Est-il possible d'obtenir une assurance emprunteur en cas d'alcoolisme ?

Qu’est-ce que l'alcoolisme ?

L’alcoolisme est considéré comme une maladie. Elle se caractérise par une consommation fréquente, excessive et incontrôlable de boissons alcoolisées. Le terme d’alcoolodépendance est d’ailleurs utilisé par l’Organisation mondiale de la santé (OMS) pour souligner l’existence d’un trouble de l’addiction. L’abus d’alcool a des effets importants et peut entraîner :

• des maladies digestives ;
• des troubles cognitifs ;
• des maladies neurologiques ou cardiovasculaires.

Cette maladie réduit l’espérance de vie et occupe la deuxième place au classement des causes de mortalité évitables en France, après le tabagisme.

Quels sont les symptômes de l'alcoolisme ?

Il existe un risque d’alcoolodépendance si vous buvez régulièrement de l’alcool. Ce besoin impérieux et récurrent d’absorber des boissons alcoolisées devient alors pathologique. L’obsession est telle que la consommation d’alcool se poursuit même lorsqu’elle entraîne des conséquences problématiques. Certains signes permettent de repérer l’alcoolisme :

• un besoin compulsif de boire de l’alcool jusqu’à ressentir l’ivresse ;
• une consommation excessive impossible à contrôler ;
• un manque ressenti lorsque vous ne consommez pas d’alcool ;
• des remarques sur vos habitudes liées à la boisson ;
• la présence de tremblements, agitation, anxiété lorsque vous restez à jeun.

En présence d’un ou plusieurs de ces signaux, il convient d’être vigilant. Il est en effet probable que vous ayez un problème de dépendance à l’alcool qui nécessite un sevrage. Sachez qu’il existe des questionnaires pour mesurer une consommation pathologique d’alcool comme les questionnaires AUDIT (Alcohol Use Disorders Test) ou DETA (Diminuer, Entourage, Trop, Alcool).

Pourquoi l’alcoolisme peut-il impacter votre assurance de prêt ?

Bien que la cause de l’alcoolisme ne soit pas clairement établie, les experts évoquent l’hérédité. Certains facteurs peuvent également favoriser l’alcoolisme comme :

• les difficultés personnelles ou financières (séparation, perte d’emploi, divorce, isolation familiale et sociale, etc.) ;
• certains troubles d’ordre psychique (la schizophrénie, l’anxiété, la dépression, etc.) ;
• les addictions à d’autres substances comme le tabac, les médicaments ou les drogues.

Les problèmes causés par l’alcool au niveau neurologique et psychologique sont également nombreux du fait de la diminution des concentrations de dopamine et de sérotonine, qui contribuent à la régulation des comportements. L’abus d’alcool sur le long terme accélère la destruction des neurones et conduit à des troubles cognitifs potentiellement sévères.

L’alcoolisme a des conséquences néfastes sur la santé, mais aussi sur la vie professionnelle, la vie familiale et les relations sociales qui poussent parfois à boire davantage.

Trouver une assurance emprunteur en cas d’alcoolisme

Si vous souffrez d’alcoolisme, obtenir une assurance de prêt immobilier compétitive peut s’avérer plus compliqué. Les assureurs redoutent non seulement des problèmes de santé, mais également l’incapacité de l’emprunteur atteint d’alcoolisme à exercer une activité professionnelle.

Aussi, les assureurs estiment que l’alcoolisme est un risque aggravé de santé et pourront proposer des contrats d’assurance emprunteur avec alcoolisme en ajoutant des contreparties :

• des exclusions de certaines garanties du contrat ;
• le paiement d’une surprime pour compenser les risques aggravés présentés par cette pathologie ;
• une période d’attente avant la souscription pour s’assurer du risque et de l’évolution de la maladie.

Pour trouver une compagnie d’assurance acceptant dans les meilleures conditions votre demande d’assurance de prêt avec alcoolisme, il est donc recommandé de comparer les offres. La mise en concurrence est indispensable pour obtenir une couverture personnalisée.

Grâce au droit à la délégation d’assurance, vous pouvez d’ailleurs choisir librement votre contrat d’assurance emprunteur individuelle qui correspond le mieux à votre situation à condition de respecter le principe d’équivalence des garanties.

Alcoolisme et assurance emprunteur : quelles sont les réponses possibles des assureurs ?

Lorsqu’un emprunteur a un passé d’alcoolisme, les compagnies d’assurance analysent son dossier avec attention, sur avis médical. Plusieurs scénarios peuvent alors se présenter selon l’ancienneté de l’abstinence et l’état de santé actuel :

1. Si la sobriété est établie depuis plus de 5 ans, des examens médicaux approfondis sont généralement exigés (bilan biologique, évaluation clinique). Si les résultats sont jugés satisfaisants, l’assureur peut proposer une couverture complète incluant les garanties décès, invalidité totale et irréversible (PTIA), ainsi qu’incapacité temporaire de travail (ITT), à un tarif standard.
2. En revanche, dans les cas où l’abstinence est plus récente (par exemple 2 ans), certaines garanties peuvent être limitées. Les troubles hépatiques, fréquents chez les anciens alcooliques, entraînent souvent une exclusion des garanties ITT et PTIA. La garantie décès peut alors être maintenue, mais avec une majoration tarifaire pouvant atteindre 50 %.
3. Si l’assureur constate une rechute récente (hospitalisation liée à une consommation excessive dans l’année écoulée) ou des résultats médicaux anormaux, il est fréquent que le dossier soit rejeté. Dans ce cas, une orientation vers la convention AERAS est automatique.

Petit point sur cette convention AERAS : ce dispositif vise à permettre aux personnes présentant un risque médical aggravé (dont les anciens alcoolo-dépendants) d’accéder malgré tout à une assurance emprunteur. Toutefois, certaines conditions doivent être respectées : le montant emprunté ne doit pas dépasser 420 000 € (plafond rehaussé depuis la loi Lemoine) et le prêt doit être intégralement remboursé avant les 71 ans de l’emprunteur.

Comment déclarer son alcoolisme sur le questionnaire de santé ?

Pour obtenir une assurance de prêt immobilier avec alcoolisme, il est généralement nécessaire, selon les prêts, de remplir un questionnaire de santé. Il s’agira de donner des renseignements sur son état de santé actuel et ses antécédents médicaux.

Cette étape permet à l’assureur de mesurer le risque associé à votre profil afin de vous proposer un contrat adapté. En cas de pathologie telle que l’alcoolisme il est probable que vous deviez joindre au questionnaire de santé des documents complémentaires tels que :

• le bilan biologique hépatique pour prouver votre sevrage ;
• l’échographie hépatique ;
• le compte-rendu médical et les renseignements sur le traitement mis en place.

Le médecin-conseil de l’assureur se réserve le droit d’exiger des examens complémentaires. L’ensemble des éléments lui permettent de déterminer le taux d’assurance (avec ou sans surprime) et les garanties (avec ou sans exclusions de garanties).

Pour quelle raison est-il important de souscrire une assurance de prêt immobilier lorsqu’on souffre d’alcoolisme ?

Souscrire une assurance emprunteur avec alcoolisme est une condition essentielle à la réalisation d’un projet immobilier nécessitant un crédit. Selon les compagnies, les conditions de prise en charge et les offres de contrat d’assurance de prêt peuvent varier fortement.

En effet, au-delà des risques immédiats, l’alcoolisme est une pathologie entraînant des effets importants à long terme. Elle expose à de nombreux problèmes graves de santé qui peuvent conduire notamment à une impossibilité de travailler. Il est d’ailleurs indispensable d’en tenir compte lors de la souscription d’un contrat d’assurance pour couvrir son prêt immobilier.

L’assurance emprunteur lorsqu’on présente une santé fragilisée permet de couvrir le remboursement de son emprunt en cas d’accident de la vie. Elle couvre ainsi le remboursement des mensualités de votre prêt dans le cas où vous êtes en situation d’incapacité de travail ou d’invalidité à la suite d’une maladie ou d’un accident, selon les modalités prévues par votre contrat.

Assurance emprunteur avec alcoolisme : comment mettre toutes les chances de son côté ?

Constituez un dossier médical solide et rassurant

Pour obtenir une assurance emprunteur avec alcoolisme, la première étape consiste à présenter un dossier médical complet. En effet, l’assureur voudra s’assurer de la stabilité de votre état de santé. Plus vous fournissez de preuves médicales en toute transparence, plus vous facilitez l’analyse du risque par l’assureur. Vous devez donc inclure :

• des examens biologiques récents (notamment les enzymes hépatiques, CDT, GGT, etc.) ;
• des rapports de suivi médical, attestant d’une abstinence durable ;
• des comptes-rendus d’hospitalisation ou de cure, le cas échéant ;
• une lettre de votre médecin traitant ou addictologue si vous êtes suivi régulièrement.

Une abstinence d’au moins 5 ans : un vrai tournant

La durée de sobriété est un critère déterminant pour les assureurs. Si vous êtes abstinent depuis plus de 5 ans, certains assureurs peuvent vous proposer un contrat au tarif standard.

Avant ce délai, les conditions sont souvent moins favorables pour votre assurance emprunteur avec alcoolisme :

• une abstinence de 2 à 5 ans peut mener à des exclusions, notamment liées aux pathologies hépatiques (cirrhose, hépatite alcoolique) ;
• en dessous de 2 ans, il est courant d’obtenir une surprime ou de conditions restrictives.

Comparez les offres pour trouver un assureur plus souple

Tous les assureurs ne traitent pas les risques aggravés de santé de la même manière. Certains refuseront purement et simplement votre dossier, tandis que d'autres accepteront moyennant une surprime ou des exclusions spécifiques. Pour décrocher votre assurance emprunteur avec alcoolisme, prenez le temps de solliciter plusieurs compagnies, d’étudier les garanties proposées et de bien vérifier le niveau de surprime appliqué.

Faites appel à un courtier spécialisé en risques médicaux aggravés

Autre astuce : passer par un courtier en assurance de prêt immobilier. Ce professionnel connaît les compagnies les plus à même d’accepter des profils avec antécédents d’alcoolisme : il peut donc vous aider à mettre en valeur les bons éléments médicaux, négocier les surprimes et vous faire gagner un temps précieux dans les démarches.

Ne mentez jamais dans le questionnaire médical

Même si vous êtes tenté de taire votre ancienne dépendance, il est impératif de répondre en toute transparence aux questions posées par l’assureur. En cas d’omission volontaire, vous risquez :

• la nullité du contrat (article L113-8 du Code des assurances) ;
• l'absence de prise en charge en cas de sinistre ;
• des conséquences juridiques graves.

Activez la convention AERAS en cas de refus d’assurance

Si votre demande est refusée, la convention AERAS vous permet de bénéficier d’une analyse approfondie de votre dossier, même avec un risque aggravé de santé. Pour en bénéficier, il faut que votre crédit immobilier ne dépasse pas 420 000 € et vous devez avoir moins de 71 ans à la fin du remboursement.

Votre dossier d’assurance emprunteur avec alcoolisme est alors réexaminé par une cellule médicale spécialisée, qui peut proposer une solution d’assurance adaptée à votre situation (y compris avec surprime modérée).