Prêt à Taux Zéro BPCE : conditions et simulation de crédit
Écrit par : Caroline Pasquereau
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L'essentiel en quelques mots
Le groupe BPCE est né de la fusion en 2009 de la Caisse nationale des Caisses d’Épargne et de la Banque fédérale des Banques Populaires. Il regroupe tous les organismes et toutes les filiales des deux entités bancaires (Banque populaire et Caisse d’Épargne), dont Natixis, Oney et Banque Palatine.
Le groupe BCPE propose à travers ses marques le PTZ (prêt à taux zéro). Celui-ci est attribué sous conditions de ressources et son montant varie notamment en fonction de la localisation du bien. N’hésitez pas à utiliser notre comparateur pour savoir quelle banque choisir pour un PTZ.
Vous pouvez aussi solliciter l’une des banques de BPCE pour obtenir un prêt à taux zéro. Dans tous les cas, vous devez remplir certaines conditions, comme :
- être primo-accédant ou ne pas avoir été propriétaire de votre résidence principale au cours des deux années précédentes ;
- acheter votre résidence principale ;
- respecter le plafond des ressources.
Caractéristiques du PTZ à la BPCE
L’offre de prêt immobilier de BPCE
À travers ses marques, BPCE propose différents types de crédits, comme :
- des prêts à taux fixe ;
- un crédit relais qui permet d’acheter avant d’avoir vendu votre ancien bien ;
- un prêt in fine destiné aux investissements locatifs : le capital est remboursé à la fin du crédit ;
- des prêts réglementés : PTZ, PEL (Prêt Épargne Logement) et PAS (Prêt à l’Accession Sociale).
Le PTZ par BPCE
Comme il s’agit d’un crédit réglementé, les modalités du PTZ à la Banque Populaire ou à la Caisse d’Épargne sont identiques.
En effet, ce prêt ne peut être mis en place que pour financer une partie de l’achat de votre résidence principale. Son montant peut couvrir entre 20 à 40 % de l’opération selon le type de projet, la composition du foyer et la localisation du bien.
Ce crédit est complété par un autre emprunt immobilier et idéalement par un apport personnel. Le PTZ est remboursable sans intérêt sur une période comprise entre 20 à 25 ans.
Simulation d’un prêt à taux zéro chez BPCE
Pour mieux préparer votre projet, vous pouvez utiliser gratuitement les outils de simulation d’Empruntis, notamment notre calculatrice de PTZ. Vous pourrez ainsi estimer gratuitement le montant de votre futur PTZ ainsi que ses conditions de remboursement.
Prenons l’exemple d’un couple avec un revenu fiscal de 30 000 € souhaitant acheter, à Orléans, un bien neuf à 180 000 € avec un apport de 21 000 €. Sur une durée de 20 ans, voici les mensualités qu’il aura à payer selon qu’il bénéficie ou non d’un prêt à taux zéro :
| Prix du bien | Capital emprunté (hors PTZ) | PTZ | Durée du crédit | Mensualité | Taux (hors PTZ) | |
|---|---|---|---|---|---|---|
Prêt immobilier classique avec PTZ |
180 000 € |
87 000 € |
72 000 € |
20 ans |
|
1,05 % |
Prêt immobilier classique sans PTZ |
180 000 € |
159 000 € |
0 € |
20 ans |
761 € |
1,05 % |
Simulation à titre indicatif (avec un taux d'assurance de 0,36 % et hors frais de dossier) réalisée en décembre 2021.
Pourquoi souscrire un prêt à taux zéro chez BPCE ?
Le PTZ pour un coût de crédit plus bas
Comme le PTZ ne comprend pas d’intérêts, le montant global de l’opération est moins élevé.
Voici une simulation d’emprunt pour comparer les deux solutions, toujours avec l'exemple du couple achetant un bien à Orléans :
| Avec PTZ | Sans PTZ | |
|---|---|---|
Prix d'achat du bien |
180 000 € |
180 000 € |
Apport personnel |
21 000 € |
21 000 € |
Durée de l'emprunt |
20 ans |
20 ans |
Montant emprunté (hors PTZ) |
87 000 € |
159 000 € |
Taux d'intérêt (hors PTZ) |
1,05 % |
1,05 % |
Montant du PTZ |
72 000 € |
0 € |
Montant de la mensualité |
|
761 € |
Total des intérêts |
9 602 € |
17 547 € |
Frais de garantie |
1 323,97 € |
1 084,08 € |
Coût du crédit |
10 925,97 € |
18 631,08 € |
Simulation à titre indicatif (avec un taux d'assurance de 0,36 % et hors frais de dossier) réalisée en décembre 2021.
Les services proposés par BPCE
Pour avoir plus de renseignements sur le PTZ de BPCE et pour avancer dans votre projet immobilier, vous pouvez par exemple :
- fixer un rendez-vous en ligne avec un conseiller en agence ou par téléphone. Valable pour la Banque Populaire et la Caisse d’Épargne ;
- contacter un conseiller de la Banque populaire la plus proche de chez vous pour poser vos questions et échanger.
Les critères d'éligibilité du prêt à taux zéro de BPCE
Pour obtenir un PTZ auprès d’une marque de BPCE, il convient de remplir certaines conditions.
Être primo-accédant
Pour bénéficier d’un prêt à taux zéro, il faut être primo-accédant, c’est-à-dire devenir propriétaire pour la première fois, ou ne pas être propriétaire de sa résidence principale depuis au moins deux ans.
Acheter sa résidence principale
Le PTZ sert au financement d’une acquisition ou d’une construction d’un logement neuf. Il peut aussi être utilisé pour l’achat d’un bien ancien, si l’opération comprend des travaux d’amélioration d’un montant supérieur à 25 % du coût total.
Autre condition à remplir : il faut occuper la résidence principale financée par le PTZ pendant au moins six ans suivant le premier déblocage du prêt.
Respecter les plafonds de ressources
Le montant du prêt à taux zéro varie selon le revenu fiscal du foyer et la zone géographique du bien. L’État a établi des plafonds à ne pas dépasser pour disposer de ce financement.
Respecter la capacité d’achat maximum
Le coût global de l’opération immobilière ne doit pas non plus excéder un certain plafond. Celui-ci tient compte de la composition du foyer et de la localisation de la résidence principale.
Comment fonctionne le remboursement du PTZ chez BPCE ?
Les modalités de remboursement
Le PTZ à la BPCE est remboursable sur une durée de 20 à 25 ans avec ou sans différé d’amortissement.
Le remboursement anticipé du PTZ
Il est possible de rembourser le PTZ en partie ou en totalité avant son terme. Aucune pénalité ne vous sera demandée car le financement ne comporte pas d’intérêt.
Il convient juste d’en aviser votre établissement bancaire par écrit.
Le groupe BPCE délivre-t-il également l’éco-PTZ ?
Oui, vous pouvez obtenir un éco-PTZ d’une des banques de BPCE. Cet emprunt à 0 % permet de financer des travaux de rénovation énergétique dans votre logement. Son montant est compris entre 7 000 € et 30 000 €, selon la nature des opérations.
L’éco-PTZ n’est pas soumis à des conditions de ressources. Il concerne par exemple des travaux :
- d’isolation de la toiture, des murs donnant sur l’extérieur, d’un plancher bas ou des parois vitrées ;
- d'installation ou de remplacement d’un système de chauffage ou de production d‘eau chaude sanitaire performant ;
- de réhabilitation d’un dispositif d’assainissement non collectif par un système ne consommant pas d’énergie ;
- d’amélioration de la performance énergétique globale du logement.
Pour obtenir l’éco-PTZ, il faut que ces prestations soient effectuées par des artisans RGE (Reconnu Garant de l'Environnement).
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