Souscrire une assurance de prêt immobilier en cas d'hypertension

Pourquoi l’hypertension est un risque aggravé pour les assureurs ?

L’hypertension artérielle fragilise les vaisseaux sanguins et peut provoquer de multiples complications de santé, vous poussant à mettre entre parenthèses votre vie personnelle et professionnelle. C’est pourquoi elle est considérée comme un risque aggravé par les compagnies d’assurance.

En effet, afin de traiter votre pathologie, il se peut que vous deviez pendant une période plus ou moins longue arrêter de travailler. Ce qui peut faire baisser votre niveau de vie et ce qui peut impacter les remboursements de votre emprunt immobilier.

Les assureurs ne veulent pas prendre de risques. Ils préfèrent ajuster le contrat en conséquence.

Disposer d’une solution d’assurance de prêt tenant compte de votre hypertension artérielle est aussi un avantage pour vous. Car vous êtes couvert en cas d’arrêt de travail lié ou non à votre pathologie ou lors d’autres événements de vie importants, selon les dispositions de votre contrat, et vous menez à bien votre projet immobilier.

Comment déclarer l’hypertension dans le questionnaire de santé ?

Les organismes d’assurance que vous approchez vont vous demander de remplir un questionnaire médical dans l’optique de vous proposer une assurance emprunteur sur mesure. Ce document permet d’évaluer votre état de santé et d’accorder les garanties de l’assurance (invalidité, perte totale et irréversible d’autonomie, décès…). L’assureur peut vous réclamer des pièces justificatives concernant votre traitement et votre état de santé actuel (analyse, compte rendu médical…).

Il est crucial de répondre le plus justement à ce questionnaire. Car en cas d’accident de vie majeur, c’est l’assurance qui prendra en charge les mensualités de votre emprunt immobilier. Si les informations de votre contrat sont erronées, votre assurance devient caduque et vous pouvez être mal ou pas du tout protégé.

La société d’assurance analyse les réponses du questionnaire de santé. Elle peut alors se prononcer de trois manières différentes :

1. Elle peut vous présenter un refus d’assurance de prêt immobilier incluant l’hypertension ;
2. Elle peut exclure certaines garanties de votre contrat (invalidité, PTIA…) ;
3. Elle peut appliquer une surprime à votre assurance de prêt immobilier du fait de l’hypertension.

Trouver une assurance de prêt immobilier en cas d’hypertension

Vous vous demandez comment obtenir une assurance de prêt immobilier avec votre hypertension artérielle ? Nous vous recommandons de solliciter plusieurs organismes afin de comparer les offres et les tarifs.

Sachez que les sociétés d’assurance ne se basent pas sur les mêmes critères pour élaborer leurs propositions. Elles possèdent également des grilles tarifaires qui leur sont propres. Alors n’hésitez pas à démarcher pour bénéficier d’un contrat ajusté et intéressant.

Pour gagner du temps et pour garder l’esprit serein, vous pouvez autrement faire appel à un courtier en assurance. Ce professionnel avisé vous aide à constituer votre dossier. Il cible les assureurs en fonction de votre profil et de vos attentes. Ce qui vous permet d’étudier plusieurs solutions adaptées et de sélectionner celle qui vous plaît le plus.Assurance de prêt immobilier et hypertension : comment la convention Aeras facilite l’accès à l’emprunt

L’hypertension artérielle est donc souvent considérée comme un risque aggravé de santé par les assureurs : elle peut alors mener à des refus d’assurance emprunteur ou à l’application de surprimes élevées et de restrictions de garanties. La convention Aeras a été mise en place pour éviter ces situations d’exclusion.

Qui est concerné ? Toutes les personnes qui présentent un problème de santé jugé à risque par les assureurs (y compris les personnes hypertendues). Cela s’applique aussi bien aux salariés qu’aux travailleurs indépendants, à condition de souscrire un prêt immobilier ou professionnel dont le montant n’excède pas 320 000 € et se termine avant l’âge de 71 ans. Toutes les informations de santé sont traitées exclusivement par des médecins-conseils, sans être communiquées aux commerciaux ou banquiers.

La convention Aeras prévoit une étude du dossier en 3 niveaux :

1. Évaluation standard par l’assureur : si le risque est jugé acceptable, le contrat est proposé normalement ;
2. Réexamen par un service médical spécialisé en cas de refus initial ;
3. Commission de réassurance AERAS si les deux premières étapes échouent, pour une évaluation approfondie et centralisée.

Bonus pour les revenus modestes : si vos ressources sont inférieures à un certain plafond, la convention prévoit un plafonnement automatique de la surprime, pour ne pas alourdir votre budget.

Ne pas déclarer l’hypertension pour un crédit immobilier : quelles conséquences ?

Dans certaines situations précises, vous n’êtes pas tenu de remplir un questionnaire médical grâce aux avancées de la loi Lemoine. Cette exemption s’applique si vous respectez deux conditions cumulatives :

1. Le montant emprunté est inférieur à 200 000 € (par personne assurée) ;
2. Le remboursement du prêt s’achève avant vos 60 ans.

Dans ce cas, vous n’avez aucune déclaration de santé à faire, y compris en cas d’hypertension. En revanche, si vous dépassez ces seuils, vous devrez compléter un questionnaire médical. Vous serez alors tenu de mentionner votre hypertension :

• soit à la question sur les maladies chroniques si vous avez un diagnostic formel ;
• soit à celle concernant les traitements en cours, si vous prenez un médicament antihypertenseur de manière régulière.

Et si vous êtes éligible au questionnaire médical ?

Votre questionnaire de santé doit toujours être rempli avec la plus grande sincérité. Omettre volontairement de déclarer une hypertension artérielle, même si elle est bien suivie ou jugée « banale », peut avoir des conséquences lourdes ! En effet, si l’hypertension n’est pas déclarée, l’assureur peut estimer qu’il y a fausse déclaration intentionnelle.

En cas de sinistre (arrêt de travail, invalidité ou décès), l’assureur peut alors :

• refuser toute prise en charge du prêt ;
• réduire les indemnités versées ;
• voire annuler le contrat d’assurance, laissant l’emprunteur ou sa famille seuls face au remboursement du crédit.

Et même sans sinistre ? Si l’omission est découverte lors d’un contrôle médical ultérieur ou d’un changement d’assurance, le contrat peut être remis en cause rétroactivement. Mieux vaut toujours déclarer son hypertension et chercher une solution adaptée (délégation d’assurance, convention Aeras, accompagnement d’un courtier) plutôt que de prendre le risque d’une absence totale de protection au moment où elle est la plus nécessaire !

Qu’est-ce que l’hypertension ?

L’hypertension artérielle, aussi désignée par le sigle HTA, est une pathologie cardiovasculaire fréquente. Elle fait référence à la pression élevée et permanente du sang sur la paroi des artères.

La pression artérielle se base sur deux mesures distinctes, à savoir :

• la pression systolique qui correspond à la pression exercée durant les contractions du cœur ;
• la pression diastolique qui représente la tension pendant les phases de relâchement du cœur.

Les symptômes

Comme l’hypertension artérielle ne présente la plupart du temps aucune manifestation spécifique, elle se diagnostique difficilement. Elle est très souvent décelée à la suite d’un examen lié à d’autres soucis de santé ou lors d’une consultation de routine.

Certains malades, atteints d’une élévation de la pression importante, déclarent cependant ressentir des maux de tête, des vertiges, des bourdonnements d’oreille ou encore des palpitations. Ils précisent aussi avoir des difficultés à dormir.

L’hypertension exerce une pression permanente et élevée sur les parois des artères. Si elle n’est pas traitée, elle peut provoquer de nombreuses pathologies :

• une athérosclérose (maladie dégénérative des artères, qui se manifeste par le dépôt progressif d’une plaque composée de lipides sur la paroi des artères) ;
• un infarctus du myocarde ;
• un accident vasculaire cérébral (AVC) ;
• des maladies neurodégénératives du type Alzheimer ;
• une insuffisance cardiaque ou rénale…

Quels sont les traitements ?

Pour réduire l’hypertension, le médecin peut tout d’abord conseiller à son patient de modifier ses habitudes vie et d’appliquer certaines mesures hygiéno-diététiques, comme par exemple :

• diminuer sa consommation d’alcool et de sel ;
• arrêter le tabac ;
• pratiquer une activité physique plus régulière ;
• perdre du poids…

Ces nouvelles habitudes peuvent suffire à faire baisser la tension. Si ce n’est pas le cas, le praticien peut alors mettre en place un traitement particulier, dit “antihypertenseur”, de façon permanente. Plusieurs médicaments sont plébiscités pour réguler la tension. Parmi lesquels figurent : les diurétiques, les bêtabloquants, les inhibiteurs calciques et les antihypertenseurs centraux.

Le traitement peut se baser sur une seule de ces molécules ou sur une association de deux ou trois médicaments selon la gravité de la pathologie et ses impacts sur le corps. On parle alors de bithérapie ou de trithérapie.

La prise en charge englobe aussi un suivi régulier de la tension lors d’une consultation en cabinet ou au domicile du malade pour contrôler les effets du traitement.

Un patient atteint d’hypertension qui change son mode de vie et qui suit son traitement peut mener une vie tout à fait normale.