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Prêt relais : comment ça marche ?

L'essentiel en quelques mots

Vous souhaitez acheter un bien immobilier mais vous n’avez pas encore vendu le vôtre ? La banque peut vous avancer les fonds sous la forme d’un prêt relais. Que ce soit un prêt relais sec ou prêt relais adossé, cette forme de financement vous permet d'anticiper la vente de votre propre logement et de voir l'avenir sereinement. Voici son fonctionnement.

Fonctionnement pret relais
Prêt relais : comment ça marche ?

A quoi sert le prêt relais ?

Le prêt relais vous permet de devenir propriétaire d’un nouveau bien avant la vente de votre logement actuel. Il s’agit d’un crédit de transition d’une durée courte (n’excédant pas deux ans), accordé selon la valeur de votre bien actuel.

Les différents types de prêts relais et leur fonctionnement

Le prêt relais, comment ça marche ? Voici ses caractéristiques :

Les banques ont donc entouré le prêt relais de certaines précautions, en faisant un produit sûr. Il en existe deux types, sec ou adossé, qui fonctionnent tous deux sur le même principe : vous remboursez les intérêts pendant le relais, et le capital à la fin.

Le prêt relais sec

Le prêt relais sec : vous avez remboursé le crédit immobilier de votre bien actuel en totalité (ou presque) ? Le prêt relais sec est adapté si la vente de votre bien actuel vous permet de couvrir l’achat du nouveau, ou si votre épargne permet de finaliser l’achat. Pendant la phase de relais, vous remboursez les intérêts, ainsi que l’assurance du crédit. Dès que vous vendez votre bien, vous pouvez solder votre crédit en totalité. A noter, cette forme de prêt relais est plus onéreuse que le relais adossé.

Le prêt relais adossé

Le prêt relais adossé ou associé : ce type de prêt relais est adapté si la vente de votre bien actuel ne vous permet pas de couvrir totalement l’achat du second. Dans ce cas, la banque complète le prêt relais avec un crédit immobilier classique. Pendant la phase de relais, vous remboursez les intérêts et l’assurance du prêt relais, ainsi que des mensualités de crédit immobilier. A la vente de votre bien, vous soldez le prêt relais et poursuivez le remboursement des mensualités de votre crédit immobilier. Vous pouvez, si le fruit de la vente est suffisant, faire un remboursement anticipé partiel sur ce crédit pour en baisser les mensualités ou la durée.

A noter : le mode de remboursement de ces deux types de prêt relais peut se faire "en franchise totale", même si c’est plus rare pour le relais sec. Dans ce cas, les intérêts sont reportés et remboursés en même temps que le capital, et vous ne payez que l’assurance de prêt pendant la phase de relais. Ce mode de remboursement est toutefois plus onéreux, les intérêts reportés générant eux-mêmes des intérêts.

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Deux exemples de prêt de prêt relais

Afin de mieux comprendre le fonctionnement du prêt relais, voici deux exemples : 

Exemple de prêt relais sec

Votre bien vaut 300 000€ et vous souhaitez acheter un appartement à 180 000€. La banque vous accorde un prêt relais à hauteur de 70% du prix du bien que vous vendez à savoir : 210 000€.

Pendant le crédit relais, vous remboursez les intérêts ainsi que l’assurance de prêt. Une fois que vous avez vendu votre bien, vous le soldez en totalité.

Exemple de prêt relais adossé

Votre bien actuel est estimé à 250 000€ et vous souhaitez acheter une maison d’une valeur de 450 000€. La banque vous accorde un prêt relais à hauteur de 80% du prix de vente de votre bien, soit 200 000€. Il reste donc 250 000€ à financer. La banque complète votre besoin de financement avec un crédit immobilier classique, que vous rembourserez sur le long terme.

Pendant le relais, vous remboursez les intérêts et l’assurance de votre prêt relais, ainsi que des mensualités du crédit immobilier complémentaire.

Vous vendez quelques mois plus tard votre bien à 250 000€, ce qui vous permet de rembourser votre prêt relais entièrement.  Il vous reste 50 000€, fruit de la vente de votre bien.

Vous pouvez au choix conserver cette somme, ou rembourser une partie de votre crédit immobilier par anticipation, pour en baisser la durée ou les mensualités.

💡

Pour un prêt relais réussi, il est primordial que l’estimation de votre bien à vendre soit optimale. Les Notaires de France ont mis en place une plateforme d’aide à l’estimation immobilière en ligne. Vous pouvez aussi vous informer sur les prix pratiqués autour de vous, et surtout vous entourer de professionnels de l’immobilier comme les agences immobilières. Le prix justement estimé, vous pouvez également faire appel à un professionnel du crédit comme un courtier en prêt immobilier pour vous accompagner dans votre demande de prêt relais.

Quelles sont les alternatives au prêt relais ?

De nouvelles solutions de crédits ont vu le jour chez certains établissements bancaires, diversifiant l’offre des crédits de transition : le prêt achat-revente, le prêt relais-achat/acquisition ou encore le crédit global immobilier. Tous trois reposent sur le même principe. La banque rachète le capital restant dû de votre crédit immobilier actuel et vous prête les sommes nécessaires (c’est-à-dire le prêt relais et le crédit complémentaire).

Vous avez généralement 2 ans pour effectuer la vente de votre ancien bien. Le fruit de la vente est ensuite réinjecté pour rembourser le relais. Dans le cas où vous dégagez une somme excédentaire de la vente de votre bien, vous pouvez, une fois encore, la conserver ou en profiter pour rembourser par anticipation une partie de votre crédit immobilier sur le long terme. Le principal avantage de ces nouvelles solutions de crédit est de permettre, grâce au rachat de l’encours, de pouvoir moduler les nouvelles mensualités en fonction de la situation de l’emprunteur.

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