Quelle assurance de prêt pour les jeunes emprunteurs ou un premier achat ?
Écrit par : Rachelle Phileas - Relu par : Hugo Boudjlal
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L'essentiel en quelques mots
C'est votre premier achat immobilier et l’établissement auprès duquel vous contractez votre emprunt vous demande de souscrire une assurance. Pour les primo-accédants et les jeunes emprunteurs, le choix d'une bonne assurance est crucial pour maîtriser le coût total de votre prêt.
Deux possibilités s'offrent aux accédants selon leur profil :
- L'assurance groupe que vous propose votre banque : ce contrat a l'avantage d'une mise en place rapide et simple. Il repose sur la mutualisation des risques entre les accédants, c'est pourquoi les tarifs proposés peuvent ne pas correspondre à tous les emprunteurs, selon leur âge ou leur situation personnelle.
- L'assurance individuelle, en mettant en place une délégation : les assurances individuelles se basent sur votre propre profil pour établir leur tarif de façon personnalisée. Un emprunteur jeune et sans souci de santé peut souvent trouver une offre d'assurance plus avantageuse avec un assureur externe. Cette délégation vous permet de réaliser des économies sur le coût de l'emprunt tout en ayant la même couverture et la même garantie.
Ainsi, comparer l'ensemble des solutions du marché est essentiel pour souscrire au contrat le plus compétitif.
Qu’est-ce qu’une assurance-crédit ?
Quand vous contractez un crédit pour une somme importante, vous devez souscrire une assurance de prêt, car votre organisme prêteur l'exige. En effet, elle engage de fortes sommes d’argent sur une longue durée et souhaite s'assurer de récupérer le capital prêté, même en cas de défaillance de l’emprunteur liée à un accident de la vie. L'assurance de prêt protège donc l'emprunteur et sécurise le remboursement du capital.
En cas de sinistre (décès, incapacité de travail, invalidité), l'assurance prend le relais pour assurer le remboursement selon les garanties définies au contrat.
Assurance de prêt pour un premier achat : quelle est la moins chère ?
Voici les deux possibilités qui s’offrent à vous lorsque vous êtes un primo-accédant.
L’assurance groupe de la banque
Que vous soyez jeune emprunteur ou non, votre souscription de crédit se déroule de la même façon : une assurance groupe vous est proposée par la banque en même temps que votre prêt immobilier. Il s’agit d’un contrat qui regroupe plusieurs emprunteurs. Que vous soyez primo-accédant en bonne santé, fumeur ou quel que soit votre âge.
Il s’agit d’un contrat standard reposant sur la mutualisation des risques : son tarif est donc calculé sur un risque moyen pour que tous les assurés paient la même mensualité. L’assurance groupe présente l’avantage d’une mise en place rapide, mais le rapport tarif/garanties peut ne pas convenir à tous.
Si vous êtes jeune et sans risque médical particulier, vous pourriez avoir tout intérêt à solliciter plusieurs devis pour trouver une assurance qui vous proposera les mêmes garanties, avec un tarif plus compétitif. C’est ce que font les assurances dites individuelles ou externes.
L’assurance individuelle à garanties égales
Si c'est votre premier achat immobilier, l’assurance externe pourrait mieux correspondre à vos besoins, et surtout vous permettre de faire quelques économies sur le coût de votre crédit immobilier. L’assurance de prêt peut parfois représenter plus du tiers du coût total de votre prêt !
Contrairement aux assurances groupe, les assurances externes reposent sur l’individualisation des risques. Votre profession, votre âge, vos loisirs, vos réponses au questionnaire de santé vont permettre d’établir le juste tarif de votre assurance de prêt en fonction de votre profil. Ce qui vous permet de payer cette couverture bien souvent moins cher.
Délégation d’assurance : comment choisir un contrat individuel ?
Depuis 2010, la loi Lagarde permet aux emprunteurs de choisir librement un assureur plutôt que de retenir l’offre proposée par les banques. Ils ne sont donc pas obligés d’opter pour l’assurance groupe, même si cette solution reste souvent mise en avant si vous êtes un jeune emprunteur. Cette possibilité est offerte aux emprunteurs afin qu’ils puissent trouver le meilleur tarif selon leur profil.
Si le contrat de la banque ne vous convient pas, vous pouvez donc chercher des délégations d'assurance. L'emprunteur peut ainsi demander plusieurs devis et mettre en concurrence les assureurs pour obtenir des économies sur le coût total du prêt. Le cadre légal prévoit des précautions pour que vous restiez bien couvert si vous choisissez un contrat externe.
Pour que la délégation d’assurance soit acceptée par la banque, l’assurance que vous choisissez doit présenter des garanties au moins équivalentes à celles qu'offre l’assurance groupe.
C’est la banque elle-même qui vérifiera cette équivalence des garanties en s’appuyant sur 11 critères sélectionnés parmi une liste de 18, définie par le Comité consultatif du secteur financier (CCSF). Elle vous communique d’ailleurs les critères retenus sur la fiche standardisée qu’elle est tenue de vous remettre.
L’assurance de prêt pour jeune emprunteur varie-t-elle selon le projet d’achat ?
L'assurance de prêt ne couvre pas tout type de risque. Les risques couverts dépendent de votre projet immobilier. Si vous êtes primo-accédant, votre projet peut être une résidence principale ou un investissement locatif. Selon le type de crédit, les exigences des banques en matière de couverture seront différentes.
Vous achetez votre résidence principale : les garanties nécessaires
Si votre crédit immobilier a pour objet l’achat d’une résidence principale, les banques vous demandent en général de souscrire les garanties suivantes :
- Décès
- PTIA : Perte totale et irréversible d'autonomie ;
- ITT : incapacité de travail total ;
- IPT : invalidité permanente totale ;
D’autres facultatives peuvent toutefois être demandées selon les banques :
- IPP : Invalidité permanente partielle ;
- MNO ou lombalgie/psychique : maladies non objectivables.
Il existe aussi la garantie perte d’emploi, mais qui reste facultative. Depuis 2025, certaines assurances proposent une nouvelle garantie appelée Aide à la famille. Elle est directement associée à la garantie incapacité de travail totale (ITT). Elle protège les parents qui perdent leur emploi ou qui réduisent leur activité professionnelle afin de s'occuper de leur enfant.
Si vous avez droit au PTZ (prêt à taux zéro) ou à tout autre prêt aidé dans le cadre de l’acquisition de votre résidence principale, ces prêts devront aussi être couverts par votre assurance-crédit, avec les mêmes garanties que pour votre prêt principal. Vous aurez toutefois deux contrats, car les durées d’emprunt seront différentes. De même, si vous effectuez un prêt sur deux lignes, alors chacun des crédits devra être couvert par une assurance de prêt.
Vous effectuez un investissement locatif
Si vous contractez un crédit immobilier pour réaliser un investissement locatif, ce sont généralement les garanties Décès et PTIA (perte totale et irréversible d'autonomie) qui vous seront demandées. Toutes les autres garanties seront donc facultatives. En effet, les revenus locatifs que vous dégagerez sont déjà de nature à rassurer la banque qui vous finance puisqu'il s'agit toujours d'une solution de remboursement.
Primo-accédants : comment comparer les offres d'assurances de prêt pour payer moins cher ?
Quel que soit votre projet d'achat, si vous êtes jeune emprunteur ou primo-accédant, vous avez tout intérêt à comparer les différentes offres du marché. Pour ce faire, vous pouvez vous adresser directement aux organismes assureurs, et faire établir plusieurs devis pour choisir ensuite le contrat qui vous convient le mieux en comparant bien les conditions de ces contrats pour trouver à la fois le plus couvrant et le plus avantageux.
Lorsque vous comparez les devis, veillez à prêter attention à plusieurs éléments comme :
-
le taux annuel effectif de l’assurance (TAEA) ;
- la durée de couverture correspondant à la durée de votre prêt ;
- le capital assuré (montant du capital prêté) ;
- les avantages inclus (service de gestion, accompagnement, etc.) ;
- votre âge et votre situation personnelle (fumeur ou non, profession, etc.).
Un emprunteur jeune et non fumeur peut souvent obtenir des tarifs plus bas qu'un emprunteur plus âgé ou avec des risques médicaux. Les accédants doivent donc adapter leur recherche selon leur profil.
Gardez aussi en mémoire que vous devez également respecter le délai de la condition suspensive d’obtention de votre financement : en général, vous disposez en effet de 45 à 60 jours pour obtenir votre financement, une fois que vous avez signé votre compromis.
Primo-accédants : comment souscrire une assurance de prêt ?
Lorsque vous souhaitez souscrire une assurance de prêt immobilier, aussi appelée assurance emprunteur, vous devez constituer un dossier pour accompagner votre demande.
Les étapes pour souscrire une assurance emprunteur
Dans le dossier que vous adresserez à votre assureur, vous aurez des documents à fournir. Il s'agit :
- un justificatif d'identité ;
- une simulation de prêt ;
- un mandat SEPA ;
- votre questionnaire de santé uniquement si vous empruntez plus de 200 000 €.
La simulation de prêt est essentielle, puisque grâce à cela, l'assureur pourra savoir la durée de votre emprunt, son montant et surtout le taux d'intérêt.
Pour les jeunes emprunteurs, la profession joue un rôle important puisqu'elle caractérise la stabilité de la situation financière. Une situation stable peut offrir des tarifs avantageux.
Quant au questionnaire de santé, depuis 2022, il n'est pas nécessaire de le remplir pour un prêt immobilier en dessous de 200 000 €. Il joue un rôle important pour un profil à risque comme une personne âgée ou un fumeur. Il faudra y renseigner vos informations personnelles comme vos antécédents médicaux, familiaux, ainsi que votre poids ou votre taille et si vous prenez des traitements en cours.
Éviter les erreurs courantes
Il est normal pour un jeune emprunteur de faire des erreurs lors de la souscription de l'assurance pour un premier prêt immobilier.
L'un des premiers pièges et le plus coûteux est de ne pas porter attention aux exclusions de garanties. En cas de sinistre, cela peut vous coûter cher, notamment si vous exercez une profession dangereuse ou un sport à risque, car un incident peut ne pas être pris en charge par votre assurance et c'est à vous de payer. C'est pour cela qu'il est essentiel de bien lire les exclusions dans votre contrat avant de signer un devis.
De même, si vous ne vérifiez pas la couverture incluse, il faut être vigilant sur les avantages proposés. Parfois, certaines offres peuvent sembler attractives avec des tarifs bas, mais inclure des délais de franchise trop longs.
Enfin, s'il y a plusieurs emprunteurs, il faut définir les quotités de chacun. Un emprunteur jeune en couple peut sous-estimer l'importance de cette répartition. L'assureur peut aiguiller afin qu'il n'y ait pas de déséquilibre entre les emprunteurs.
S'accompagner d'un courtier
Pour aller plus vite et gagner en efficacité, les primo-accédants et les jeunes emprunteurs peuvent passer par un courtier en assurance de prêt. Après avoir complété votre demande en ligne et reçu plusieurs devis, vous êtes accompagné dans le choix de l'assurance-crédit sur mesure et au meilleur tarif selon votre projet et votre profil. Votre courtier s’assurera d’ailleurs que les garanties souscrites sont équivalentes aux exigences de votre banque.
Et si vous remboursez déjà le prêt de votre premier achat immobilier, vous pouvez tout de même, si vous le souhaitez, voir si vous pourriez baisser le tarif de votre assurance de prêt, en vertu de la loi Lemoine. Un emprunteur peut ainsi réaliser des économies même après la signature.
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