Assurance de prêt immobilier et allergie : peut-on obtenir une couverture sans difficulté ?

Que faut-il savoir sur les allergies ?

Les allergies surviennent lorsque le système immunitaire réagit de façon excessive à une substance normalement inoffensive appelée allergène. Les allergènes les plus courants sont les pollens, les acariens, les poils d’animaux, certains aliments, les médicaments ou encore les piqûres d’insectes. 

Les manifestations allergiques varient fortement d’un individu à l’autre. Certaines personnes souffrent simplement d’une rhinite saisonnière, tandis que d’autres développent des réactions beaucoup plus importantes pouvant nécessiter une prise en charge médicale rapide.

Dans le cadre d’une assurance de prêt immobilier, les compagnies d’assurance s’intéressent principalement aux conséquences de l’allergie sur votre état de santé, votre capacité à travailler et le risque de complications futures. 

L’Inserm estime que 25 à 30 % des Français souffrent d’allergies. Environ 15 à 20 % des cas sont des dermatites atopiques (eczéma), 7 à 10 % de l’asthme et 15 à 20 % de rhinite et de conjonctivite allergique. Les allergies alimentaires ou médicamenteuses sont également de plus en plus courantes et touchent entre 2 et 5 % de la population.

Quels sont les symptômes d’une allergie ? 

Les symptômes dépendent du type d’allergie et de l’allergène impliqué. Ils peuvent apparaître immédiatement après le contact ou plusieurs heures plus tard. Les manifestations les plus fréquentes sont : 

• l’urticaire ;
• les démangeaisons ; 
• l’eczéma ; 
• la conjonctivite allergique ; 
• la rhinite allergique ; 
• les difficultés respiratoires ; 
• l’asthme ; 
• les gonflements du visage ou de la gorge ; 
• les œdèmes. 

Dans les cas les plus sévères, une réaction allergique peut provoquer un choc anaphylactique, une détresse respiratoire ou une hospitalisation. Ces situations restent rares mais représentent un risque pris en compte par l’assureur lors de l’étude du dossier. 

L’origine exacte des allergies n’est pas toujours connue. Les prédispositions génétiques, l’environnement, la pollution et certains facteurs liés au mode de vie semblent toutefois favoriser leur apparition ou leur aggravation. 

Comment diagnostique-t-on et traite-t-on une allergie ? 

Le diagnostic repose généralement sur une consultation auprès d’un allergologue. Le médecin analyse les symptômes, leur fréquence, les antécédents médicaux ainsi que les circonstances dans lesquelles les réactions surviennent. 

Des tests cutanés peuvent être réalisés afin d’identifier les allergènes responsables. Des analyses sanguines ou des tests de provocation complètent parfois le bilan lorsque le diagnostic doit être précisé. 

Une fois l’allergie confirmée, plusieurs solutions peuvent être envisagées par le médecin : 

• la suppression de l’allergène lorsque cela est possible ; 
• la prise d’antihistaminiques ; 
• les traitements anti-inflammatoires prescrits ; 
• la désensibilisation, également appelée immunothérapie allergénique. 

Cette dernière consiste à habituer progressivement l’organisme à l’allergène afin de réduire les réactions allergiques. Le traitement peut s’étaler sur plusieurs années et concerne principalement certaines allergies respiratoires ou aux piqûres d’insectes. 

Pourquoi souscrire une assurance emprunteur lorsqu'on souffre d'une allergie ?

Les allergies ne sont pas des maladies graves. En revanche, elles peuvent engendrer des complications importantes chez les emprunteurs. Une hospitalisation, un arrêt de travail prolongé ou une invalidité peuvent avoir un impact direct sur les revenus du foyer. 

L’assurance emprunteur a précisément pour objectif de sécuriser le remboursement du crédit immobilier d'une banque lorsque l’assuré n’est plus en mesure d’honorer ses mensualités. Selon les garanties souscrites, le contrat d’assurance peut prendre en charge tout ou partie du remboursement du prêt. 

Les garanties les plus courantes sont : 

• la garantie décès ; 
• la garantie perte totale et irréversible d’autonomie (PTIA) ; 
• la garantie invalidité permanente ; 
• la garantie incapacité temporaire de travail (ITT). 

Cette protection constitue une sécurité à la fois pour l’emprunteur, ses proches et la banque prêteuse. 

Comment déclarer une allergie dans le questionnaire de santé ?

Lors de la souscription d’une assurance de prêt, l’assureur peut demander à l’emprunteur de compléter un questionnaire médical pour évaluer le niveau de risque pour lui. 

Depuis le 1ᵉʳ septembre 2022 (loi Lemoine), ce questionnaire n’est plus obligatoire si l’encours de prêt est inférieur à 200 000 € (400 000 € pour un couple) et si la dernière échéance du crédit intervient avant le soixantième anniversaire. Cela permet aux personnes souffrant d’une maladie chronique de pouvoir emprunter et assurer leur crédit sans problèmes.

Si votre crédit n’entre pas dans les dispositions de la loi Lemoine, vous devrez remplir un questionnaire de santé. Ce document médical n’est pas qu’une simple formalité. Vous devez déclarer toutes vos allergies, même les plus bénignes en apparence. Précisez le type d’allergie rencontrée (cutanée, respiratoire…) et l’allergène (pollens, aliment, acariens, médicaments…). Si vous avez des résultats de tests ou d’examens, vous pouvez les joindre au questionnaire. Si vous vous êtes fait désensibiliser ou êtes en cours de traitement, signalez-le également.

Un dossier complet permet à l’assureur d’évaluer plus précisément l'impact du risque et d’éviter des demandes complémentaires susceptibles d’allonger les délais de traitement. Toute omission ou fausse déclaration peut entraîner une remise en cause des garanties du contrat d’assurance en cas de sinistre. 

Quelles décisions peut prendre l’assureur ?

Après analyse du questionnaire de santé et du dossier, l'organisme détermine les conditions du contrat. Plusieurs décisions sont possibles. 

Une acceptation aux conditions standard 

Lorsque l’allergie est légère, bien contrôlée et peu susceptible de provoquer un arrêt de travail ou une invalidité, l’assurance de prêt immobilier peut être accordée sans surprime ni exclusion de garantie. 

Une acceptation avec surprime 

Si l’organisme estime que le risque est plus élevé que la moyenne, une majoration de cotisation peut être appliquée. Le montant global de cette surprime dépend notamment de la gravité de l’allergie, des traitements prescrits et des antécédents médicaux. 

Une acceptation avec exclusion de garantie 

L’assureur peut également accepter le contrat tout en excluant certains sinistres liés directement à l’allergie déclarée. 

Un refus d’assurance 

Cette situation demeure relativement rare pour les allergies. Elle concerne principalement les dossiers présentant des maladies avec des complications importantes ou des risques particulièrement élevés. 

Quel impact peut-elle avoir sur le coût de l’assurance emprunteur ?

Le coût d’une assurance de prêt immobilier dépend notamment de l’âge de l’emprunteur, du montant emprunté, de la durée du crédit et de son état de santé. Lorsqu’une allergie présente un risque particulier, on peut appliquer une surprime ou prévoir des exclusions de garantie, ce qui modifie les conditions du contrat. L’impact financier varie selon la nature, sa gravité et les complications éventuelles. Il est donc recommandé de comparer plusieurs propositions afin d’évaluer les garanties offertes et le coût total de l’assurance sur la durée du prêt.

Comment trouver une assurance de prêt immobilier lorsqu’on souffre d’une allergie ?

Pour obtenir de meilleures conditions d’assurance, il est recommandé de comparer plusieurs offres plutôt que d’accepter immédiatement le contrat proposé par la banque. Grâce à la délégation d’assurance, vous pouvez choisir une assurance individuelle auprès d’un autre à condition que les garanties soient équivalentes à celles exigées par l’établissement prêteur. 

Cette démarche peut présenter plusieurs avantages :  

• réduire le coût global de l’assurance ;
• obtenir un tarif plus compétitif ;
• bénéficier de garanties adaptées à votre profil ;
• limiter une éventuelle surprime ;
• avoir un meilleur accompagnement pour limiter les risques. 

Un courtier spécialisé en assurance emprunteur peut également vous aider à comparer les contrats, analyser les exclusions, négocier certaines conditions et identifier les assureurs les plus favorables à votre profil.  

En mettant les offres en concurrence, il est souvent possible de trouver une assurance de prêt immobilier mieux adaptée à votre allergie tout en maitrisant le coût global du crédit immobilier. 

Allergie et assurance de prêt : ce qu’il faut retenir 

Une allergie n’empêche généralement pas la souscription d'une assurance pour un emprunt immobilier, peu importe son taux et son montant. Tout dépend de sa nature, de sa gravité et des conséquences qu’elle peut avoir sur votre état de santé. Si un questionnaire médical est nécessaire, vous devez fournir des informations complètes pour que l’assureur puisse étudier votre profil dans les meilleures conditions.

Comparer les contrats d’assurance, recourir à la délégation d’assurance et solliciter un courtier Empruntis restent les meilleures solutions pour bénéficier d'une couverture adaptée et optimiser le coût global de votre assurance de prêt immobilier.