Quelles sont les charges prises en compte dans le taux d'endettement ?

Taux d’endettement : caractéristiques et intérêt

Le taux d’endettement détermine la part de vos charges par rapport à vos revenus. Exprimé en pourcentage, il sert notamment d’indicateur aux établissements financiers.

À quoi sert de calculer son taux d’endettement ?

Évaluer son taux d’endettement permet notamment de savoir si vos ressources sont suffisantes pour absorber un crédit, sans mettre en péril votre budget. Cela permet aussi d’établir votre capacité d’emprunt (montant maximum que peut vous accorder une banque), que vous envisagiez un prêt immobilier ou un rachat de crédits.

Par ailleurs, le taux d’endettement joue un rôle significatif dans la validation ou non de votre demande de prêt. Il ne peut pas légalement dépasser les 35 % (assurance emprunteur incluse), seuil fixé par le HCSF (Haut Conseil de stabilité financière). Concrètement, vos charges ne peuvent pas représenter plus d’un tiers de votre budget.

Enfin, connaître votre taux d’endettement, en amont d’un projet immobilier ou d’un achat à crédit, vous permet de préciser votre enveloppe budgétaire et de cibler des biens qui correspondent.

Quelles sont les charges prises en compte pour calculer  le taux d’endettement ?

Pour déterminer votre taux d’endettement, il convient de prendre en compte vos charges fixes. Celles-ci englobent vos crédits et vos dépenses régulières.

Les différents prêts en cours

Les différents prêts en cours qui vous ont été accordés sont à lister parmi les charges, car ils  diminuent votre capacité d’endettement.

Voici les types de mensualité à intégrer aux charges :

• les prêts immobiliers : pour votre résidence principale, votre résidence secondaire ou pour un investissement locatif ;
• les prêts personnels et notamment, les prêts travaux, auto ou à la consommation ;
• les crédits revolving ;
• etc.

Les prêts à taux zéro sont aussi pris en compte par les banques puisqu’ils augmentent le montant de vos charges mensuelles, bien que vous ne remboursiez pas d’intérêts. Les prêts d’accession sociale sont également concernés, comme le prêt régional, le prêt Action Logement ou tous les prêts subventionnés.

Les charges courantes

À côté de vos mensualités de crédit, les organismes bancaires prennent en compte certaines dépenses régulières. Il s’agit notamment de votre loyer, si vous êtes locataire, ainsi que de vos charges éventuelles de parking ou encore des pensions alimentaires.

Toutes les autres factures du quotidien ne sont pas du ressort du taux d’endettement. Elles n’entrent pas dans le calcul.

Les banques considèrent en effet que les charges suivantes sont payées grâce au reste à vivre :

• internet et télécommunication ;
• électricité ;
• eau ;
• charge de syndic ;
• carburant ;
• courses alimentaires. 

Quels sont les revenus pris en compte dans le calcul du taux d’endettement ?

Les ressources, que les banques intègrent pour déterminer votre taux d’endettement, sont :

• les revenus nets de votre foyer (salaires, pensions de retraite…) ;
• les revenus des micro entreprises ;
• les revenus immobiliers (loyers…) ;
• les revenus mobiliers…

Les aides sociales ne sont pas toujours prises en compte par les banques, car elles peuvent dénoter de difficultés financières. Les aides de l’Assurance chômage ne sont pas retenues, car elles ont, par définition, une durée maximum de deux ans.

Vos revenus sont un critère primordial dans la prise de décision des banques. Elles préfèrent en effet les revenus stables et récurrents. Les salariés en contrat à durée indéterminé sont pour elles des candidats idéaux.

Comment le taux d’endettement est-il calculé ?

Pour effectuer le calcul, il est nécessaire d’additionner d’une part toutes vos charges et tous vos revenus et d’autre part de suivre une formule.

La formule à appliquer

Le taux d’endettement est calculé grâce à la formule suivante :

taux d’endettement = [(montant total de vos prêts en cours + montant total de vos charges courantes) / montant total de vos revenus] x 100

Chaque banque dispose d’une formule différente et ne prend pas en compte de la même façon vos charges. Vous pouvez toutefois vous appuyer sur cette méthode pour  faire une première estimation de votre taux d’endettement, ce qui est indispensable pour monter votre projet immobilier. La banque que vous contacterez par la suite se chargera de calculer l’indice selon ses critères.Exemple :

Madame X a souscrit deux emprunts : un prêt immobilier d’une mensualité de 450 € pour l’achat de sa résidence principale et un prêt auto d’une mensualité de 230 € pour l’achat de son véhicule.

Elle verse une pension alimentaire de 220 € chaque mois depuis son divorce.

Le revenu de Madame X est de 3 000 € net mensuel. 

Le taux d’endettement de Madame X est donc de :

[(450+230+220) / 3000] x 100 = 30 %

Quelles solutions envisager si le taux d’endettement est trop élevé ?

Plusieurs options sont possibles pour réduire un taux d’endettement. Elles varient selon votre situation et votre projet.

Vous pouvez :

• diminuer le montant de vos charges fixes en soldant un prêt en cours (à la consommation par exemple) ;
• renégocier votre prêt avec la banque émettrice ;
• procéder à un rachat de crédits, si vous remboursez plusieurs prêts différents, afin d’obtenir une nouvelle mensualité en accord avec vos finances actuelles (l’opération aboutit à une baisse de la part des crédits mais implique un allongement de la durée de remboursement) ;
• augmenter votre apport personnel dans le cas d’un achat immobilier, ce qui va réduire le montant à emprunter.