Assurance emprunteur et érysipèle : quelles conditions pour votre prêt ?

Qu’est-ce qu’un érysipèle ?

Les symptômes

L’érysipèle est une maladie infectieuse dermatologique qui affecte la peau, généralement des jambes et plus rarement du visage (moins de 10 % des cas). Elle se manifeste par les symptômes suivants :

• inflammation de la peau (plaque rouge douloureuse) ;
• gonflements ;
• douleurs vives sur les ganglions lymphatiques les plus proches ;
• fièvre.

C’est le derme et l’hypoderme qui sont touchés par la bactérie créant l’érysipèle, mais les tissus ne sont ni dégradés ni détruits. La bactérie qui cause cette infection de la peau peut être :

• un streptocoque bêta-hémolytique qui pénètre dans le derme à l’occasion d’une plaie et se multiplie (cas le plus fréquent) ;
• un staphylocoque doré (cas plus rare qui peut se rencontrer en cas de blessure purulente, de varicelle ou aux points d’injection chez les toxicomanes) ;
• des germes se développant après une morsure ou une griffure d’animaux ou en cas d’immunodépression.

L’érysipèle se présente principalement chez les personnes ayant plus de 40 ans, mais il y a également des facteurs aggravants : l'insuffisance veineuse dans les membres inférieurs, la mauvaise circulation lymphatique, notamment après un cancer du sein ou des maladies de peau (psoriasis, eczéma…).

Les personnes en surpoids ou diabétiques, atteintes du VIH, immunodépressives, ainsi que les consommateurs de drogue par injection, d’alcool et de tabac sont plus à risque que les autres.

Le diagnostic et le traitement

L’érysipèle se diagnostique en présence du placard inflammatoire sur la peau et en présence de fièvre. Le traitement consiste en la prise d’antibiotiques qui doivent faire effet sur la fièvre et les douleurs au bout de 2 à 3 jours. Cependant, l’œdème peut durer plus longtemps.

Le risque de récidive est de l’ordre de 20 à 30 % surtout si la personne présente des facteurs de risque (diabète, surpoids, etc) et si la porte d’entrée de la bactérie n’est pas traitée. Les complications sont rares : abcès sous-cutané, infection généralisée, dermite chronique.

Quelles sont les garanties d’une assurance emprunteur pour les assurés ?

Souscrire une assurance emprunteur dans le cadre d’un prêt immobilier, c’est mettre en place des garanties qui sécurisent le remboursement de votre crédit en cas d’aléa de santé ou d’accident.

Les garanties les plus courantes sont :

• la garantie décès ;
• la PTIA (Perte Totale et Irréversible d’Autonomie) ;
• l’ITT (Incapacité Temporaire Totale de travail) ;
• l’invalidité permanente.

Selon votre profil et les caractéristiques de votre contrat, d’autres garanties complémentaires peuvent également être accordées.

Pour une personne atteinte d’érysipèle, l’étendue de la couverture dépend de la gravité de la pathologie, de son évolution, de sa durée et de l’existence éventuelle de complications. Dans certains cas, l’assureur peut demander une évaluation médicale afin de mieux apprécier le risque présenté par l’emprunteur.

Il est important de noter que certaines exclusions de garanties peuvent être prévues dans le contrat. Elles concernent généralement des situations particulières ou certaines formes sévères de maladies.

Comment fonctionne une ADE pour maladies longues ?

L’ADE, ou assurance des emprunteurs, permet à l'assureur de mettre en place une couverture adaptée.

Dans le cadre des maladies longues ou chroniques, l’ADE comprend une déclaration détaillée de votre état de santé. L'objectif est de permettre une évaluation précise du niveau de risque présenté par l'emprunteur.

Selon la nature de la maladie, l'assureur peut demander des examens complémentaires ou l'avis d'un médecin spécialisé. Cette procédure concerne de nombreuses pathologies et ne se limite pas à l'érysipèle. Elle peut également s'appliquer à certaines formes de pityriasis versicolor, à des maladies auto-immunes, à des antécédents de cancer ou à d'autres affections nécessitant un suivi médical régulier.

Quelle assurance emprunteur pour une personne atteinte d’érysipèle ?

L’érysipèle est une infection bactérienne de la peau qui se soigne généralement bien avec un traitement adapté. Dans la majorité des cas, cette pathologie n’empêche pas l’accès à une assurance de prêt immobilier.

Toutefois, lors de la souscription, l’assureur va étudier votre dossier afin d’évaluer votre situation médicale. Cette analyse prend en compte plusieurs éléments : la date du diagnostic, les éventuelles récidives, les traitements suivis, la présence d’autres maladies associées ou encore les conséquences sur votre activité professionnelle et votre travail.

Selon le contexte, plusieurs décisions peuvent être envisagées :

• une assurance emprunteur accordée aux conditions standards ;
• une assurance avec surprime ;
• une assurance comportant certaines exclusions ;
• plus rarement dans ce cas, un refus de couverture pour certaines garanties spécifiques.

Grâce à la convention AERAS (S'Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé), les personnes présentant certaines pathologies peuvent néanmoins bénéficier d'un examen approfondi de leur demande afin de faciliter l'accès au crédit immobilier.

Depuis l'entrée en vigueur de la loi Lemoine, certaines formalités médicales ont également été simplifiées pour une partie des emprunteurs, sous conditions de montant et d'échéance du prêt.

Comment déclarer un érysipèle dans le questionnaire de santé ?

Si vous souffrez ou avez été victime d’érysipèle, il faut l’indiquer dans le questionnaire médical préalable à la souscription d’un contrat d’assurance. Ce dernier permet à l’assureur de juger du risque qu’il prend à assurer votre prêt. Précisez dans le questionnaire s’il s’agit de la première fois ou si c’est une récidive. Vous pouvez joindre un compte rendu médical.

Le médecin-conseil de l’assureur peut vous demander de passer des examens complémentaires, comme une prise de sang par exemple. Dans ce cas, attendez la fin du traitement antibiotique pour réaliser votre prélèvement afin que les différents taux soient revenus à la normale.

Sachez que le questionnaire médical n’est plus obligatoire pour les prêts inférieurs à 200 000 € par personne (400 000 € pour un couple) et si la dernière échéance du prêt survient avant les 60 ans de l’emprunteur.

Quels sont les documents à fournir pour une demande d’assurance avec érysipèle ?

Pour constituer votre dossier d'assurance, l'assureur ou le médecin-conseil chargé de l'évaluation médicale peuvent demander plusieurs documents.

Vous devrez généralement fournir :

• le questionnaire de santé ou la déclaration médicale ;
• les comptes rendus médicaux relatifs à l'érysipèle ;
• les résultats d'examens récents ;
• les ordonnances ou justificatifs de traitement ;
• un certificat établi par votre médecin traitant lorsque cela est nécessaire.

Dans certaines situations, notamment lorsque l'érysipèle s'inscrit dans un contexte médical plus complexe, l'assureur peut demander des informations complémentaires concernant d'autres maladies ou pathologies. Cela peut par exemple être le cas après une greffe, un cancer ou une affection chronique susceptible d'avoir un impact sur le risque assuré.

Plus votre dossier est complet, plus l'étude de votre demande pourra être réalisée rapidement.

L’assureur peut-il appliquer une surprime en cas d’érysipèle ?

Même si l’érysipèle est une maladie invalidante lorsqu’elle survient, notamment à cause de l'œdème et de la fièvre, ce n’est pas une maladie grave. Elle nécessite surtout une prise en charge rapide afin de limiter la prolifération de l’infection dans le reste de l’organisme.

Elle pourra occasionner des arrêts de travail de quelques jours qui ne devraient pas influer sur vos revenus. C’est pourquoi, dans la plupart des cas, les assureurs appliquent le tarif normal pour les garanties décès, incapacité de travail et perte totale et irréversible d’autonomie.

Il peut arriver que la banque décide d’appliquer une surprime pour prendre en compte l’érysipèle. Ce cas peut se présenter si vous avez subi plusieurs récidives de la maladie, par exemple, ou bien si votre état de santé présente des facteurs de risque (diabète, surpoids, tabagisme…).

Trouver une assurance de prêt immobilier lorsqu’on souffre d’érysipèle

Pour trouver une assurance de prêt même si vous souffrez d’érysipèle, il importe de bien comparer les offres. Utilisez les services d’un courtier comme Empruntis qui vous permettra de solliciter des assureurs spécialisés dans la prise en charge des risques aggravés de santé.

Grâce au système de la délégation d’assurance en place, vous n’avez pas l’obligation de souscrire l’assurance de prêt proposée par la banque qui vous octroie le crédit. Vous pouvez choisir un autre contrat, à partir du moment où le niveau de garanties est équivalent à celui de la banque.

Que signifie risque aggravé de santé et comment s’assurer ?

On parle de risque aggravé de santé lorsqu'une personne présente un état de santé susceptible d'augmenter la probabilité d'un sinistre par rapport à la population générale. Ce risque peut être lié à une maladie chronique, à des antécédents médicaux importants, à une invalidité, à une greffe, à certains cancers ou à d'autres pathologies nécessitant une surveillance particulière.

Dans le cadre d'un prêt immobilier, la présence d'un risque aggravé n'entraîne pas automatiquement un refus d'assurance. L'assureur procède à une analyse individualisée du profil de l'emprunteur afin de déterminer les conditions de couverture adaptées.

Plusieurs dispositifs permettent aujourd'hui de faciliter l'accès à l'assurance de crédit pour les personnes concernées. La convention AERAS est le principal mécanisme d'accompagnement. Elle prévoit un examen approfondi des demandes lorsque les conditions classiques d'assurance ne peuvent pas être appliquées.

Comparer plusieurs contrats d'assurance emprunteur est également une bonne solution. Chaque assureur dispose de ses propres critères d'évaluation et certaines garanties peuvent être proposées dans des conditions plus avantageuses selon votre situation personnelle.