Comment renégocier un crédit immobilier lissé ?
Écrit par : Caroline Pasquereau
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L'essentiel en quelques mots
En immobilier, un prêt lissé est un crédit dont les échéances sont constantes tout au long de la durée de remboursement. On l’appelle aussi prêt à paliers.
- Il est possible de renégocier un prêt lissé, même si dans les faits la négociation portera uniquement sur le prêt principal. C’est particulièrement intéressant lorsque les taux baissent ou pour diminuer la durée du prêt si vos ressources vous le permettent.
- La banque n’est pas obligée d’accepter de renégocier le prêt lissé, certaines privilégiant l’accueil de nouveaux clients.
- En cas de refus, vous pouvez envisager un rachat de prêt immobilier auprès d’une autre banque, mais ce rachat ne peut concerner que le prêt principal, afin de conserver les avantages liés aux prêts aidés comme le prêt à taux zéro.
Que faut-il savoir sur le prêt lissé ?
Un prêt lissé, aussi appelé prêt à paliers, est un prêt immobilier qui associe en fait plusieurs crédits :
- un prêt principal ;
- un ou plusieurs prêts aidés comme le prêt à taux zéro (PTZ) ;
- un ou plusieurs prêts complémentaires comme un crédit employeur, un prêt épargne-logement ou un prêt conventionné.
Chacun de ces crédits ayant des durées, des taux et des mensualités différents, l’emprunteur peut se retrouver amené à payer une forte mensualité au début du remboursement. Celle-ci diminue au fur et à mesure que les crédits arrivent à échéance.
Pour éviter ces variations, la banque va lisser les échéances en utilisant les paliers afin d’avoir des mensualités fixes tout au long du prêt. En général, le prêt principal qui a la durée la plus longue est très peu remboursé au départ. Lorsque tous les autres prêts sont soldés, il ne reste plus que l’échéance du crédit principal à rembourser.
Est-il possible de casser un crédit immobilier lissé ?
En cas de baisse des taux ou parce que vos ressources augmentent, vous pouvez solliciter une renégociation du prêt lissé. La diminution du taux permet de revoir à la baisse les échéances. Au contraire, l’augmentation du montant des échéances peut être une solution pour réduire la durée du prêt.
Vous pouvez demander à votre banque de renégocier le prêt lissé. En réalité, la modification portera uniquement sur le prêt principal, mais le lissage des échéances pourra changer pour être moins lourd sur votre budget mensuel.
Concrètement, vous devez faire la demande de renégociation du prêt lissé à votre banque en arguant de la baisse des taux. Si la politique de l’organisme est portée vers la fidélisation des clients, vous avez des chances d’obtenir gain de cause.
Il est également possible de casser un prêt immobilier lissé en le remboursant par anticipation (attention, il peut y avoir dans ce cas des pénalités).
Renégociation d’un prêt lissé : la banque peut-elle refuser ?
Les organismes de crédit ne sont pas tenus d’accepter une demande de renégociation.
La banque est libre d’accepter une renégociation, mais à la condition que vous souscriviez un autre produit chez elle (comme une assurance-vie par exemple).
La banque peut aussi simplement refuser de renégocier un prêt lissé, si son objectif est plutôt d’accueillir de nouveaux clients. Dans ce cas, rien n’est perdu : vous pouvez envisager un rachat de votre prêt principal auprès d’une autre banque (qui se différencie donc du lissage du prêt en soi).
Comment fonctionne le rachat de prêt immobilier lissé ?
Il ne faut pas confondre le rachat de crédits et le lissage d’un prêt : dans un cas, il s’agit de regrouper l’ensemble des mensualités dans un seul prêt afin de réduire le montant des échéances. Le lissage de prêts ne procède pas à un regroupement des crédits : chacun d’entre eux continue de courir sur sa durée originelle et à son taux initial. Le montant des mensualités est seulement adapté afin d’avoir une échéance constante pendant la durée du prêt le plus long.
Même s’il est lissé, un prêt immobilier peut néanmoins faire l’objet d’un rachat de crédit. Le rachat d’un prêt immobilier lissé ne concerne généralement que le prêt principal, afin de pouvoir conserver les avantages liés aux autres prêts (notamment le prêt à taux zéro). Il s’agit simplement de faire racheter le crédit principal par une autre banque, à un taux plus avantageux. Pour cela, il vous suffit de faire des simulations auprès d’autres établissements bancaires ou de solliciter un courtier.
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