Tout savoir sur le remboursement in fine

Qu'est-ce que le remboursement in fine ?

L’amortissement in fine se distingue d’un prêt immobilier amortissable plus courant. En effet, la personne qui emprunte doit à chaque échéance mensuelle, rembourser les intérêts du prêt in fine qu’il a contracté. Ce remboursement est constitué de mensualités dont le montant est identique durant toute la durée de l'emprunt. Les intérêts sont plus élevés que dans le cadre d’un crédit amortissable mais sont déductibles des impôts. Une solution avantageuse lorsqu’on souhaite amortir un investissement locatif.

Exemple : prêt in fine de 21 500 € sur 5 ans à un taux de 1,9 %.

*Ces informations sont données à titre indicatif et selon une simulation réalisée sur notre site en octobre 2025. Elles ne comportent aucune garantie sur la faisabilité de votre dossier et l’établissement de crédit reste seul décisionnaire du montant, du taux et de la durée du crédit qu’il est susceptible de vous accorder en fonction de la typologie de votre dossier. 

Contrairement au remboursement de prêt immobilier classique, ici le remboursement in fine du capital total ne s’effectue que lors de la dernière mensualité et représente une somme plus importante que pour un crédit amortissable. La raison est simple, le taux d’un prêt in fine est plus élevé. Au remboursement des intérêts s’ajoutent les frais d’assurance emprunteur et les garanties réclamées par la banque.

Pour accorder ce type de prêt, la banque souhaite obtenir une garantie de financement. En général, il s’agit de l’ouverture d’un contrat d'assurance-vie qui sert de nantissement en cas d’un défaut de paiement des échéances ou du capital restant dû. En plus du remboursement des intérêts, vous devrez effectuer un versement mensuel sur cette assurance vie, afin d'être en mesure de rembourser l'entièreté du capital au terme de la durée de votre emprunt. De plus, la banque peut exiger un nantissement initial. Elle anticipe ainsi un possible manquement au remboursement. Ce placement est donc une garantie pour les banques.

Renégocier son prêt in fine avec sa banque

Comme pour tous les autres types de crédits immobiliers, il est possible de renégocier son prêt in fine lorsque les conditions du marché sont largement plus favorables que celles existantes au moment où vous avez souscrit l'emprunt ou que votre situation financière ou familiale a changé. Passer par la renégociation peut permettre d'abaisser sensiblement le coût global du crédit et le montant des intérêts mensuels pour la personne qui emprunte.

Rachat d'un prêt in fine 

Il est parfois possible de procéder à un rachat de son prêt in fine par une autre banque. Plusieurs situations peuvent justifier cela : 

• lorsque les conditions d'emprunt ne sont plus les mêmes qu'au moment de la mise en place du contrat ;
• si vous réalisez que vous allez avoir du mal à rassembler le capital nécessaire pour vous acquitter de l'échéance finale ; 
• si vous souhaitez mobiliser votre épargne pour d’autres projets et qu’il vous est donc impossible d’assumer de front une importante thésaurisation en vue du remboursement du capital final ;
• si vous souhaitez souscrire à un autre crédit et que votre taux d'endettement est trop élevé.

Quelles sont les contreparties du prêt in fine ?

Outre l’assurance-vie nantie au profit de la banque, le remboursement in fine présente d’autres spécificités, incluant des inconvénients. D’abord, le montant des échéances est moins élevé que lors d’un crédit immobilier classique, car il n’y a pas de capital à rembourser mensuellement. Toutefois, les mensualités contiennent également l’assurance de crédit. Cette assurance est nécessaire pour protéger l’emprunteur et l’établissement prêteur en cas de décès, d’invalidité ou de perte d’emploi. Il convient donc de comparer les offres d’assurance de prêt pour obtenir le taux le plus bas.

Ce remboursement in fine invariable ne doit pas faire oublier qu’à la fin du prêt, la totalité du capital est à verser en une fois par l'emprunteur. Une somme conséquente qu’il faut être en mesure de pouvoir régler. Une simulation de crédit in fine est conseillée pour calculer sa capacité de financement. Par ailleurs, le prêt in fine est plus accessible pour les profils ayant des revenus élevés et donc un taux d’imposition important (Ex : IFI, impôt sur la fortune immobilière).

Si le crédit in fine contient des conditions particulières, il peut se révéler très avantageux pour un investissement dans l'immobilier locatif. Les intérêts d’emprunt n’étant pas imposables, investir dans l'achat d'un bien dans le but de le louer sur des durées assez longues est particulièrement avantageux pour diversifier son patrimoine immobilier.

D’autres précisions sur le remboursement in fine…

Dans le cas de ce remboursement mensuel des intérêts avec acquittement du capital le dernier mois, mieux vaut que le placement financier réalisé génère des résultats pouvant dépasser ce surcoût du crédit. Afin d’éviter les difficultés de remboursement et de bénéficier de tous les avantages, il est important d’obtenir les meilleures conditions pour son crédit in fine.