Quelle différence entre une assurance emprunteur et une garantie de prêt ?

L’assurance de prêt, roue de secours de l’emprunteur

Le rôle de l’assurance emprunteur, défini par l’article L.312-9 du Code de la consommation, est de prendre le relais du remboursement des mensualités suite à des difficultés financières rencontrées par un emprunteur. Il s’agit de difficultés occasionnées par la maladie ou par l’invalidité, ayant donné lieu à une perte d’emploi, à une incapacité de travail ou à un décès. Dans ce contexte précis, et selon les termes définis par le contrat souscrit, l’assurance prêt immobilier permet alors de rembourser le capital restant dû, ou de prendre en charge une partie ou la totalité des échéances sur une période donnée.

La garantie de prêt immobilier, soupape de sécurité du prêteur

La garantie adossée à un prêt immobilier est un dispositif qui a pour mission de protéger l'établissement prêteur, banque ou organisme de crédit spécialisé. Son rôle est d’anticiper un éventuel défaut de paiement des mensualités de la part de l’emprunteur, un risque que l’assurance emprunteur n’aurait pas prévu de couvrir.

En cas de défaillance des règlements dans les délais initialement fixés, la garantie du prêt s’applique alors. Elle permet à l’établissement prêteur de récupérer, partiellement ou pleinement, le montant des fonds accordés. Cette garantie peut prendre la forme d’une hypothèque ou d'une caution bancaire.

On distingue plusieurs garanties :

• la plus répandue est aujourd'hui la caution (Crédit Logement, CASDEN, etc.) ;
• l’hypothèque conventionnelle et l’hypothèque légale spéciale du prêteur de deniers ;
• le nantissement de produits financiers (assurance-vie, etc.).

Le choix dépend notamment du projet, du montant emprunté et de la politique de l'établissement bancaire.

Quels risques couvre réellement l'assurance emprunteur ?

Selon les garanties prévues au contrat, l'assurance emprunteur peut intervenir en cas de :

• décès ;
• perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) ;
• incapacité temporaire totale de travail (ITT) ;
• invalidité permanente totale et partielle (IPT, IPP) ;
• maladies non objectivables (MNO) ;
• perte d’emploi (PE).

Des couvertures complémentaires à ne pas confondre

Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, il est important de bien comprendre la différence entre l'assurance emprunteur et la garantie de prêt. En effet, ces deux dispositifs ne vous protègent pas contre les mêmes risques.

L'assurance emprunteur, que vous souscrivez, vous couvre principalement contre les accidents de la vie vous empêchant de rembourser votre prêt (invalidité, décès, etc.). En revanche, la garantie de prêt, exigée par votre établissement bancaire, vise exclusivement à les sécuriser en cas de défaut de remboursement de votre part.

Contrairement à la garantie de prêt, l'assurance emprunteur est directement liée à votre personne. Lors de la souscription, l'assureur tient compte de votre âge, de votre état de santé ou encore de votre profession pour déterminer les garanties proposées, leur coût et le taux d'assurance appliqué.

Quelles sont les différences entre une garantie de prêt et une assurance emprunteur ?

Pour mieux comprendre les différences entre ces deux dispositifs, voici un tableau récapitulatif.

Différence entre garantie de prêt et assurance emprunteur

	Assurance emprunteur	Garantie de prêt
Qui est couvert ?	Vous, l'emprunteur	La banque, votre créancier
Quels risques sont couverts ?	Décès, invalidité, incapacité de travail, etc. (selon votre contrat)	Votre éventuel défaut de remboursement du prêt
Qui bénéficie de la couverture ?	Vous et vos proches, en cas de problème	La banque, si vous ne remboursez pas votre prêt

Comment choisir la meilleure assurance emprunteur ?

Pour choisir la meilleure offre d’assurance emprunteur, ne vous arrêtez pas au prix ou au taux proposé par les différents contrats. Comparez également :

• le coût total de l'assurance sur toute la durée du prêt ;
• les garanties incluses ;
• les exclusions (sports extrêmes, profession à risques, acte intentionnel, etc.) ;
• les délais de carence et de franchise qui déterminent à partir de quand la prise en charge intervient après un sinistre ;
• ainsi que les modalités d'indemnisation (forfaitaire ou indemnitaire).

Si vous empruntez à deux, définissez aussi la quotité d'assurance, qui déterminent la part du capital couverte pour chaque emprunteur. Enfin, assurez-vous que le contrat est adapté à votre profil et à votre activité professionnelle. Le prix le plus bas n'est pas toujours le meilleur choix, car une couverture plus complète peut s'avérer plus protectrice en cas de coup dur.

En résumé, lorsque vous souscrivez un prêt immobilier, vous devez souscrire une assurance emprunteur pour vous protéger, tandis que votre banque vous demandera une garantie de prêt pour se protéger. Ces deux dispositifs, bien que distincts, sont complémentaires et visent à sécuriser votre projet immobilier, aussi bien pour vous que pour votre créancier.