Quelles sont les charges prises en compte dans le taux d'endettement ?

Qu'est-ce qu'un encours de crédit et comment est-il calculé ?

L'encours de crédit désigne le montant total qu'il vous reste à rembourser sur l'ensemble de vos prêts en cours : c'est la somme de toutes vos dettes actives à un instant précis.

Pour le calculer, il suffit d'additionner les capitaux restants dus sur chacun de vos crédits : encours de crédit = somme des capitaux restant dus sur l'ensemble de vos prêts

Par exemple, si vous remboursez encore 80 000 euros sur votre prêt immobilier et 5 000 euros sur votre prêt auto, votre encours de crédit total est de 85 000 euros.

Quel est son impact sur votre endettement ?

S’il est si important, c’est parce que l'encours de crédit impacte indirectement votre capacité d'emprunt. En effet, plus il est élevé, plus vos mensualités de remboursement sont importantes et votre taux d'endettement augmente mécaniquement.

Les banques analysent donc systématiquement votre encours de crédit lorsque vous déposez une demande de prêt : si vous avez un encours trop important, vous pourrez peut-être emprunter moins d’argent, voire votre demande de nouveau crédit refusée si votre taux d'endettement dépasse le seuil lde 35 %.

Taux d’endettement : caractéristiques et intérêt

Le taux d’endettement détermine la part mensuelle de vos charges fixes par rapport à vos revenus fixes. Exprimé en pourcentage, il sert notamment d’indicateur aux établissements financiers.

À quoi sert de calculer son taux d’endettement ?

Évaluer son taux d’endettement permet notamment de savoir si vos ressources sont suffisantes pour absorber un crédit, sans mettre en péril votre budget mensuel. Cela permet aussi d’établir votre capacité d’emprunt (montant maximum que peut vous accorder une banque), que vous envisagiez un prêt immobilier ou un rachat de crédits.

Le taux d’endettement joue un rôle significatif dans la validation ou non de votre demande de prêt. Concrètement, vos charges ne peuvent pas représenter plus de 35 % de votre budget, conformément aux recommandations du HCSF (Haut Conseil de stabilité financière).

Enfin, connaître votre taux d’endettement, en amont d’un projet immobilier ou d’un achat à crédit, vous permet de préciser votre enveloppe budgétaire et de cibler des biens qui correspondent à votre capacité d’emprunt.

Peut-on emprunter si l'on a déjà un crédit en cours ?

Bien sûr, il est tout à fait possible de contracter un nouveau prêt lorsque vous en remboursez déjà un (ou plusieurs) : ce n’est pas le nombre de crédits que vous avez qui compte, mais votre capacité d'endettement.

La règle reste la même : votre taux d'endettement (une fois le nouveau crédit intégré) ne doit pas dépasser 35 % de vos revenus. La banque va alors prendre en compte vos mensualités existantes et les additionner à celles du futur prêt pour vérifier que vous restez dans les clous.

Quelles sont les charges prises en compte pour calculer le taux d’endettement ?

Pour déterminer votre taux d’endettement, il convient de prendre en compte vos charges fixes. Celles-ci englobent vos crédits et vos dépenses régulières.

Les différents prêts en cours

Les différents prêts en cours qui vous ont été accordés sont à lister parmi les charges, car ils diminuent votre capacité d’endettement.

Les prêts à taux zéro sont aussi pris en compte par les banques puisqu’ils augmentent le montant de vos charges mensuelles, bien que vous ne remboursiez pas d’intérêts. Les prêts d’accession sociale sont également concernés, comme le prêt régional, le prêt Action Logement ou tous les prêts subventionnés.

Les charges courantes

À côté de vos mensualités de crédit, les organismes bancaires prennent en compte certaines dépenses régulières. Il s’agit notamment de votre loyer, si vous êtes locataire, ainsi que de vos charges éventuelles de parking ou encore des pensions alimentaires.

Toutes les autres factures du quotidien ne sont pas du ressort du taux d’endettement. Elles n’entrent pas dans le calcul.

Les banques considèrent en effet que les charges suivantes sont payées grâce au reste à vivre :

• internet et télécommunication ;
• électricité ;
• eau ;
• charge de syndic ;
• carburant ;
• courses alimentaires.

Quelles différences entre charges fixes et charges variables dans le calcul ?

Les charges fixes représentent toutes les dépenses récurrentes et prévisibles, dont le montant ne change pas d'un mois à l'autre : ce sont celles qui sont prises en compte par les banques dans le calcul du taux d'endettement.

Les charges variables, en revanche, correspondent à vos dépenses du quotidien, dont le montant fluctue chaque mois : elles ne sont pas intégrées dans le calcul du taux d'endettement (courses alimentaires, dépenses de loisirs, factures d'énergie, frais de transport…).

Les banques partent du principe que votre reste à vivre doit être suffisant pour couvrir ces dépenses variables, c'est pourquoi elles ne les intègrent pas directement dans le calcul.

Comment calculer son reste à vivre après paiement de ses crédits ?

Le reste à vivre correspond donc à la somme qu'il vous reste chaque mois une fois toutes vos charges fixes réglées.

Son calcul est simple : Reste à vivre = revenus nets mensuels - charges fixes mensuelles (crédits + loyer + pensions alimentaires…)

Quel est le reste à vivre minimum recommandé par les banques ?

Il n'existe pas de seuil fixé pour le reste à vivre (contrairement au taux d'endettement). Chaque établissement bancaire applique donc ses propres critères. Cependant, on considère généralement les montants minimums suivants :

• 700 à 800 € par mois pour une personne seule ;
• 1 000 à 1 200 € par mois pour un couple ;
• entre 200 et 400 € supplémentaires par enfant à charge.

À noter que ces chiffres restent des estimations ! Une banque peut tout à fait accepter un dossier avec un reste à vivre légèrement inférieur si d'autres éléments sont rassurants, par exemple un apport personnel conséquent ou une bonne épargne.

Quels sont les revenus pris en compte dans le calcul du taux d’endettement ?

Les ressources, que les banques intègrent pour déterminer votre taux d’endettement, sont :

• les revenus nets de votre foyer (salaires, pensions de retraite…) ;
• les revenus des micro-entreprises ;
• les revenus immobiliers (loyers…) ;
• les revenus mobiliers…

Les aides sociales ne sont pas toujours prises en compte par les banques, car elles peuvent dénoter de difficultés financières.

Vos revenus sont un critère primordial dans la prise de décision des banques. Elles préfèrent en effet les revenus stables et récurrents. Les salariés en contrat à durée indéterminée (CDI) sont pour elles des candidats idéaux.

Comment le taux d’endettement est-il calculé ?

Pour effectuer le calcul, il est nécessaire d’additionner d’une part toutes vos charges et tous vos revenus et d’autre part de suivre une formule.

La formule à appliquer

Le taux d’endettement est calculé grâce à la formule suivante :

taux d’endettement = [(montant total de vos prêts en cours + montant total de vos charges fixes) / montant total de vos revenus fixes] x 100

Vous pouvez vous appuyer sur cette méthode pour faire une première estimation de votre taux d’endettement, ce qui est indispensable pour monter votre projet immobilier. La banque que vous contacterez par la suite se chargera de calculer l’indice selon ses critères.

Exemple

Prenons l'exemple de Thomas et Sophie, un couple qui souhaite évaluer son taux d'endettement avant de contracter un nouveau crédit*.

• Revenus nets mensuels combinés : 4 000 € (2 200 € pour Thomas, 1 800 € pour Sophie).
• Emprunt immobilier en cours : 650 €/mois.
• Crédit à la consommation : 150 €/mois.

En renseignant ces données dans notre outil de simulation, voici ce qu'ils obtiennent :

• total des revenus : 4 000 € ;
• total des charges : 800 € ;
• taux d'endettement : 20 % ;
• reste à vivre : 3 200 €.

Avec un taux d'endettement de 20 %, Thomas et Sophie sont bien en dessous du seuil des 35 % fixé par le HCSF. Ils disposent bien d'une marge de manœuvre confortable pour envisager un nouvel emprunt.

*Ces informations sont données à titre indicatif et selon une simulation réalisée sur notre site en mai 2026. Elles ne comportent aucune garantie sur la faisabilité de votre dossier et l’établissement de crédit reste seul décisionnaire du montant, du taux et de la durée de l’emprunt qu’il est susceptible de vous accorder en fonction de la typologie de votre dossier.

Quelles solutions envisager si le taux d’endettement est trop élevé ?

Plusieurs options sont possibles pour réduire un taux d’endettement. Elles varient selon votre situation et votre projet.

Comment optimiser son taux d'endettement avant de faire une demande de prêt ?

Vous pouvez :

• diminuer le montant de vos charges fixes en soldant un prêt en cours (à la consommation par exemple) ;
• renégocier votre prêt avec la banque émettrice ;
• procéder à un rachat de crédits (seul ou avec l’aide d’un courtier spécialisé), si vous remboursez plusieurs prêts différents, afin d’obtenir une nouvelle mensualité en accord avec vos finances actuelles (l’opération aboutit à une baisse de la part des crédits mais implique un allongement de la durée de remboursement et donc une hausse du coût total) ;
• augmenter votre apport personnel dans le cas d’un achat immobilier, ce qui va réduire le montant à emprunter.