Dans quels cas faire un prêt hypothécaire cautionné ?
Écrit par : Caroline Pasquereau
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L'essentiel en quelques mots
Le prêt hypothécaire cautionné s’adresse aux propriétaires de plus de 60 ans. Même s’il n’y a pas de limite d’âge légale pour concrétiser un projet immobilier, l’accès au crédit peut ne pas être aisé lorsque l’on est retraité. Si vous êtes seniors, il existe plusieurs options qui peuvent simplifier la mise en place d’un financement pour un achat immobilier. Voici, ce qu’il faut savoir concernant le prêt hypothécaire cautionné :
- en pratique, les établissements de crédit demandent davantage de garanties après 60 ans ;
- à la différence d’un crédit hypothécaire, le prêt hypothécaire cautionné ne dispose pas d’une, mais de deux garanties solides pour les banques ;
- en plus de l’hypothèque, des organismes spécifiques se portent caution de l’emprunt du senior ;
- en absence d’assurance emprunteur, le senior accède plus facilement à l’emprunt ;
- pour aider à obtenir un financement adapté, il ne faut pas hésiter à faire appel à un expert du crédit comme un courtier par exemple.
Le principe du prêt hypothécaire
Un prêt hypothécaire cautionné permet si vous êtes seniors de faciliter votre accès au crédit immobilier. En tant que retraité, la souscription à un emprunt peut s’avérer difficile. Cela est souvent lié à l’assurance de prêt. En effet, face au risque que présente un profil emprunteur de plus de 60 ans, les compagnies d’assurance peuvent avoir des réticences. Avec le crédit hypothécaire cautionné, la banque dispose d’une double garantie :
- le cautionnement (sûreté personnelle) : ici, il s’agit d’un organisme externe qui va se porter caution de votre prêt ;
- l’hypothèque (sûreté réelle), qui consiste à mettre tout ou une partie de votre bien immobilier en gage. Le bien est saisi ou vendu dans le cas où vous ne parvenez plus à rembourser les mensualités de votre prêt.
Bon à savoir
Le montant du prêt avec hypothèque cautionné ne peut excéder 70 % maximum de la valeur du bien (après expertise). Par exemple, si un bien immobilier est estimé à 250 000 euros, votre emprunt est plafonné à 175 000 euros.
Le prêt hypothécaire cautionné : une double garantie pour les seniors
Le prêt hypothécaire cautionné est un moyen de rassurer les organismes de crédit lorsque l’on atteint l’âge de la retraite. Comme expliqué précédemment, ce type d’emprunt pour senior est protégé par deux garanties qui se complètent :
- la prise d’une hypothèque mobilisable si vous ne pouvez plus faire face aux mensualités ;
- une caution mobilisable en cas de décès de l’emprunteur pour la prise en charge du capital restant dû.
C’est grâce à ces sûretés que l’assurance emprunteur n’est pas exigée.
Bon à savoir
Comme pour un prêt classique, l’établissement bancaire analyse le dossier emprunteur avant d’octroyer le crédit. Pour cela, différents éléments sont pris en compte, tels que :
- le taux d’endettement, soit le rapport entre vos charges fixes et les mensualités de crédit (qui ne doit pas dépasser 35 %) ;
- le reste à vivre ;
- les ressources (pensions de retraite, etc.).
À qui s’adresse le prêt hypothécaire cautionné ?
Les profils concernés
Le prêt hypothécaire cautionné est réservé aux seniors de plus de 60 ans qui possèdent déjà un ou plusieurs biens immobiliers. À ce titre, le patrimoine expertisé va pouvoir servir :
- de base à l’hypothèque ;
- mais aussi à fixer le montant de la caution.
À noter que pour souscrire à ce type de crédit, il est nécessaire de justifier d’un état de santé ne permettant pas de demander une assurance emprunteur classique.
Les projets concernés
En général, un prêt hypothécaire cautionné peut répondre à différents besoins de financement. Il peut par exemple permettre au senior de financer :
- l’achat d’un bien immobilier, une résidence secondaire, un investissement locatif ou un changement de résidence principale ;
- des travaux de rénovation ou d’adaptation dans le logement ;
- un acte de donation pour ses enfants ou petits-enfants ;
- etc.
Combien coûte un prêt hypothécaire cautionné ?
Les deux garanties du prêt hypothécaire cautionné ont un coût :
- frais pour l’hypothèque, autour de 2 % du montant du prêt ;
- coût du cautionnement pour l’organisme qui se porte caution, 1 % de ce même montant ;
- et frais de dossier, qui oscillent entre 1 % et 2 %, selon les cas.
Comment fonctionne le crédit hypothécaire cautionné ?
En cas d’incapacité de remboursement
En cas d’incapacité de remboursement, c’est la caution qui vient remplacer l’assurance décès-invalidité. À cet effet, plusieurs organismes financiers peuvent se porter caution auprès de la banque pour garantir un emprunt pour senior.
En cas de décès
En cas de décès de l’emprunteur senior avant la fin de l’échéance du prêt, c’est l’organisme de caution qui intervient. Il procède alors au remboursement du capital restant dû. Par la suite, il faudra rembourser la caution. Pour cela, il existe plusieurs situations :
- remboursement par le co-emprunteur en cas de prêt souscrit à deux ;
- remboursement par les héritiers : soit par une reprise de la créance (l’hypothèque est alors levée et le bien immobilier conservée dans la famille), soit en vendant le bien hypothéqué pour solder le prêt immobilier.
- garantie hypothèque et saisie immobilière : dans le cas où aucun accord à l’amiable n’est trouvé entre les héritiers ou le conjoint survivant, le bien immobilier est saisi puis vendu pour rembourser l’organisme cautionnaire.
Attention, au moment du décès, aucune assurance ne se charge du remboursement total ou partiel du capital dû. C’est au co-emprunteur et aux héritiers d’assumer la dette puisque le prêt hypothécaire cautionné ne comprend pas d’assurance emprunteur.
À qui faire appel pour souscrire un crédit hypothécaire cautionné ?
Le prêt avec hypothèque et caution n’est pas proposé par tous les organismes bancaires. Pour faciliter une recherche de prêt pour financer un projet à plus de 60 ans, vous pouvez faire appel à un courtier en prêt immobilier. Ce professionnel saura rechercher une solution de financement adaptée à votre profil.
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