Assurance emprunteur et cystite aiguë : quelles conséquences ?

La cystite aiguë : ce qu’il faut savoir sur cette infection de la vessie

La cystite aiguë désigne une infection touchant les voies urinaires, localisée au niveau de la vessie. Cette infection urinaire est fréquente chez la femme et peut être liée à diverses pathologies. Elle reste le plus souvent causée par la bactérie Escherichia Coli (dans 90 % des cas), comme dans le cas d'une pyélonéphrite. Généralement sans gravité, elle peut être qualifiée de récidivante quand elle survient de façon répétée, plus de quatre fois par an. Lorsqu’il y a plusieurs épisodes antécédents et qu'elle devient chronique, elle nécessite une analyse approfondie du bilan médical afin d’identifier toute anomalie structurelle. Certaines personnes peuvent également présenter des troubles associés au niveau des voies urinaires basses, ce qui augmente la probabilité de récidive.

Il faut savoir que la survenue d’une cystite aiguë est favorisée par divers facteurs, parmi lesquels :

• une incontinence urinaire ;
• la longueur de l’urètre, plus courte chez la femme, ce qui facilite l’introduction d’organismes dans la vessie ;
• lors de la grossesse, la compression de la vessie par l’utérus et les modifications hormonales ralentissent l’écoulement de l’urine et favorisent sa stagnation (stase urinaire) ;
• une hydratation insuffisante ;
• les rapports sexuels ;
• la ménopause qui provoque un déficit en œstrogènes ;
• un prolapsus génital et urinaire.

Il est généralement simple d’identifier cette infection urinaire. Les personnes qui souffrent de cystite aiguë font état de symptômes qui surviennent de façon brutale, et qui se rapprochent des symptômes d'une insuffisance rénale ou d'une pyélonéphrite :

• des douleurs dans le bas ventre ;
• des brûlures en urinant ;
• une envie fréquente d’uriner ;
• des besoins pressants d’uriner sans pouvoir nécessairement évacuer (pollakiurie) ;
• des urines troubles avec parfois des traces de sang (hématurie).

En présence d’un ou plusieurs de ces symptômes, il est conseillé de consulter son médecin traitant sans attendre. Si vous souffrez de fièvre, cela est généralement le signe d’une atteinte infectieuse qui nécessitera un traitement adapté. Le diagnostic de cystite se fait grâce à une bandelette urinaire complétée le plus souvent par un examen cyto-bactériologique des urines (ECBU) réalisé en laboratoire.

La cystite aiguë peut mener à différentes complications et réagir rapidement peut permettre de les éviter. C’est le cas notamment pour les personnes fragiles et souffrant d’immunodépression ou d’anomalie de l’appareil urinaire. Le traitement diffère selon l’état médical de la personne et le type de cystite rencontré. Toutefois, la guérison repose sur la prise d’antibiotiques et un contrôle doit se faire chaque semestre. Il faut savoir que le traitement n’empêche pas la récidive.

La plupart des compagnies d’assurance de prêt immobilier considèrent la cystite aiguë chronique ou récidivante comme une maladie présentant des risques aggravés. Dès lors, l’emprunteur souffrant de cette pathologie peut être frappé d’exclusions de garanties ou d’une surprime d’assurance.

Déclarer une cystite aiguë dans le questionnaire médical de l'assurance de prêt immobilier

La souscription à une assurance emprunteur est une étape clé pour sécuriser un crédit immobilier auprès de la banque ou d'un autre établissement prêteur. Elle est vivement recommandée lorsque vous souhaitez faire un crédit immobilier ou toute autre forme de prêt auprès d'une banque. L'assurance emprunteur vous couvre des accidents de la vie auxquels vous pouvez être confronté, comme une maladie, un accident ou un décès. 

L’organisme assureur, que vous allez démarcher dans l’optique d’obtenir une assurance de prêt immobilier et qui vous couvre avec votre cystite aiguë, va vous remettre un questionnaire médical. Grâce à ce document et vos réponses, le professionnel peut évaluer avec justesse votre pathologie et vous proposer une offre d'assurance emprunteur sur mesure adaptée à votre infection urinaire. 

Attention, il est indispensable de renseigner le questionnaire médical avec sincérité et transparence notamment lorsque vous avez des épisodes antécédents, sous peine de sanctions. Toute omission peut conduire à une exclusion de garantie, une surprime voire à un refus de prise en charge. Cette perte de couverture d'assurance emprunteur ne vous permettra plus de bénéficier des remboursements prévus par le contrat en cas d'accident de la vie comme une maladie, un accident ou un décès. Il est donc impératif de faire valoir ses droits en fournissant un bilan complet et actualisé, surtout lorsque des maladies antérieures ont été diagnostiquées.

Pour profiter d’une couverture d'assurance de prêt immobilier optimale, il faut donc indiquer votre état de santé et préciser que vous souffrez ou avez souffert de cystite aiguë. Par ailleurs, vous serez également invité à annexer à votre dossier tout document permettant au médecin-conseil de l’assureur d’apprécier votre état de santé. Il peut s’agir notamment :

• d'un bilan sanguin ;
• du compte-rendu du médecin en cas d’infection urinaire ;
• d'un ECBU et le bilan de tests effectués sur bandelette urinaire ;

Lors de l’étude du questionnaire médical de votre demande d'assurance de prêt immobilier, l’assureur peut également demander des examens complémentaires si votre bilan de santé révèle des infections fréquentes ou des complications associées aux voies urinaires supérieures. Cela peut être par exemple une urographie, une cystoscopie ou une échographie selon l'état de votre maladie.

Quelles sont les réponses possibles de l’assurance de prêt immobilier ?       

Du point de vue des assureurs, la cystite aiguë chronique ou répétée est considérée comme une maladie à risque aggravé. Elle peut justifier des ajustements du contrat, voire une exclusion ciblée. Dans certains cas, cela peut entraîner une modification du taux, une hausse du montant de l'assurance de prêt immobilier, ou une limitation du niveau de garantie. Selon votre profil et votre pathologie, les assureurs peuvent : 

• faire une étude approfondie de votre dossier médical  et vous demander de faire des bilans de santé complémentaires ;
• proposer un contrat d'assurance de prêt immobilier ajusté avec le taux revu ;
• appliquer une surprime sur votre assurance emprunteur  ;
• appliquer une exclusion partielle de certaines garanties de votre contrat d'assurance de prêt immobilier liée à votre profil et aux pathologies déclarées ;
• recommander une solution en délégation d’assurance lorsque l'offre standard ne permet pas une couverture suffisante ;
• maintenir un contrat d'assurance standard si aucune anomalie persistante n'est détectée.

Ces ajustements permettent d’évaluer précisément les risques sans pénaliser excessivement l’assuré. Il faut savoir qu’une cystite entraîne rarement un refus d’assurance emprunteur, surtout en l’absence de complications, mais il peut survenir lorsque les pathologies sont multiples ou associées à une insuffisance sévère. Les emprunteurs concernés peuvent alors se tourner vers d’autres offres ou vers une délégation acceptant un niveau de risque plus élevé.

Comment trouver une assurance emprunteur lorsqu’on souffre de cystite aiguë ?

Pour savoir vers quel organisme se tourner pour obtenir une offre d’assurance de prêt immobilier incluant votre cystite aiguë, il est conseillé de comparer différentes propositions de prêt. Comparer plusieurs offres est indispensable afin d’optimiser le coût, le taux et le niveau de garanties. En faisant le tour des différents établissements prêteurs, vous pouvez facilement comparer les offres de prêt et d'assurance. Il est ainsi possible de trouver une assurance externe qui propose une meilleure couverture que l’assurance de groupe de votre banque pour vous protéger en cas de cystite. Certains assureurs spécialisés étudient les profils présentant des antécédents médicaux avec plus de souplesse, y compris en cas de troubles urinaires isolés, de cystite récidivante ou de pathologies associées.

Par ailleurs, n’oubliez pas de vérifier, en plus du tarif, les conditions de protection en veillant à analyser les garanties et les exclusions. Vous pourrez ainsi sélectionner une solution de prêt et d'assurance intéressante, adaptée à vos attentes.

Si les démarches pour obtenir une assurance emprunteur en cas de cystite aiguë sont trop complexes pour vous ou que vous n’avez que peu de temps à y consacrer, une solution existe. En faisant appel à un courtier en assurance, vous pouvez avancer dans votre dossier de prêt immobilier sereinement. Nos experts vous accompagnent tout au long de votre souscription d’assurance emprunteur. Grâce à leur réseau de partenaires et leurs connaissances, ils connaissent les établissements susceptibles d’accéder à votre demande et peuvent vous conseiller selon votre pathologie, votre profil et vos besoins de garanties.

Enfin, pour les emprunteurs ne pouvant accéder à une solution standard, la convention AERAS  (« s’Assurer et Emprunter avec un Risque Aggravé de Santé ») constitue un droit complémentaire facilitant l’accès à un contrat d'assurance emprunteur même en présence de maladies ou d’une insuffisance reconnue, tout en conservant une protection en cas de décès.