⏱L'essentiel en quelques mots
Lorsque vous sollicitez un crédit immobilier pour financer votre projet, la banque qui vous avance les fonds exige le remboursement du capital emprunté mais aussi des intérêts. Ces intérêts bancaires représentent la rémunération de la banque en contrepartie du prêt concédé. Le montant de ces intérêts bancaires est représenté sous forme de pourcentage. C’est ce que l’on appelle le taux d’intérêt. Ce dernier peut être un taux fixe ou révisable. On vous explique la différence.
Sommaire
Qu’est-ce qu’un prêt à taux fixe ?
Un crédit à taux fixe signifie que le taux d’intérêt défini dans l’offre de prêt reste fixe durant toute la durée de vie du crédit. Grâce au taux fixe :
- Vous connaissez votre TAEG (taux annuel effectif global) qui regroupe l’ensemble des frais inhérents à votre financement. Le TAEG est une indication essentielle car il permet de faciliter la comparaison entre les offres de prêt ;
- Vous connaissez le coût total de votre crédit, notamment grâce au TAEG, la durée de votre crédit ainsi que le montant de vos mensualités ;
- Vous obtenez un tableau d’amortissement qui détaille l’ensemble de vos mensualités du premier au dernier paiement.
Le taux fixe offre ainsi une visibilité et une sécurité à l’emprunteur. Vous connaissez d’emblée les conditions de remboursement de votre crédit.
Qu’est-ce qu’un prêt à taux révisable ?
Dans le cas du taux révisable, les intérêts et donc les mensualités, sont susceptibles de variations à la hausse comme à la baisse. Ces variations sont fonction de l'évolution d'un indice de référence. Cet indice est généralement l’Euribor qui est un taux de référence auquel les banques d’Europe se prêtent des liquidités entre elles à court terme.
Le taux révisable est revu périodiquement, généralement à chaque date anniversaire du contrat de prêt, en fonction de cet indice de référence. Il peut donc baisser comme augmenter.
A l’inverse du taux fixe, pour un crédit à taux révisable vous ne disposez pas d’un tableau d’amortissement. La banque vous livre trois différents scénarios : une hypothèse pessimiste, une neutre et une pessimiste sur l’évolution du taux immobilier et son impact sur le coût total de votre crédit. Vous avez ainsi une idée de l’évolution de votre prêt si les taux venaient à augmenter.
Taux variable et taux révisable : quelle différence ?
Le prêt à taux variable n’est autre que le prêt à taux révisable. Ces deux expressions signifient la même chose : que le taux varie en fonction d’un indice de référence.
Néanmoins, il existe une autre forme de taux variable plus sécurisée qui s’appelle le taux variable capé. Elle permet de limiter les variations de taux. En effet, pour protéger leurs clients contre de trop fortes hausses de taux, les banques ont mis au point les taux variables capés : le taux ne peut dépasser un "cap" ou plafond défini à la signature du contrat de prêt. Ce taux plafonne la hausse à +1, +2, +3 points par rapport au taux immobilier fixé au départ. Ce qui permet d’empêcher une variation trop importante de votre taux.
Quels sont les avantages et les inconvénients ?
Le cas du taux fixe
- Visibilité sur le coût total de votre crédit ;
- Durée du prêt et montant des mensualités connus à l’avance ;
- Les mensualités restent constantes si les taux évoluent.
- Si les taux baissent, le taux fixe de votre crédit reste le même ;
- Vos mensualités sont légèrement plus élevées que si vous aviez souscrit un prêt à taux variable.
Bon à savoir
Si vous avez souscrit un prêt à taux fixe et que les taux immobilier du marché ont baissé, sachez qu’il est possible de renégocier son prêt auprès de sa banque ou de faire racheter son crédit immobilier par un autre organismes afin d’obtenir un meilleur taux.
Le cas du taux variable
- Les mensualités de votre prêt sont moins élevées en début de crédit que celles d’un prêt à taux fixe ;
- Si les taux immobiliers baissent, vos mensualités diminuent également.
- Si les taux augmentent, celui de votre crédit suit la tendance ;
- Peu de visibilité sur le coût total de votre prêt ;
- Les mensualités ainsi que la durée de prêt peuvent augmenter au cours du remboursement de votre crédit.
Comment choisir entre un taux fixe et un taux révisable en 2021 ?
L’intérêt du taux variable est que le crédit s’adapte à la baisse des taux immobiliers du marché. Mais comme en 2021 les taux sont historiquement bas. Le taux variable n’est plus pratiqué car inutile pour l’emprunteur. Le taux fixe reste donc la solution à privilégier.
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