Comment faire un lissage de crédit immobilier avec un crédit conso ?

J’ai déjà un crédit à la consommation et je souhaite souscrire un prêt immobilier

Si vous êtes dans cette situation et dans le cas où vous ne pouvez pas solder votre prêt conso en cours, vous pouvez éventuellement prétendre au prêt à paliers. Ce type de montage de crédits permet de moduler le remboursement du prêt immobilier classique ou d'un prêt aidé comme le prêt à taux zéro (PTZ) en fonction du ou des crédits en cours. Il s’agira alors pour la banque de :

• Moduler le remboursement. Elle va commencer par vérifier s’il est possible d’associer les mensualités du crédit immobilier avec les mensualités du prêt à la consommation en cours en veillant à ne pas dépasser votre taux d’endettement ;

Cette action correspond au lissage entre le prêt immobilier et le crédit à la consommation.

• Reporter les mensualités du crédit immobilier si votre taux d’endettement ne permet pas d’absorber tout ou une partie des mensualités du nouveau prêt :

Ici on parlera plutôt de différé de prêt immobilier que de lissage de prêt. Le différé est une option pour reporter le remboursement, mais il ne vise pas à harmoniser les mensualités. 

Je souhaite souscrire un crédit immobilier et un prêt à la consommation en même temps

Vous souhaitez réaliser un rêve immobilier tel que l'acquisition d'un logement, alors la banque vous propose une solution de financement qui correspond à la nature de celui-ci : un prêt immobilier. Toutefois, si vous avez un autre projet que vous souhaitez financer par un crédit à la consommation, vous pouvez décider de solliciter les deux crédits simultanément.

Selon votre profil, il est possible que votre demande d'emprunt aboutisse. Cependant, dans les faits il reste préférable de souscrire votre crédit immobilier et de vous occuper par la suite de votre second projet. Si vous souhaitez faire d’une pierre deux coups, votre capacité d’achat pour votre projet immobilier sera forcément réduite.

Si vous tenez à financer simultanément vos deux projets, certaines banques exigeront que le crédit consommation serve au financement d'une opération en lien avec le prêt immobilier. En effet, il peut être dédié à la réalisation de travaux ou à l’achat d’une cuisine par exemple. 

D’autres établissements peuvent accepter de vous accorder un prêt immobilier et un crédit à la consommation que vous pouvez consacrer à une opération autre qu’immobilière, comme l’achat d’un véhicule par exemple.

Je souhaite souscrire un crédit à la consommation après avoir obtenu mon prêt immobilier

Vous remboursez un crédit immobilier et souhaitez emprunter pour financer un achat (autre qu’immobilier) ? Vous pouvez vous adresser à votre banque pour obtenir un nouveau prêt.

Dans le cas où plusieurs crédits sont déjà en cours de remboursement, vous pouvez également recourir au regroupement de crédits. Cette solution vous permet de solder les différents prêts en cours et repartir sur un nouveau contrat unique auprès d’une nouvelle banque incluant vos précédentes créances. Hormis la souscription d'un nouveau crédit et le changement d’établissement, vous pouvez, grâce au regroupement de prêts, diminuer le montant de vos mensualités, en contrepartie d'un coût total plus élevé.

Comment bénéficier d'un lissage de prêts ?

Si vous souhaitez intégrer un crédit à la consommation dans un prêt immobilier, voici la procédure à suivre :

• faire une demande de rachat ou de regroupement de crédits directement auprès d'une banque ou d'un organisme spécialisé en rachat de crédits afin de regrouper votre prêt immobilier avec un crédit à la consommation ; 
• une fois que la banque aura analysé votre dossier, vos revenus et votre capacité de remboursement, il vous faudra comparer les différentes solutions de regroupements de prêts proposés par les organismes en fonction du taux annuel effectif global (TAEG) pour déterminer celle qui sera la plus intéressante pour vous ; 
• faire jouer la concurrence entre les établissements de crédit avant de s'engager. L'idéal est de faire appel à un courtier qui s'en chargera à votre place. 

Quel est le coût d'un lissage de prêts ?

Si vous décidez de lisser vos prêts, le coût total de votre crédit augmentera.  Les banques peuvent également appliquer des frais de dossier et d'autres coûts supplémentaires peuvent s'ajouter, comme celui de l'assurance emprunteur, lorsque vous choisissez de lisser vos prêts. Il est conseillé de faire une simulation pour évaluer si le lissage est pertinent pour vous. 

Quels sont les critères de calcul d'un lissage de prêts ? 

Dans la simulation d'un lissage de prêts, voici les critères qui sont pris en compte dans le calcul : 

• le montant total du prêt principal ;
• la durée du crédit, durée pendant laquelle le prêt principal doit être remboursé ; 
• le taux d'intérêt appliqué au prêt principal qui peut être fixe ou variable ;
• les modalités du prêt aidé, notamment la mensualité et la durée du crédit ; 
• l'assurance emprunteur si les prêts en incluent une. 

Il est recommandé de faire une simulation pour avoir une estimation la plus précise et adaptée à votre situation financière, notamment vos revenus et votre capacité à rembourser. Vous pouvez également vous faire aider d'un courtier.