou pas, âge, puis profession, sport). En outre, il existe aussi l'assurance groupé. 

Les assurances groupées sont des contrats souscrits par une entité, comme une entreprise ou une organisation, afin de couvrir un ensemble de personnes partageant un lien commun avec un employeur, un syndicat, une association ou encore un établissement bancaire. Ces contrats permettent de proposer des garanties adaptées à différents risques, qu’ils concernent la santé, la vie, le travail ou encore le crédit.

Quelles sont les conséquences après l’évaluation des risques ?

Selon les réponses apportées, l'assureur calcule le risque, et peut prendre différentes décisions :

• il peut choisir de ne pas assurer l'emprunteur ;
• il peut appliquer une surprime sur une ou plusieurs garanties d'assurance prêt immobilier, augmentant directement les mensualités à payer ;
• il peut aussi imposer des délais de franchise et/ou de carence différents ;
• enfin, il peut inclure une exclusion sur certaines garanties. Il peut également juger que les missions exercées sont sans risque, et décider de l'assurer sans condition particulière.

Renseigner correctement le questionnaire est donc déterminant pour permettre à l’assureur d’identifier et d’évaluer les risques. De fausses déclarations ou des omissions peuvent entraîner l'invalidité du contrat, et donc une absence de couverture en cas de sinistre.

Les exclusions de garantie spécifiques aux forces de l’ordre

Certains contrats d’assurance emprunteur peuvent exclure les sinistres liés à des événements considérés comme risqués par l’assureur. Voici quelques exclusions courantes auxquelles les policiers doivent prêter attention :

• blessures en mission dangereuse : certaines assurances ne couvrent pas les blessures survenues lors d’interventions à haut risque ;
• émeutes et mouvements sociaux : si vous êtes blessé en maintenant l’ordre lors d’un événement de ce type, votre garantie ITT ou IPT pourrait ne pas s’appliquer ;
• usage d’armes à feu : des restrictions peuvent exister concernant les blessures causées par des armes à feu, y compris en état de légitime défense.

Quelles sont les meilleures assurances emprunteur pour policier ?

L’assurance de métiers à risque présentant des spécificités, certains assureurs ont décidé de se spécialiser dans ce créneau, notamment dans les professions liés à la défense et au maintien de l'ordre comme l'AGPM ou encore la MGP. Voici les offres les plus connues avec leurs avantages.

Assureur	Caractéristiques pour les policiers
Generali 7305	Aucune majoration pour les professions concernées par le port d'armes.
Elois Acceo	Même tarif pour un policier que pour un cadre administratif.
MGP (Mutuelle générale des policiers)	Organisme spécialisé dans les prestations destinées aux policiers : mutuelle, assurance de prêt, caution immobilière...
AGPM (Association générale de prévoyance militaire)	Contrat de garantie spéciale prêt avec une couverture permanente partout dans le monde sans surprime. Garanties adaptées aux militaires et aux forces de police (blessures psychiques, perte d'une membre, affections dorsales, psychiatriques et neuropsychiques).

Pour trouver les meilleurs offres d'assurance et un meilleur tarif, passer par un courtier comme Empruntis permet d'avoir la garantie de gagner du temps et de bénéficier d’un conseil personnalisé. Le recours à la délégation d’assurance, qui permet de choisir une autre assurance de prêt que celle proposée par la banque, est une bonne façon de faire jouer la concurrence.

Quelle est la procédure pour souscrire une assurance crédit immobilier ?

Pour souscrire une assurance emprunteur pour policier, il est nécessaire de demander un devis à l'assureur. Pour le réaliser, la compagnie d'assurance vous demande de remplir un questionnaire sur votre profil personnel et professionnel. 

En le complétant, vous permettez à la compagnie d'adapter l'offre en fonction de vos besoins. Si le devis vous convient, vous l'acceptez. L'assureur vous envoie alors le contrat. Relisez-le à tête reposée avant de le signer. Aujourd'hui, la plupart des compagnies d'assurance proposent une procédure en ligne. Toutes les étapes, de la demande de devis à la signature, peuvent se réaliser à distance. 

Peut-on changer d’assurance de prêt en exerçant cette profession ?

Les emprunteurs peuvent profiter de la délégation d'assurance pour changer de contrat à tout moment en cours de prêt. Cette possibilité est ouverte à tous les emprunteurs, peu importe leur profession, grâce à la loi Lemoine de 2022.

Que faire en cas de refus ?

Être confronté à un refus est probable, car vous exercez un métier à risques. Pourtant, il est fondamental de pouvoir assurer son emprunt, notamment en cas de blessures, en cas de perte d'autonomie ou en cas de décès. Les banques l'exigent. Bien heureusement, il existe de nombreuses compagnies d'assurance d'emprunt pour les forces de police. Il est donc opportun de mettre en concurrence les offres pour être certain de souscrire la meilleure.

De plus, la convention AERAS (s'assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) est automatiquement sollicitée par l’organisme de prêt si vous présentez des risques aggravés, en raison de votre état de santé. Cette convention permet de faciliter l’accès à l’assurance emprunteur aux conditions "classiques". Pour y prétendre, vous devez néanmoins respecter certaines conditions (le crédit doit servir à financer votre résidence principale, l’assurance ne couvre que les prêts n'excédant pas 320 000 euros, etc.).

Pouvoir comparer différentes solutions permet de s'orienter vers l'offre de contrat la plus adaptée, au meilleur rapport qualité/prix. Pour gagner du temps et de l'énergie, faire appel à un courtier spécialisé permettra de trouver la meilleure assurance de prêt possible selon votre profil personnel et professionnel. Vous êtes accompagné dans toutes vos démarches, du rassemblement des documents du dossier (pièce d'identité, justificatifs de domicile, fiches de paie, relevé de compte bancaire...) à l’analyse des tarifs des différentes offres, en passant par la négociation du taux de l'emprunt.