Crédit immobilier : quel est votre projet ?

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Comment faire un crédit immobilier en Espagne quand on est non-résident ?

L'essentiel en quelques mots

Lorsque vous achetez un bien en Espagne, les conditions ne sont pas les mêmes selon que vous soyez résident permanent dans le pays (en tant qu'expatrié par exemple) ou non :

  • le taux du prêt est majoré de 0,2 à 0,4 % ;
  • la durée du prêt est moins longue ;
  • l’acquisition n’est financée qu’à 60 ou 70 % ;
  • vous devez justifier de l’origine de l’apport personnel.

Comme en France, vous devez produire des justificatifs d’identité et de ressources afin de permettre à la banque d’apprécier votre situation. Il vous faudra aussi obligatoirement obtenir un NIE (Numéro d’Identification Étranger) pour pouvoir solliciter un prêt en Espagne et ouvrir un compte bancaire.

Il est possible de demander un prêt en France pour acheter en Espagne, mais toutes les banques ne le proposent pas. Les biens acquis en Espagne sont soumis aux impôts ibériques et il existe des taxes spécifiques pour les non-résidents.

Crédit Espagne non résident
Comment faire un crédit immobilier en Espagne quand on est non-résident ?

Comment fonctionne le prêt immobilier en Espagne pour les non-résidents ?

Un résident espagnol est considéré comme tel par l’administration espagnole s’il remplit l’une des conditions suivantes :

Le financement

Les banques espagnoles financent en général jusqu’à 80% de la valeur du bien acquis, si vous êtes résident permanent. Sinon, cette proportion tombe à 70, voire 60 %. Vous devez donc prévoir un financement complémentaire, bien souvent un apport personnel, pour compléter un crédit en Espagne pour non-résident.

Le taux d'intérêt 

Le taux d’intérêt dépend aussi de votre statut : il est en général plus élevé pour les non-résidents que pour les résidents. Si le prêt sollicité vise à acquérir une résidence secondaire, les conditions seront moins favorables, surtout si vous ne domiciliez pas vos revenus dans la banque espagnole.

Prêt à taux fixe ou à taux variable : il faut choisir

Vous devrez choisir entre un prêt à taux fixe ou à taux variable. Les Espagnols optent généralement pour le taux variable, alors que les Français sont plus friands des taux fixes. Les banques espagnoles vous proposent en général les deux.

La durée du crédit en Espagne pour non résident

Les durées de prêt sont plus longues qu’en France : en Espagne, vous pouvez emprunter jusqu’à 40 ans si vous êtes résident, sinon la durée est limitée à 30 ans.

Préparer son dossier

Comme en France, solliciter un prêt auprès d’une banque espagnole nécessite de bien peaufiner son dossier. Le dossier va permettre aux différentes banques de vous proposer un taux et un montant empruntable.

Comme en France, les banques espagnoles prennent en compte un taux d’endettement maximum de 33%, sauf si le reste à vivre est très important.

Justifier la provenance de l'apport personnel

Le fort montant de l’apport personnel impose à la banque de demander l’origine de cet apport. Il s’agit d’une sécurité obligatoire pour empêcher le blanchiment d’argent. Vous devrez donc justifier de l’origine de l’apport personnel (fonds propres, autre emprunt, héritage…).

Obtenir une identité fiscale espagnole

Pour acheter en Espagne ou ouvrir un compte bancaire auprès d’une banque ibérique, vous devez obtenir un Numéro d’Identification Étranger (NIE). Il équivaut à une immatriculation fiscale sur le territoire espagnol. Il se demande auprès de la police espagnole et il faut environ deux mois pour l’obtenir. 

 Caractéristiques du prêt  Résident  Non-résident
 Part du financement
 Jusqu’à 80 %
 Entre 60 et 70 %
 Taux
 Variable ou fixe
 Variable ou fixe
 Base du taux d’emprunt
 Taux du marché
 Majoration jusqu’à 0,4 %
 Durée du prêt
 Jusqu’à 40 ans
 Entre 20 et 30 ans
 Numéro NIE
 Obligatoire
 Obligatoire

Traduction des documents en français

 Obligatoire
 Obligatoire

Quel est le taux d'intérêt en Espagne ? 

Le taux d’intérêt d’un crédit en Espagne pour un français est situé aux alentours de 2 % et varient entre 1,75 et 2,75 %. Ce taux varie en fonction du montant emprunté et de la durée de remboursement. Cependant, le montant du prêt n’est pas calculé de la même façon. Dans notre pays, il correspond à la totalité ou une partie de la valeur d’acquisition du bien. En Espagne, il est calculé sur la valeur la plus basse du bien.

Quels documents sont nécessaires pour votre demande de prêts en Espagne ?

Comme en France, vous devrez présenter plusieurs documents à la banque pour obtenir un crédit en Espagne pour non-résident :

Prêt immobilier en Espagne ou en France : Quelles différences ?

Il paraît logique de solliciter un prêt en France lorsqu’on est résident français et qu’on souhaite acquérir une résidence secondaire ou faire un investissement locatif en Espagne. De plus, les taux d’intérêt en France sont actuellement plus intéressants (environ 1 % sur 20 ans, alors qu’ils avoisinent les 2 % en Espagne). 

Autre avantage, vous pouvez obtenir un financement jusqu’à 90 % en contractant votre prêt en France, alors qu’en Espagne il vous faudra un apport personnel entre 20 et 30 %. Cependant, les banques françaises n’accordent pas forcément ce type de prêt facilement et demandent des garanties (il s’agit le plus souvent d’une hypothèque sur un bien situé en France). 

Par ailleurs, vous serez quand même soumis à l’imposition espagnole pour votre achat, quel que soit le mode de financement (Impôt sur la Transmission Patrimoniale ou ITP dont le taux varie entre 4 et 11 % selon la communauté autonome sur lequel se trouve le bien).

 Prêt selon le pays  Les plus   Les moins 
 Prêt en France
 
  • Financement jusqu’à 90 %
  • Taux d’intérêt faible (1 % sur   20 ans).
  • Pas besoin de traduction.
  • Hypothèque exigée sur un bien situé en France.
  • Pas possible pour toutes les banques.
 Crédit en Espagne pour français   non-résident

  • Montant du prêt calculé en fonction de la plus faible valeur du bien. 
  • Taux fixe ou taux variable.
 
  • Financement entre 60 et 70 %.
  • Taux d’intérêt autour de 2 % sur 20 ans.
  • Taux majoré de 0,2 à 0,4 % pour les non-résidents.
  • Obligation d’avoir un NIE

Quelles taxes quand on est propriétaire d’un logement en Espagne et non-résident ?

Lorsque vous achetez un bien en Espagne, vous êtes soumis aux taxes et impôts du pays, même si vous êtes non-résident. Quelle que soit la destination du bien, vous devrez vous acquitter :

Achat de votre résidence secondaire

Si le bien est destiné à être votre résidence secondaire, vous serez soumis à l’impôt foncier (IBI), en moyenne de 1000 € par an. L’impôt sur le patrimoine concerne les ménages les plus aisés pour des résidences secondaires en Espagne qui valent au moins 700 000 €.

Achat d'un bien locatif

L’imposition varie en fonction du type de location (longue durée, temporaire ou touristique) :

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