Crédit immobilier : quel est votre projet ?

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Quels éléments peut-on inclure dans un crédit immobilier ?

L'essentiel en quelques mots

Vous souhaitez acheter un bien et vous allez souscrire un crédit immobilier. Or, il vous faut aussi faire des travaux dedans, et le meubler. Que peut-on inclure dans un prêt immobilier ? Le financement des travaux, du mobilier ?

Oui et non :

  • Inclure un prêt travaux dans un prêt immobilier : oui, si vos travaux sont importants notamment. Les fonds seront débloqués par la banque auprès de votre entrepreneur, ce qui exclut que vous fassiez vous-même ces travaux.
  • Inclure un prêt perso dans un prêt immobilier : non, ce n’est pas possible, sauf dans le cadre d’un rachat de crédits qui peut inclure tous les types de prêts. Il sert à baisser vos mensualités en allongeant la durée de remboursement.
  • Inclure les meubles dans votre prêt immobilier : non, ce n’est pas possible. Il vous faut choisir un autre financement comme le prêt personnel, le crédit immobilier étant attaché aux murs et donc réservé à l’achat et aux éventuels travaux.

Qu’est-ce qu’un crédit immobilier ?

Avant de se poser la question "Que peut-on inclure dans un prêt immobilier", voyons de plus près ce qu’est un crédit immo.

Un crédit immobilier est un prêt à long terme accordé par une banque ou un organisme de prêt permettant l’achat d’un bien immobilier ou dans le cadre d’un rachat de crédit immobilier.

Un prêt immobilier se souscrit sur plusieurs années : 10, 15, 20 voire 25 ans et comporte une part de capital à rembourser (le montant dont vous avez besoin pour acheter votre bien), une part d’intérêts qui représente la rémunération de la banque en échange de ce prêt d’argent, et une part d’assurance permettant de couvrir les risques de non-remboursement du crédit liés à un accident de la vie de l’emprunteur.

Dans un crédit immobilier classique, vous remboursez chaque mois une part de ces trois composantes du crédit. Contrairement au prêt in fine, dont vous remboursez chaque mois intérêts et assurance emprunteur, et dont vous réglez le capital en une fois à la dernière échéance du prêt.

Il existe donc plusieurs types de crédit immobilier :

Type de prêt immobilier   Caractéristiques du prêt
 

Le prêt immobilier classique

 L’emprunteur rembourse chaque mois une part d’intérêts, d’assurance emprunteur et de capital
 Le prêt relais 
 Crédit permettant d’acheter un nouveau bien avant d’avoir vendu l’actuel, basé sur un pourcentage de la valeur du bien à vendre.
 Le prêt à taux zéro
 Prêt aidé réservé aux primo-accédants (selon ressources /nombre d’occupants/zonage) finançant jusqu'à 40% de l'opération à taux zéro.
 Le prêt Action Logement ou 1% Logement
 Prêt immobilier à 1% finançant jusqu'à 40% de l'opération (conditions de ressources).
 Le prêt Épargne logement (PEL)
 Prêt immobilier réservé aux titulaires d'un plan épargne logement, plafonné à 92 000 euros
 Le prêt Fonctionnaire
 Prêt immobilier finançant jusqu'à 35% de l'opération, réservé les fonctionnaires, dont le taux varie selon les profils.
 Le prêt d’accession sociale (PAS)
 Prêt aidé réservé aux primo-accédants (selon ressources /nombre d’occupants/zonage), taux réduit.
 Le prêt conventionné (PC)
 Prêt à taux réduit donnant droit à L’APL sous conditions.
 Le prêt locatif social
 Crédit réservé aux investisseurs ayant signé une convention APL avec l’Etat, minimum 50% de l'opération financée.
 Le prêt in fine
 Crédit immobilier dédié aux investisseurs souhaitant optimiser leurs impôts.

Nous l’avons vu, le crédit immobilier sert à acheter un bien. Oui mais si on veut le meubler, est-ce qu’on peut inclure les meubles dans le prêt ? Et des travaux si le bien en nécessite ? Il est en fait possible d’inclure plusieurs postes dans un crédit immobilier.

Quels travaux peut-on inclure dans un prêt immobilier ?

Vous avez eu un coup de cœur pour un bien après une visite avec une agence immobilière, et celui-ci réclame quelques travaux ?

Sachez que vous pouvez inclure tous types de travaux dans un crédit immobilier ! Surtout s’il s’agit d’une rénovation importante car vous bénéficiez d’une durée de remboursement plus longue et d’un taux plus bas que celui du prêt conso : le taux du prêt immobilier.

Seul impératif : votre achat, travaux compris, ne doit pas engendrer un taux d’endettement au-delà des 33% afin que votre demande soit acceptée par la banque.

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Bon à savoir 

Vous avez eu un coup de cœur pour un bien qui nécessite une véritable rénovation ? Si le coût des travaux excède 75 000€, la loi exige que l’établissement prêteur mette en place un crédit immobilier plutôt qu’un crédit à la consommation

Toutefois, quand vous incluez les travaux dans votre crédit immobilier, la banque vous demande les devis des entrepreneurs retenus pour effectuer les travaux, et c’est elle qui versera directement les sommes dues à l’entreprise : vous ne pourrez donc pas effectuer vous-même les travaux. Il y aura un déblocage des fonds de la part de la banque au fur et à mesure.

Si les travaux que vous souhaitez réaliser dans votre bien ne sont pas très coûteux, vous pouvez aussi opter pour le prêt travaux à souscrire à côté de votre prêt immo si votre taux d’endettement le permet : avec ce dernier, la banque verse directement les sommes sur votre compte bancaire, et vous gérez les dépenses liées à vos travaux ou les achats nécessaires.

Comment choisir entre inclure les travaux dans un prêt immobilier et faire un prêt travaux à la place ? Le mieux reste de comparer. N’hésitez pas à faire appel à un courtier en crédit immobilier qui pourra établir pour vous un montage de prêt personnalisé en fonction du montant de votre achat et des travaux liés.

Est-il possible d’inclure un prêt conso dans un crédit immobilier ?

Non, il n’est pas possible d’inclure un prêt conso dans un crédit immobilier au sens propre. Ce sont deux types de crédits avec des taux bien distincts. Il en va de même pour le prêt personnel, il n’est donc pas possible d’inclure un prêt perso dans un prêt immo.

Vous souhaitez souscrire simultanément un crédit conso et un prêt immobilier ? C’est possible mais cela peut baisser votre capacité d’achat pour le projet immobilier. Certaines banques peuvent toutefois accepter, si votre crédit conso sert à financer une opération en lien avec votre crédit immobilier, comme l’achat d’une cuisine par exemple.  

La seule façon permettant d’inclure un prêt conso dans un crédit immobilier est de procéder à un rachat de crédits. Cette opération peut en effet regrouper tous les types de prêts, et sert en général à baisser le montant des mensualités de vos crédits, quand votre budget est en déséquilibre. Le rachat de crédits peut aussi servir à baisser son taux d’endettement lorsque l’on souhaite financer un nouveau projet mais que ce taux d’endettement en gêne la réalisation.

La mécanique du rachat de crédits est de réunir tous vos prêts en un seul et d’allonger la durée de remboursement, pour baisser le montant de vos mensualités. Vous n’avez plus qu’un seul prêt, d’une durée plus longue, ce qui implique une augmentation du coût total du crédit.

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Bon à savoir

Vous avez déjà un crédit en cours et vous souhaitez inclure ce crédit conso dans un prêt immobilier ? C’est possible : pour cela la banque va lisser vos crédits. Cela se fait en :

  • Modulant le remboursement en associant les mensualités des deux prêts sans dépasser votre taux d’endettement
  • Ou en reportant des mensualités de votre crédit immobilier si votre taux d’endettement ne permet pas cette modulation.

 Vous pouvez faire une simulation pour vous lisser vos crédits pour avoir une première idée.

Comment inclure les meubles dans son prêt immobilier ?

A l’interrogation "que peut-on inclure dans un prêt immobilier", il faut ajouter la question des meubles ! Car acheter un bien c’est aussi, souvent, avoir à meubler ce bien.

Il n’est pas possible d’inclure les meubles dans un crédit immobilier. En effet, le prêt immobilier est lié "aux murs" et non pas au mobilier. Le prêt immobilier inclut donc l’achat immobilier et éventuellement des travaux, mais pas les meubles.

Pour acheter les meubles, le financement le plus adapté sera le prêt personnel. En effet, ce crédit conso permet d’emprunter un montant sans avoir à justifier l’emploi de la somme octroyée. Vous pouvez donc meubler votre bien avec ce type de financement, dont le remboursement se fait sur une durée plus courte et dont le taux sera celui du crédit conso.

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