Quel est le taux moyen du prêt relais appliqué en 2026 ?

Comment fonctionne le prêt relais ?

Le prêt relais est un emprunt immobilier de courte durée destiné aux propriétaires souhaitant acheter un nouveau logement avant d’avoir vendu leur bien actuel^[1]. Il sert de solution transitoire pour éviter de bloquer votre projet immobilier, notamment si vous souhaitez acheter avant de vendre ou éviter une solution temporaire de location.

Dans la pratique, la banque accorde une avance correspondant le plus souvent à 60 % à 80 % de la valeur estimée du bien à vendre.

Concrètement :

• la banque retient une valeur de référence sur votre habitation actuelle ;
• elle applique une décote de sécurité ;
• elle met à disposition un capital temporaire ;
• vous remboursez ce capital au moment de la vente.

Quelles sont les mensualités pendant un prêt relais ?

Pendant la phase de relais, l’emprunteur rembourse :

• les intérêts intercalaires ;
• l’assurance du crédit ;
• éventuellement les mensualités d’un emprunt complémentaire s’il s’agit d’un prêt relais adossé.

Ce fonctionnement permet de limiter l’effort mensuel, mais il suppose de disposer d’une trésorerie suffisante, notamment en cas de double charge temporaire.

Quelles sont les différences entre franchise partielle ou totale ?

Il existe deux formules :

• la franchise partielle, dans laquelle vous payez chaque mois les intérêts et l’assurance ;
• la franchise totale, dans laquelle vous différez le paiement des intérêts jusqu’à la vente.

La franchise totale peut soulager la trésorerie à court terme, mais elle augmente le coût total du prêt relais, puisque les intérêts reportés viennent s’ajouter au remboursement final.

Quel est le taux moyen du prêt relais en 2026 ?

En 2026, les taux des prêts relais évoluent dans un contexte de stabilisation du crédit immobilier. Après la forte remontée des taux observée entre 2022 et 2023, les barèmes se sont progressivement détendus, sans pour autant revenir aux niveaux très bas des années précédentes.

Quels critères influencent votre taux de prêt relais ?

Le taux d’une offre de prêt relais est fixé par la banque après analyse de l’ensemble du dossier. Il ne dépend pas seulement du contexte des taux, il tient aussi à la qualité de l’emprunteur, au bien à vendre et au montage retenu.

Le profil de l’emprunteur

La banque vérifie notamment :

• la stabilité professionnelle ;
• le niveau de revenus ;
• le reste à vivre ;
• le taux d’endettement ;
• la tenue des comptes.

Le financement dans sa globalité

Le taux dépend aussi :

• du montant de l’offre de prêt relais ;
• de la présence d’un crédit immobilier complémentaire ;
• de la charge totale de remboursement ;
• du niveau d’apport mobilisable.

Le logement mis en vente

Le bien à vendre est central dans l’analyse du risque. La banque s’intéresse :

• à son estimation ;
• à sa localisation ;
• à son attractivité ;
• aux conditions du marché immobilier local ;
• au délai estimé de vente.

Une résidence bien située, correctement valorisée et susceptible de se vendre rapidement permet souvent d’obtenir de meilleures conditions.

Les conditions de la banque

Chaque banque applique son propre barème. Deux établissements peuvent donc proposer des conditions différentes pour un même dossier. D’où l’intérêt de comparer plusieurs offres ou de passer par un courtier.

Quels sont les différents types de prêt relais ?

Il existe plusieurs formes de prêt relais. Le choix dépend de votre situation patrimoniale, du montant du nouvel achat, de votre trésorerie et du besoin éventuel d’un crédit complémentaire. Ce choix a un impact direct sur les mensualités, le remboursement et le prix total du financement. Ces solutions s’adaptent à tout projet d’achat, qu’il s’agisse d’une maison ou d’un appartement, dans l’ancien comme le neuf ou dans le cadre d’une  construction.

Le prêt relais sec

Le prêt relais sec convient lorsque le montant attendu de la vente permet de financer, à lui seul ou presque, le nouvel appartement ou la nouvelle maison.

Dans cette configuration :

• l’emprunteur ne souscrit pas de crédit immobilier complémentaire ;
• la banque accorde un prêt de courte durée adossé au bien à vendre ;
• les mensualités sont limitées aux intérêts et à l’assurance.

Ce type de prêt relais est souvent retenu lorsque l’écart entre la vente et l’achat reste faible, ou lorsque vous disposez déjà d’une épargne suffisante pour compléter l’opération.

Le prêt relais adossé ou associé

Le prêt relais adossé est la formule la plus fréquente. Il s’adresse aux emprunteurs dont le nouveau logement coûte plus cher que la résidence vendue.

La banque met alors en place :

• un prêt relais, qui anticipe une partie du produit de la vente ;
• un crédit immobilier classique, qui finance le complément.

Pendant la phase transitoire, l’emprunteur doit rembourser :

• les intérêts du prêt relais si franchise partielle ;
• l’assurance du crédit ;
• les mensualités du nouveau crédit.

Ce montage permet d’acheter plus grand, mieux situé ou plus récent, sans attendre la revente effective. En contrepartie, il peut peser davantage sur votre trésorerie, surtout si la vente prend du temps.

Le prêt relais avec franchise totale

Certaines banques proposent un prêt relais avec franchise totale. Dans ce cas, vous ne versez pas les intérêts chaque mois : ils sont reportés jusqu’au remboursement final.

Ce fonctionnement peut être utile si vous souhaitez limiter temporairement les sorties de trésorerie, par exemple en cas de charges déjà élevées ou de transition familiale.

En revanche, cette formule a un coût plus important, car :

• les intérêts sont différés ;
• le montant à rembourser lors de la vente est plus élevé ;
• le prix total du crédit augmente.

Le prêt achat-revente

Le prêt achat-revente est parfois proposé comme alternative au prêt relais classique. Il s’agit d’un montage global regroupant :

• le capital restant dû sur le prêt en cours ;
• le nouveau crédit ;
• la valeur estimée du bien à vendre.

L’objectif est de mettre en place une seule mensualité plus lisible pour l’emprunteur. Ce type de financement peut être intéressant pour simplifier le budget et éviter la superposition de plusieurs lignes de crédit. Il peut convenir aux ménages souhaitant conserver un cadre de remboursement plus stable, mais il n’est pas proposé par toutes les banques et nécessite une étude détaillée.

Quelle formule de prêt relais choisir ?

Le bon choix dépend notamment :

• du montant du nouvel achat ;
• du niveau de trésorerie disponible ;
• de la rapidité de vente espérée ;
• de votre capacité de remboursement.

En pratique, une simulation de prêt relais permet de comparer plusieurs scénarios et d’identifier la formule la plus adaptée à votre situation.

Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt relais ?

Pour accorder un prêt relais, la banque analyse plusieurs points :

• la capacité d’endettement de l’emprunteur ;
• la stabilité financière du foyer ;
• l’estimation du bien à vendre ;
• le délai probable de revente ;
• la cohérence du financement global.

Un établissement prêteur vérifie aussi si vous pouvez absorber une double charge temporaire : intérêts du relais, assurance, crédit en cours ou nouvelle mensualité selon le montage choisi.

Comment comparer les offres de prêt relais ?

Pour comparer plusieurs offres de prêt relais, il ne faut pas regarder uniquement le taux affiché. Il est préférable d’analyser l’ensemble de votre financement :

• le TAEG ;
• les intérêts mensuels ;
• le coût de l’assurance du prêt ;
• les frais de dossier ;
• les frais de garantie ;
• les modalités de remboursement anticipé ;
• les conditions de franchise.

Une offre peut sembler attractive sur le taux nominal, mais être moins intéressante une fois les frais et l’assurance ajoutés. Une simulation détaillée reste le meilleur moyen de mesurer le coût réel de l’emprunt.

Quels sont les avantages et les inconvénients du prêt relais ?

Le prêt relais permet de fluidifier un achat immobilier, mais il doit être utilisé avec prudence. 

Les avantages	Les inconvénients
Acheter avant d’avoir vendu	Coût supérieur à celui d’un crédit immobilier classique
Éviter de laisser passer un logement intéressant	Pression financière si la vente tarde
Disposer d’une solution de financement rapide	Double charge temporaire dans certains montages
Organiser plus sereinement la transition entre deux biens	Forte dépendance au délai de revente

Le principal point de vigilance reste donc la capacité à vendre dans un délai compatible avec la durée du prêt.

6 conseils pour optimiser votre prêt relais

Pour limiter le coût et sécuriser votre opération, il est conseillé :

1. d’estimer votre logement au plus juste ;
2. de comparer plusieurs banques ;
3. de négocier le taux et l’assurance ;
4. de choisir la formule de relais la plus adaptée ;
5. d’anticiper un délai de vente plus long ;
6. de réaliser une simulation avant de vous engager.

FAQ

Quel est le taux moyen d’un prêt relais en 2026 ?

En 2026, le taux moyen d’un prêt relais se situe autour de 3,40 %, avec des offres pouvant aller d’environ 3,30 % à 3,70 % selon la banque et le profil de l’emprunteur. Si vous empruntez 100 000 € sur 12 mois à 3,40 %, vous paierez 3 400 € d’intérêts intercalaires, auxquels s’ajoutent les frais de dossier et l’assurance.

Le prêt relais est-il plus cher qu’un emprunt immobilier classique ?

Oui, en général. Le prêt relais affiche souvent un taux un peu plus élevé, car il s’agit d’un montage financier court et plus spécifique. Son coût reste toutefois limité dans le temps si la vente intervient rapidement.

Que se passe-t-il si mon bien ne se vend pas ?

La banque peut accepter une prolongation, dans la limite prévue au contrat, souvent jusqu’à 24 mois maximum. Au-delà, elle peut demander une solution de refinancement ou exiger le remboursement du capital.

^[1] https://www.lafinancepourtous.com/pratique/credit/credit-immobilier/le-pret-relais/

^[2] https://www.aft.gouv.fr/fr/principaux-chiffres-oat