Les garanties d'assurance de prêt immobilier CNP

Quelles garanties couvre l'assurance emprunteur CNP ? 

L'assurance de prêt a un double objectif : protéger l'emprunteur et ses proches tout en sécurisant la banque qui accorde le crédit. Parce que chaque situation est différente, CNP Assurances propose plusieurs formules adaptées au profil de l'emprunteur, en tenant compte notamment de son âge, de sa profession, de son état de santé ou encore du montant emprunté.

Après l'étude du dossier médical et sous réserve de l'acceptation de l'adhésion, différentes garanties peuvent être mises en place afin de prendre le relais en cas d'aléa de la vie et d'assurer la continuité du remboursement du prêt.

La garantie décès

La garantie décès est la base de la plupart des contrats d'assurance emprunteur. Si l'assuré décède avant l'âge limite prévu par le contrat, CNP Assurances rembourse à la banque le montant restant dû selon la quotité assurée.

Cette protection évite aux proches d'avoir à assumer le poids du crédit immobilier. Le niveau de prise en charge dépend de la quotité choisie lors de la souscription.

La garantie PTIA

La garantie perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) s'applique lorsque l'assuré n'est plus en mesure d'exercer une activité lui permettant de subvenir à ses besoins et qu'il a besoin de l'assistance permanente d'une tierce personne dans les actes du quotidien.

Dans cette situation, l'assurance peut prendre en charge le capital restant dû dans les conditions définies par le contrat.

Les garanties IPT et IPP

Lorsque l'état de santé de l'emprunteur entraîne une invalidité durable, les garanties IPT et IPP viennent renforcer sa couverture.

L'IPT concerne les situations d'invalidité permanente totale, tandis que l'IPP intervient en cas d'invalidité permanente partielle. Le niveau d'invalidité est évalué par le médecin-conseil de l'assureur à partir du dossier médical et des justificatifs transmis.

Selon le taux retenu et les modalités de l'offre, l'assurance peut alors prendre en charge une partie ou la totalité des mensualités du prêt.

La garantie ITT

Parmi les garanties les plus sollicitées figure l'ITT, ou incapacité temporaire totale de travail. Concrètement, lorsqu'un assuré se retrouve en arrêt de travail à la suite d'une maladie ou d'un accident, CNP Assurances peut prendre en charge tout ou partie des échéances du prêt après la période de franchise prévue au contrat.

Cette prise en charge permet de préserver le budget du foyer pendant la période d'incapacité et d'éviter que le remboursement du crédit ne devienne une source de difficulté financière. Cette option peut être proposée avec des exclusions spécifiques, par exemple :

• des sports à risque ;
• des conditions d’hospitalisation pour des affections psychologiques ou des affections dorsales.

Le mi-temps thérapeutique

Certaines offres intègrent également une garantie liée au mi-temps thérapeutique.

Elle accompagne les assurés lors d'une reprise progressive de leur activité professionnelle après un problème de santé. Cette couverture aide à maintenir une protection adaptée durant cette période de transition, tout en limitant l'impact sur les finances du foyer.

L'option perte d'emploi

Pour bénéficier d'une couverture plus large, certains emprunteurs peuvent choisir la garantie perte d'emploi.

Cette protection, généralement proposée aux salariés en CDI, prévoit la prise en charge d'une partie ou de la totalité des mensualités du crédit immobilier en cas de licenciement ouvrant droit à une indemnisation par France Travail.

Comme toute assurance, cette garantie comporte toutefois certaines exclusions. Les démissions, les ruptures conventionnelles ou encore certaines situations particulières ne sont, en règle générale, pas couvertes. Il est donc important de vérifier attentivement les conditions du contrat avant de souscrire.

Les services proposés par CNP Assurances

Au-delà des garanties d'assurance emprunteur, CNP Assurances met à disposition plusieurs services destinés à simplifier les démarches de ses clients :

• une adhésion en ligne avec signature électronique ;
• un espace client sécurisé pour consulter et gérer son contrat ;
• un accompagnement personnalisé pendant toute la durée du prêt ;
• des solutions adaptées à certains profils professionnels ou activités à risque ;
• des services dédiés aux personnes sourdes ou malentendantes.

Ces services contribuent à la qualité de service régulièrement mise en avant dans les avis des clients assurés de CNP Assurances.

Pourquoi comparer les contrats d'assurance emprunteur CNP ?

Même si l'offre proposée par votre banque semble répondre à vos besoins, il est toujours utile de comparer plusieurs contrats d'assurance emprunteur.

Le coût de l'assurance, le niveau des garanties, les exclusions, les délais de franchise ou encore les modalités de remboursement peuvent varier sensiblement d'un assureur à l'autre.

Grâce à la délégation d'assurance, il est possible de choisir une nouvelle assurance offrant des garanties équivalentes à celles exigées par la banque, tout en profitant parfois d'un tarif plus avantageux.

Convention AERAS et loi Lemoine : des dispositifs qui facilitent l'accès à l'assurance

Les profils présentant un risque aggravé de santé peuvent, sous certaines conditions, bénéficier de la convention AERAS. Ce dispositif vise à faciliter l'accès à l'assurance emprunteur et à permettre à davantage de ménages de concrétiser leur projet immobilier.

De son côté, la loi Lemoine a simplifié certaines démarches liées à l'assurance de prêt. Dans plusieurs situations, il est désormais possible de souscrire une assurance emprunteur sans avoir à remplir de questionnaire médical. Cette dispense s'applique lorsque :

• le capital assuré est inférieur ou égal à 200 000 € par assuré ;
• l'amortissement du prêt est prévu avant les 60 ans de l'emprunteur ;
• la part assurée sur l'ensemble des crédits n'excède pas 200 000 € par emprunteur.

Ces évolutions ont permis de rendre l'assurance emprunteur plus accessible tout en renforçant la concurrence entre les assureurs, au bénéfice des emprunteurs à la recherche d'une couverture adaptée au meilleur coût.