⏱L'essentiel en quelques mots
L’âge de la retraite signifie souvent la réalisation de nouveaux projets : se remettre au sport, ou acheter une résidence secondaire sur le littoral pour les plus chanceux. Les seniors sont de plus en plus nombreux à vouloir souscrire un crédit immobilier. Mais jusqu’à quel âge peut-on emprunter ? Les banques et les compagnies d’assurance peuvent s’avérer sévères lorsqu’il s’agit de prêter à un retraité. Heureusement, cela reste parfois possible. Voici comment faire.
- Il n’existe pas d’âge maximum pour emprunter. Chaque banque pose ses propres plafonds.
- Les assurances emprunteur, elles, limitent souvent leurs garanties à 65 ans.
- Plus que l’âge de l’emprunteur, c’est la durée du prêt ou le taux d’endettement qui sont observés par les établissements bancaires.
- Les banques peuvent demander un apport personnel plus important ou une garantie forte, comme l’hypothèque.
Le prêt hypothécaire ou le prêt viager hypothécaire sont des solutions à étudier pour emprunter après la retraite.
Sommaire
- Quel est l’âge maximum pour faire un prêt immobilier ?
- Faire un prêt immobilier senior : des conditions d’emprunt plus strictes
- Quel est l’impact sur le taux immobilier quand on a plus de 60 ans ?
- L’assurance emprunteur est plus chère pour un crédit immobilier senior
- La garantie hypothécaire est privilégiée par les banques
- Faire un prêt senior : différents crédits possibles
- Le courtier immobilier est votre meilleur allié pour un prêt immobilier senior
Quel est l’âge maximum pour faire un prêt immobilier ?
Il n’existe pas d’âge maximum pour réaliser un crédit immobilier. Aucune loi ne fixe une telle limite en France.
Néanmoins, en pratique, il n’est pas toujours possible d’ emprunter à tout âge. En effet, chaque établissement bancaire fixe ses propres limites. L’objectif des banques lorsqu’elles prêtent est notamment de limiter les risques de non-remboursement. Elles étudient donc le profil des emprunteurs avec soin. L’âge de l’emprunteur est l’un des critères utilisés pour mesurer le niveau de risque.
Ainsi, emprunter sur 25 ans à 65 ans sera souvent refusé. La fin du remboursement intervient en effet pour le 90e anniversaire de l’emprunteur. Au-delà de la décision de l’organisme bancaire, emprunter à un âge avancé est aussi limité par les compagnies d’assurance, et les banques exigent une assurance emprunteur pour financer un projet immobilier.
Or, les assureurs aussi étudient le profil de l’emprunteur et ses risques. En règle générale, les contrats d’assurance ne sont en grande partie plus disponibles pour les personnes de plus de 65 ans.
Faire un prêt immobilier senior : des conditions d’emprunt plus strictes
Pour pouvoir emprunter après la retraite, il faut être prêt à accepter des conditions de prêt moins favorables.
Une durée plus courte
Pour obtenir un prêt immobilier, un senior doit souvent souscrire un prêt court. Après 60 ans, il est préférable d’emprunter sur moins de dix ans. Moins le crédit immobilier dure, plus les risques de non-remboursement sont faibles.
Bon à savoir
La durée du prêt n’est pas le seul critère important pour les banques lorsqu’un senior souhaite emprunter. Elles regardent également le taux d’endettement. Le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) recommande une limite de 35 % des revenus. Si vous êtes retraité, le nombre de crédits en cours aura un impact sur la décision de l’établissement bancaire.
Un montant plus faible
Pour parvenir à emprunter pour acheter un bien immobilier en étant à la retraite, il est également possible de jouer sur le montant du crédit.
Les banques accepteront plus facilement un prêt dont le montant est faible. Le capital est alors plus facile à rembourser. Les risques de défaut de paiement sont plus faibles. De cette manière, vous pouvez également rembourser plus rapidement la somme.
Le montant de votre prêt immobilier doit également prendre en compte le montant plus faible de vos revenus liés à votre pension de retraite.
Un apport plus important
En principe, les organismes bancaires demandent un apport personnel minimum de 10 %. Cette somme permet de couvrir les frais annexes du projet, comme :
- les frais de notaire ;
- les frais de constitution d’une garantie ;
- les frais de dossier.
Pour les seniors, les établissements bancaires peuvent exiger un apport plus conséquent. Celui-là servira à :
- diminuer le capital prêté ;
- réduire la durée du prêt ;
- faire porter une part plus grande des risques sur l’emprunteur. Ce dernier doit consacrer une partie importante de son épargne personnelle à l’achat du bien immobilier.
Quel est l’impact sur le taux immobilier quand on a plus de 60 ans ?
Le taux d’intérêt n’est pas uniquement lié à l’âge de l’emprunteur. Il est surtout lié aux risques de non-remboursement de l’emprunteur. Si, en tant que senior, vous présentez de fortes garanties, votre taux sera intéressant. Voici les critères appréciés par les banques :
- la capacité d’emprunt ;
- le montant de vos revenus ;
- le taux d’endettement ;
- le fait d’être propriétaire de sa résidence principale.
Bon à savoir
Le taux d’intérêt dépend de la durée du prêt. Par exemple, un prêt de 25 ans est soumis à un taux plus important qu’un prêt sur 10 ans.
L’assurance emprunteur est plus chère pour un crédit immobilier senior
Si vous êtes senior, il est important d’anticiper le coût de l’assurance emprunteur. En effet, les compagnies d’assurance étudient le profil de l’emprunteur. S’il présente un risque de maladie ou de décès plus important que la moyenne, le taux de l’assurance sera plus important.
L’assurance de crédit immobilier est un poids pour les seniors. Les mensualités sont élevées et les garanties moins protectrices. C’est toutefois une sécurité indispensable et exigée par les banques.
La garantie hypothécaire est privilégiée par les banques
La garantie hypothécaire permet de sécuriser un prêt immobilier. Le principe est d’autoriser la banque à saisir un bien immobilier en cas de non-remboursement d’un prêt immobilier. L’hypothèque est réalisée devant un notaire puis est inscrite aux services de la publicité foncière.
Pour les seniors, les organismes bancaires demandent souvent ce type de garantie. Pour pouvoir la consentir, il faut être propriétaire d’un bien immobilier (sa résidence principale, par exemple). Les banques préfèrent l’hypothèque à la caution lorsqu’elles prêtent à un senior.
Faire un prêt senior : différents crédits possibles
Après 65 ans, vous disposez de plusieurs types de crédit pour acheter un bien immobilier.
Le prêt grâce à votre assurance-vie
Si vous disposez d’une assurance-vie, celle-ci peut vous aider à obtenir un prêt immobilier. En effet, ce produit financier peut faire l’objet d’un nantissement destiné à protéger le remboursement du capital.
Si vous ne parvenez pas à rembourser votre prêt, la banque peut saisir votre assurance-vie pour retrouver ses fonds. Il s’agit d’une garantie forte appréciée par les banques. La convention de nantissement ne doit pas forcément avoir lieu devant un notaire. Elle doit toutefois être enregistrée auprès du greffe du tribunal compétent.
Le prêt hypothécaire
Le prêt hypothécaire repose sur l’hypothèque. L’emprunteur senior obtient un prêt correspondant à une partie de la valeur du bien immobilier mis en hypothèque.
Le bien immobilier mis en hypothèque est souvent la résidence principale. Le prêt hypothécaire permet alors d’acheter une maison secondaire ou de faire un investissement locatif.
Le prêt viager hypothécaire
Le prêt viager hypothécaire combine :
- la vente en viager ;
- l’hypothèque.
Le senior obtient une somme d’argent d’un établissement bancaire spécialisé. Ce capital prêté est garanti par une hypothèque sur son bien immobilier. Le remboursement de l’emprunt ne peut être exigé qu’au moment du décès de l’emprunteur.
Bon à savoir
Il existe deux formes de prêt viager hypothécaire :
- l’une avec un paiement des intérêts pendant la durée du contrat ;
- l’autre avec un paiement des intérêts à la fin du contrat.
Le courtier immobilier est votre meilleur allié pour un prêt immobilier senior
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