Souscrire une assurance emprunteur lorsqu'on souffre d'un cancer de la thyroïde
Écrit par : Caroline Pasquereau
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L'essentiel en quelques mots
Pour obtenir un crédit immobilier, il est indispensable de souscrire une assurance de prêt. Les établissements bancaires l’exigent, même si aucune loi ne l’impose. Les conditions proposées par les différents assureurs varient en fonction de divers éléments tels que votre âge, votre situation, votre profession ou encore votre profil de santé.
Ainsi, voici ce qu’il faut retenir lors de la recherche d’une assurance de prêt immobilier avec un cancer de la thyroïde :
- une déclaration de votre état de santé est requise dans certaines conditions ;
- l’assureur peut refuser de couvrir un emprunt si votre profil est risqué ;
- la convention AERAS (S’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), peut, si vous y êtes éligible, faciliter l’accès à l’assurance de prêt ;
- n’hésitez pas à faire jouer la concurrence pour trouver la meilleure offre.
Que faut-il savoir sur le cancer de la thyroïde ?
Le cancer de la thyroïde résulte d’une multiplication désordonnée et anormale des cellules de la glande thyroïdienne localisée dans le cou. Les hormones thyroïdiennes (triiodothyronine T3 et la thyroxine T4) servent à réguler notre métabolisme. Elles stimulent les fonctions de notre corps comme la température, la tension artérielle, le rythme cardiaque, la régulation du poids, etc. Ce cancer est plus fréquent chez la femme et concerne en majorité une population entre 30 et 50-60 ans.
En France, les cas de cancer thyroïdien augmentent notamment en raison d’une meilleure détection avec :
- environ 4 000 nouveaux cas dépistés tous les ans ;
- sur 10 patients diagnostiqués, 7 sont des femmes ;
- le pronostic est plutôt bon avec 94 % de guérison suite à un cancer de la thyroïde.
Quels sont les symptômes d’un cancer de la thyroïde ?
Si la majorité des cancers de la thyroïde sont d’origine indéterminée, on observe toutefois des facteurs favorisants. Les seules causes reconnues font état :
- d’une forte exposition aux radiations à des rayonnements, ionisants ou nucléaires ;
- de prédispositions familiales, facteur d’hérédité ;
- une carence alimentaire prolongée en iode (nécessaire au bon fonctionnement de la thyroïde).
Le cancer thyroïdien provoque peu de symptômes au début de son évolution. La maladie peut toutefois se manifester par certains signes comme :
- des troubles de la voix qui peut être anormalement rauque ou enrouée ;
- des difficultés à respirer et/ou à avaler ;
- des douleurs localisées au niveau du cou ;
- la présence d’un ganglion/un nodule au niveau de la thyroïde (95 % de ces grosseurs ne sont pas cancéreuses).
Il est indispensable d’être vigilant et de ne pas hésiter à consulter un médecin traitant en cas de doute. Chez les personnes à risque (prédisposition familiale), une surveillance régulière doit être mise en place avec dosage sanguin. Les analyses biologiques permettent de repérer une éventuelle anomalie de la thyroïde en dosant la thyréostimuline (TSH) produite par l’hypophyse. Celle-ci régule la production d’hormones thyroïdiennes. Si la production est trop faible, on parle d’hyperthyroïdie. À l’inverse, si le taux de TSH est élevé, il s’agit d’une hypothyroïdie. Ces analyses sanguines peuvent être complétées par des dosages de thyroglobuline et des anticorps associés (T4).
Ces dosages sanguins servent à évaluer les risques d’un rebond de la maladie. Par ailleurs, en cas de nodules thyroïdiens, une surveillance accrue doit également être apportée à leur évolution. C’est d’ailleurs souvent lors d’un examen clinique de ces nodules que le diagnostic de cancer est posé.
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Le diagnostic
Pour diagnostiquer un cancer de la thyroïde, le professionnel de santé effectue une échographie. Cette dernière confirme la présence ou non de nodule et peut s’accompagner d’une ponction. Le bilan thyroïdien qui accompagne cet examen permettra d’établir le stade d’avancement de la maladie.
Comme pour les autres cas de cancer, on parle alors de stades T1 à T4, en fonction de l’évolution des cellules cancéreuses et de la gravité de la maladie. Par ailleurs, ce bilan permettra de déterminer le type de cancer de la thyroïde :
- le cancer différencié de la thyroïde, de souche folliculaire (environ 90 % des cas) qui présente de très bons pronostics. Ce type de cancer peut prendre une forme papillaire (qui rappelle le contour d’un arbre) ou vésiculaire (forme arrondie).
- le carcinome médullaire de la thyroïde, d’origine familiale et héréditaire et qui se soigne également bien ;
- le cancer indifférencié ou anaplasique de la thyroïde, qui concerne plutôt les femmes âgées et dont la forme a une extension plus rapide et présente des risques élevés.
Quels sont les traitements ?
Les complications liées au cancer de la thyroïde apparaissent lorsque le diagnostic est tardif. Comme pour les autres cas de cancer, le risque principal réside dans la prolifération de métastases qui entraîne la propagation de ces cellules cancéreuses à d’autres organes.
En fonction de l’évolution du cancer, différents traitements peuvent être ordonnés par l’oncologue.
Généralement, une intervention chirurgicale est nécessaire pour retirer partiellement ou totalement la glande thyroïdienne. En complément de cette opération, un traitement est mis en place par radiothérapie ou irathérapie, pour éviter une récidive.
La chimiothérapie n’est généralement pas préconisée pour les cas de cancer de la thyroïde.
Enfin, il faut noter qu’un traitement hormonal à vie est prescrit en cas d’ablation totale. Vous êtes de plus soumis à une surveillance médicale afin de déceler l’apparition d’éventuelles complications.
Comment assurer son prêt immobilier en souffrant d’un cancer de la thyroïde ?
Trouver une assurance de prêt immobilier quand on souffre d’un cancer peut être difficile. Avec un nodule cancéreux de la thyroïde, il n’est pas rare que certaines compagnies d’assurance pratiquent des exclusions de garantie ainsi que des surprimes au niveau des cotisations. Selon le stade du cancer et sa gravité, certains assureurs vont juger les risques trop importants. De la même manière, il peut arriver que des assureurs refusent de prendre le risque de couvrir votre emprunt.
Grâce à la loi Lagarde, il est possible depuis 2010 de faire jouer la concurrence grâce à la délégation d’assurance de prêt immobilier. Vous êtes donc libre de choisir l’assurance emprunteur de votre choix à condition que le nouveau contrat respecte l’équivalence des garanties.
Pour vous aider dans votre recherche d’assurance de prêt en cas de cancer de la thyroïde, le recours à un courtier est utile. Ce professionnel a pour mission de trouver la meilleure assurance emprunteur rapidement et en veillant au respect du principe d’équivalence des garanties.
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Pour quelle raison est-il important d’assurer son emprunt immobilier en cas de cancer de la thyroïde ?
Une assurance de prêt est indispensable pour vous couvrir vous et votre famille. Si vous souffrez d’un cancer de la thyroïde, cette couverture se chargera du remboursement de votre emprunt en cas de sinistre selon les garanties et les quotités souscrites. Sachez par ailleurs que l’organisme bancaire exige la souscription d’une assurance emprunteur lorsque vous sollicitez un crédit immobilier.
Lorsque l’on est atteint d’une pathologie comme le cancer de la thyroïde, souscrire une assurance emprunteur peut être complexe notamment au niveau des exclusions de garanties et des tarifs proposés. En effet, au vu des risques encourus, il est généralement plus délicat de convaincre un assureur quand on est atteint d’un cancer de la thyroïde. Une période d’attente probatoire peut être nécessaire avant d’obtenir un accord. Pour autant, une assurance de prêt est impérative pour concrétiser votre projet d’achat immobilier.
Comment déclarer un cancer de la thyroïde dans le questionnaire médical ?
Il est important de déclarer sa pathologie dans le questionnaire de santé lorsque l’on souhaite souscrire une assurance de prêt immobilier. Par ailleurs, il est également nécessaire de mentionner vos antécédents médicaux, vos interventions chirurgicales ainsi que vos éventuels traitements actuels.
L’assuré a le devoir de notifier qu’il souffre d’un cancer de la thyroïde. En cas d’omission dans le questionnaire de santé, sachez que vous vous exposez à des risques importants et à la nullité de votre contrat. L’assureur ne sera pas donc plus tenu de vous protéger et d’honorer ses engagements en matière d’assurance de prêt.
Sur ce questionnaire de santé d’assurance de prêt immobilier, il faut renseigner les caractéristiques et le stade de votre cancer de la thyroïde. Aussi, il conviendra d’apporter le maximum d’éléments concernant l’examen histologique comme :
- les résultats biologiques avec le taux de thyroglobuline ;
- les informations concernant les taux d’anticorps thyroïdiens et de calcitonine ;
- le compte rendu opératoire afin de s’assurer du type de cancer.
Par la suite, le médecin-conseil se réserve le droit de demander des examens complémentaires. Ces éléments lui permettent d’évaluer le risque et de fixer les conditions éventuelles de votre contrat d’assurance de prêt (exclusions, surprimes, etc.).
Bon à savoir
Avec la loi Lemoine, le questionnaire de santé est supprimé pour depuis le 1er juin 2022 pour les nouveaux contrats et le 1er septembre pour les anciens. En effet, il ne sera plus nécessaire de remplir les formalités médicales pour un prêt d’un montant inférieur à 200 000 € par personne et dont l’échéance intervient avant l’âge de 60 ans.
Par ailleurs, en cas de refus d’assurance, il est possible de recourir à la convention AERAS. Ce dispositif a été conçu pour favoriser l’accessibilité à l’assurance de prêt immobilier.
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