Comment obtenir un prêt immobilier quand on est infirmier hospitalier, libéral ou en CDD ?

Infirmier : votre statut a-t-il un impact sur votre accès au prêt immobilier ?

Les infirmiers et infirmières sont des professionnels de santé qui ont souvent facilement accès aux prêts immobiliers, qu’ils soient hospitaliers, en libéral ou en contrat à durée déterminée (CDD). Ce profil est très apprécié des banques, grâce à la stabilité de l’activité et au plein emploi dans ce métier. Ces éléments sont des avantages à mettre en avant car ils représentent peu de risque pour les établissements prêteurs. 

• Le professionnel de santé fonctionnaire exerçant en hôpital est très prisé par les établissements prêteurs puisque vous bénéficiez de la garantie de l’emploi et d’un salaire qui progresse constamment. Certaines banques sont spécialisées dans l’octroi de prêts immobiliers aux fonctionnaires, avec de nombreux avantages en termes de conditions et des taux réduits.
• L'infirmier ou l'infirmière de la profession libérale, seul ou dans un cabinet, a aussi accès aux prêts immobiliers, mais les conditions seront plus favorables s’il exerce depuis longtemps.
• Le professionnel de santé en CDD ou en remplacement n'est pas exclu du prêt et les conditions vont surtout dépendre de la longueur des missions et de la régularité des revenus.

Prêt immobilier : quelles sont les conditions d’obtention en tant qu’infirmier ?

Selon votre statut, les conditions d’obtention du prêt immobilier peuvent légèrement différer. L’essentiel est de pouvoir fournir à l'établissement bancaire des documents justifiant de vos ressources et de votre stabilité financière. La banque va ainsi vérifier votre capacité d’emprunt et s’assurer que vous pouvez rembourser votre crédit.

Des conditions différentes selon le statut

Les professionnels hospitaliers devront fournir leurs derniers bulletins de salaire, puisque la totalité du traitement et des primes est prise en compte dans l’évaluation des ressources. Si vous exercez dans la profession libérale, la totalité de vos honoraires est prise en compte par la banque. Dans le cas où vous appartenez à un cabinet, la redevance versée à ce dernier sera déduite par la banque des revenus que vous avez perçus.

Généralement, les banques demandent aux libéraux de fournir en plus les bilans comptables de l’activité (avec au moins deux ans de bilan positif). Il est conseillé d’avoir au moins trois ans d’exercice pour permettre aux banques d’apprécier la situation sur le long terme. Les infirmiers remplaçants doivent fournir les notes de rétrocession d’honoraires qu’ils perçoivent. Les charges pourront être déduites.

Les conditions communes

De manière générale, vous devrez fournir à la banque les mêmes documents que tout demandeur de prêt :

• justificatif d’identité, de domicile et de situation familiale ;
• relevés bancaires prouvant la bonne gestion de vos finances ;
• compromis de vente.

Les infirmiers ne sont généralement pas dispensés de la présentation d’un apport personnel équivalent à au moins 10 % du montant d’achat global envisagé. Cette somme permet notamment de financer les frais de notaire et les frais de dossier. Comme pour les autres emprunteurs, le taux d’endettement des infirmiers, quel que soit leur statut, est limité à 35 % des revenus.

Y a-t-il des crédits spécifiques aux infirmiers ?

Certains établissements bancaires dédiés au secteur de la santé proposent des prêts spécifiquement adaptés aux infirmiers. Les hospitaliers pourront également se tourner vers les banques réservées aux fonctionnaires. Les taux sont généralement plus intéressants.

Les mutuelles hospitalières peuvent aussi proposer des assurances de prêt très intéressantes ou servir de tiers de caution pour garantir le prêt immobilier d’un infirmier. C’est le cas de la Mutuelle nationale des hospitaliers (MNH) qui propose une caution gratuite (sous réserve d’un apport personnel de 1 %), mais cette option n’est accessible qu’aux fonctionnaires et contractuels de la fonction publique hospitalière.

Enfin, les infirmiers ont accès, dans certains cas, comme tout emprunteur, au prêt à taux zéro pour financer l’achat d’une résidence principale en tant que primo-accédant.

Les erreurs à éviter lors de votre demande de prêt immobilier ? 

Voici les erreurs à éviter lors de votre demande de prêt immobilier infirmier pour le financement de votre projet, afin de mettre toutes les chances de votre côté : 

• ne pas évaluer sa capacité d'emprunt : sans évaluation préalable, vous risquez de vous projeter sur des biens hors de votre budget et de voir votre demande de prêt refusée. Anticiper les frais annexes (notaire, garantie, et les coûts liés à l'achat du logement) pour éviter l'endettement ; 
• ignorer l'importance de l'apport personnel. Cet apport met en confiance les banques sur votre stabilité financière et votre capacité de remboursement ;
• ne pas présenter un dossier complet : vous prenez le risque que votre demande soit retardée ou qu'elle essuie un refus ;
• sous-estimer l'importance de l'assurance emprunteur. Elle protège l'emprunteur et la banque en cas d'incapacité de remboursement en raison d'un accident, une maladie ou un décès. 

L'importance de comparer les offres de prêt 

Il est important de comparer les différentes offres de prêt proposées par les banques avant de vous lancer dans votre projet immobilier. Vous devez confronter :

• les conditions générales du prêt dont le taux d'intérêt ;
• le coût de l'assurance emprunteur ;
• les frais annexes. 

Pour comparer les offres, vous pouvez vous aider des simulateurs en ligne ou faire appel à un courtier.

Le courtier immobilier : votre meilleur atout pour souscrire votre crédit immobilier

Comme pour toutes les professions, le recours à un courtier immobilier peut vous être particulièrement utile.

Mise en valeur de votre dossier auprès des banques

D’abord, le courtier va analyser votre dossier de demande de prêt afin de l’optimiser, grâce à son expertise du secteur bancaire. Il connaît bien les exigences des banques et saura comment mettre en valeur les atouts de votre profil afin de vous obtenir les meilleures conditions possibles de financement.

Mise en concurrence de votre dossier auprès des meilleures banques

Par ailleurs, recourir à un courtier vous permet de faire jouer la concurrence entre les banques. Grâce à sa connaissance du marché, il pourra sélectionner les banques les plus adaptées à votre profil.