Prêt relais : définition, calcul, exemple et alternatives

Qu’est-ce qu’un prêt relais et comment fonctionne-t-il ?

Le prêt relais est un crédit immobilier de courte durée destiné à financer l’achat d’un nouveau logement avant la revente effective du bien actuel. Il permet de ne pas attendre la vente pour lancer un nouveau projet immobilier, en avançant une partie de la valeur du bien à céder.

Ce type de prêt est adossé à l’estimation du bien mis en vente. La banque retient généralement entre 60 et 80 % de cette valeur estimée, la moyenne du marché se situant autour de 70 %. Le montant du prêt relais correspond à cette quote-part, diminuée du capital restant dû si le bien à vendre est encore financé par un crédit en cours.

Deux formules existent :

• le prêt relais sec, utilisé lorsque le montant de la revente couvre entièrement le prix d’achat du nouveau logement, sans besoin de financement complémentaire ;
• le prêt relais adossé à un crédit long terme, utilisé lorsque le prix du nouveau bien dépasse la valeur estimée de l’ancien logement, nécessitant un second emprunt classique en complément.

Sur le plan des remboursements, seuls les intérêts du prêt relais sont généralement dus chaque mois, le capital étant remboursé en une seule fois au moment de la revente du bien.

Quelles sont les conditions pour obtenir un prêt relais ?

L’obtention d’un prêt relais repose sur plusieurs critères examinés par la banque :

• l’estimation du bien à vendre, qui doit être réaliste et idéalement effectuée par un professionnel de l’immobilier (agence ou notaire), et qui conditionne le montant accordé ;
• la capacité de remboursement, en fonction des revenus de l’emprunteur, est analysée pour s’assurer que le remboursement des intérêts du prêt relais, cumulé le cas échéant avec la mensualité du prêt long terme, est soutenable ;
• le dossier de financement (justificatifs de revenus, avis d’imposition, tableau d’amortissement du crédit en cours sur le bien à vendre, mandat de vente ou compromis si celui-ci est déjà signé) ;
• la durée retenue, un prêt relais étant accordé pour une durée initiale de 12 mois, renouvelable une fois, soit une durée maximale de 24 mois. Passé ce délai sans vente effective, l’emprunteur doit trouver une solution de financement alternative.

Un exemple chiffré de prêt relais

Vous souhaitez acheter une maison d’une valeur de 250 000 € (269 000 € avec les frais de notaire), mais vous n’avez pas encore vendu votre appartement estimé à 150 000 € et sur lequel vous devez rembourser encore 60 000 € (capital restant dû de votre crédit immobilier actuel). Vous n’avez pas d’apport personnel. Afin d’acquérir la maison, vous pouvez réaliser la simulation de prêt relais suivante :

• Un prêt relais sur 12 mois d’un montant de 105 000 € au taux immobilier de 3,45 %. Pourquoi ? Car pour calculer le montant du prêt relais, les banques retiennent en général 70 % de la valeur du bien immobilier. Dans notre cas, la valeur du bien étant de 150 000 €, la banque retiendra 105 000 €.
• Un prêt immobilier long terme sur 20 ans de 224 000 € au taux immobilier de 3,45 %.

Tableau récapitulatif du financement selon cette simulation de prêt relais en exemple

Le plan de financement pour cet exemple de prêt relais

	Montant emprunté	Taux d'intérêt	Durée d'emprunt
Apport personnel	0 €
Prêt relais	105 000 €	3,45 %	12 mois
Prêt long terme	224 000 €	3,45 %	240 mois

L'échéancier pour cet exemple de prêt relais

	12 mois	228 mois	Coût total
Prêt relais	333.38€	0€	4 000,50€
Prêt long terme	1 360,56€	1 360,56€	102 534,86€
Total	1 693,94€	1 360,56€	106 535,36€

Ces informations sont données à titre indicatif et selon une simulation réalisée sur notre site en juillet 2026. Elles ne comportent aucune garantie sur la faisabilité de votre dossier et l’établissement de crédit reste seul décisionnaire du montant, du taux et de la durée du crédit qu’il est susceptible de vous accorder en fonction de la typologie de votre dossier.

Dans cet exemple de prêt relais, lorsque vous vendez votre bien, vous soldez votre capital restant dû au moment de la revente ainsi que le montant du prêt relais.Il ne vous reste plus que le prêt long terme à rembourser.

Vous dégagez un excédent issu du fruit de la vente de votre bien : vous pouvez soit l’injecter dans votre prêt long terme afin d’en baisser le coût (remboursement anticipé partiel), soit conserver cette somme, par exemple pour réaliser des travaux dans le nouveau bien.

Avantages et risques du prêt relais

Le prêt relais a de nombreux avantages, dont celui de pouvoir saisir une opportunité d’achat sans attendre la vente du bien actuel. Il évite également une double charge de logement dans certains cas (déménagement direct). Le remboursement du capital n’intervenant qu’à la revente, la charge mensuelle est limitée pendant la période de transition.

Le risque principal est celui d’une vente qui tarde ou qui s’effectue à un prix inférieur à l’estimation initiale. Dans ce cas, l’emprunteur doit combler l’écart, parfois en sollicitant un financement complémentaire à des conditions moins favorables. Par ailleurs, le cumul de deux mensualités est possible si le prêt relais ne finance qu’une partie des intérêts et que le prêt long terme démarre en parallèle avant la revente. Enfin, le coût du prêt relais s’ajoute au coût global du financement, même si sa durée est courte.

Quelles alternatives au prêt relais ?

Plusieurs solutions permettent d’articuler différemment un achat et une revente immobilière.

• Le prêt immobilier classique avec clause suspensive de vente : le nouveau crédit n’est débloqué qu’une fois la vente de l’ancien bien effective, ce qui évite le portage temporaire, mais impose de trouver un accord avec le vendeur du nouveau bien sur les délais.
• La vente avant achat : plus prudente, cette option évite tout risque de portage financier, mais impose parfois une solution d’hébergement temporaire entre les deux transactions, entraînant possiblement des frais (loyer, garde-meubles…) ainsi qu’un double déménagement.
• Le prêt achat-revente, qui combine dans un seul contrat le financement de l’achat et le remboursement anticipé lors de la revente, avec une seule mensualité calculée sur le montant net après déduction de la valeur estimée du bien à céder.

Chaque solution présente des avantages différents selon l’urgence du projet, la tension du marché immobilier et la situation de l’emprunteur. Une simulation personnalisée permet de comparer le coût de chaque option avant de faire un choix.