Meilleur taux de credit immobilier - 2008

L'année 2008 est une année où les taux de prêt immobilier sont particulièrement instables. D'un mois à l'autre ils montent, ils baissent, se stabilisent, remontent, rebaissent. Pour comprendre cette année bien agitée, Empruntis analyse les grands épisodes de 2008.

Remontée générale des taux de prêt en début d'année

En début d'année 2008, les conditions d'emprunt immobilier affichent des hausses dans toutes les régions. Ces progressions varient entre 0,05 % et 0,10 %. Les taux moyens sur 15 ans est alors de 4,80 % et de 4,85 % sur 20 ans.

Pour concrétiser un projet immobilier, qu'il s'agisse de l'achat de votre résidence principale, d'une résidence secondaire ou d'un investissement locatif, les taux moyens sont compris entre:

• 4,65 % (Nord) et 4,80 % (Ouest et Ile-de-France) sur 7 ans,
• 4,75 % (Nord, Méditerranée et Sud-Ouest) et 4,80 % (IDF, Est, Rhône-Alpes et Ouest) sur 10 ans,
• 4,80 % dans la majorité des régions sauf l'IDF avec 4,85 % sur 15 ans,
• 4,85 % (Ouest, Nord, Rhône-Alpes, Sud-Ouest et Méditerranée) et 4,90 % (IDF et Est) sur 20 ans,
• 5 % (Sud-Ouest et Méditerranée) et 5,05 % (Nord, IDF, Est, Rhône-Alpes et Ouest) sur 25 ans,
• 5,40 % (IDF, Est, Rhône-Alpes et Méditerranée) et 5,55 % (Nord) Sur 30 ans.

Les dossiers qui présentent de hauts revenus, de l'épargne, un bel apport, etc. bénéficient des taux mini qui varient entre :

• 4,40 % (Ile-de-France) et 4,60 % (Nord) sur 7 ans,
• 4,45 % (IDF) et 4,50 % dans les autres régions sur 10 ans,
• 4,55 % (IDF) et 4,65 % (Nord, Sud-Ouest et Rhône-Alpes) sur 15 ans,
• 4,65 % (Ouest et IDF) et 4,70 % (Sud-Ouest, Nord et Rhône-Alpes) sur 20 ans,
• 4,75 % (Sud-Ouest et Méditerranée) et 4,85 % (Rhône-Alpes et Nord) sur 25 ans,
• 4,90 % (IDF) et 5,15 % (Rhône-Alpes) sur 30 ans.

Nous notons peu d'écarts entre les différentes régions en janvier.

Après cet épisode de hausse, les taux immobiliers reculent de 0,05 % à 0,10 % en février 2008 pour se stabiliser en mars à ces niveaux. Le taux moyen est alors de 4,60 % dans le Nord, 4,65 % dans le Sud-Ouest et l'Ouest et de 4,70 % en Ile-de-France sur 15 ans. La différence entre les différentes régions est de l'ordre de 0,10 % sur 15 ans. On ne peut donc pas parler de grand écart d'une région à l'autre. A l'inverse, les taux mini varient de manière importante (0,30 %) sur 25 ans entre l'Ile-de-France avec un taux immobilier de 4,50 % contre 4,80 % en Rhône-Alpes.

Nouveau rebondissement, les taux bancaires repartent à la hausse en mai 2008 (+0,05 % et +0,15 % en deux semaines). Le taux moyen repasse à 4,75 % sur 15 ans et 4,85 % sur 20 ans. Les variations de taux de prêt immobilier se font plus importantes avec 0,20 % d'écart sur 20 ans entre le Sud-Ouest et l'Est (taux moyen) et 0,20 % d'écart entre la région Rhône-Alpes et l'Ile-de-France sur 15 et 20 ans (taux mini). Ces différences impactent le coût du crédit.

Par exemple, pour un emprunt de 200 000 euros sur 20 ans, s'il est contracté dans l'Est à un taux de 5 %, la mensualité sera de 1 320 euros pour un coût total de 116 778 euros. Dans le Sud-Ouest, le taux pratiqué est de 4,80 % : 1298 euros pour un coût total de 111 499 euros. L'écart en terme de budget est de 22 euros par mois et sur 20 ans, un emprunteur dans l'Est payera 5 279 euros d'intérêts de plus que l'emprunteur du Sud-Ouest.

Les taux de crédit font la girouette

Au mois de juin et de juillet 2008, les taux immobiliers augmentent considérablement. Entre +0,05 % et +0,20 % en juin et +0,20 % et +0,40 % en juillet. Le coût du prêt immobilier (ou du crédit conso) est donc en forte hausse et ce n'est pas le moment d'envisager le rachat de crédit. Le taux moyen sur 15 ans passe la barre symbolique de 5 % avec 5,15 % sur 15 ans après une croissance de +0,30 % entre juin et juillet. Il s'établi à 5,25 % sur 20 ans après +0,30 % en un mois. La région la moins chère est la Méditerranée avec 5,05 % sur 15 ans et la plus chère est l'Est avec 5,30 %. Sur 20 ans, même constat l'écart entre les deux régions est de 0,30 % : 5,10 % en Méditerranée et 5,40 % à l'Est.

En août la hausse se prolonge avec de nouveaux ajustements de +0,05 % et +0,15 %. Sur 20 ans le cout du prêt immobilier passe de 1298 euros en mai à 1359 euros en août. La Méditerranée est la région où emprunter coût le moins cher avec des taux immobiliers plus bas que les autres régions (5,10 % sur 15 ans, 5,20 % sur 20 ans pour les taux moyens et 4,65 % sur 15 ans et 4,75 % sur 20 ans pour les taux mini.)

La rentrée est synonyme de baisses notables. En septembre 2008, toutes les régions observent des reculs de taux d'emprunt de l'ordre de 0,05 % et 0,30 % selon les durées. La région Est diminue le plus ses taux de crédit avec -0,25 % en un mois. Notez qu'elle était la plus chère en août. Une baisse de courte durée puisqu'en Octobre, c'est reparti pour des hausses de +0,05 % à +0,35 %.

Des baisses importantes en fin d'année

Après un mois d'octobre à la hausse, les taux de crédit sont en baisse de novembre à décembre. Des reculs importants de 0,05 à 0,60 %, selon les régions et les durées. En fin d'année, la région la plus chère est le Nord et les moins chères sont le Sud-Ouest et l'Ouest. En décembre, le taux moyen sur 15 ans affiche 5,05 % soit une baisse de -0,25 % en deux mois. Même constat pour le taux immobilier sur 20 ans qui recule de -0,25 % par rapport à octobre. Les taux mini sont également en baisse et enregistre : 4,60 % sur 15 et 20 ans.