Quelles sont les spécificités d'un prêt immobilier pour une résidence secondaire ?

La banque peut-elle refuser un prêt immobilier pour une résidence secondaire ?

Comme pour tous les prêts immobiliers, la banque est libre de consentir ou refuser un crédit immobilier pour une résidence secondaire.

Elle prend sa décision en fonction de la solidité du dossier présenté. Pour pouvoir financer votre projet, il faut donc lui apporter des garanties sur votre capacité à rembourser l’emprunt tous les mois. Vous pouvez justifier de votre fiabilité grâce à :

• des revenus réguliers et suffisants ;
• un apport personnel conséquent ;
• le fait d’être propriétaire de votre résidence principale ;
• la possibilité de louer votre résidence secondaire quand vous n’y êtes pas pour vous constituer un revenu complémentaire.

Prêt immobilier pour une résidence secondaire : comment s’y prendre ?

Pour convaincre les organismes bancaires, il est important de présenter un dossier solide.

Calculer votre capacité d’emprunt

La première chose à faire est de calculer votre capacité d’emprunt. Il s’agit du montant que vous avez la possibilité d’emprunter sans dépasser le taux d’endettement maximum de 35 %. Les charges prises en compte sont notamment les mensualités de crédit en cours ou le loyer dans le cas d’un emprunteur qui resterait locataire après la souscription du prêt.

Pour vos ressources, il s’agit de votre salaire, mais également de vos revenus complémentaires. Pour obtenir une estimation de votre capacité d’emprunt, n’hésitez pas à utiliser gratuitement notre calculatrice en ligne.

Vérifier votre taux d’endettement

Le taux d’endettement correspond au niveau de vos charges fixes par rapport à vos revenus. La plupart du temps, il est calculé selon le montant des mensualités de vos différents prêts.

Le Haut Conseil de stabilité financière (HCSF) réglemente le taux d’endettement maximal. Depuis le 1^er janvier 2021, celui-ci est fixé à 35 %. Les établissements bancaires refusent donc, sauf très rares exception, tout dossier de demande de financement lorsque le taux d’endettement est supérieur à 35 %.

Cet indicateur est une sécurité pour :

• l’emprunteur, qui dispose ainsi d’un reste à vivre décent et évite une situation de surendettement ;
• la banque, qui a plus de chances d’obtenir un remboursement sans incident du capital prêté.

Bien calculer les frais de votre futur logement

Posséder une résidence secondaire augmente significativement vos charges. Il est important d’en avoir conscience avant votre achat.

Il est recommandé de lister les différentes charges :

• taxe foncière ;
• eau ;
• électricité ;
• énergie du chauffage ;
• entretien du bien ;
• charges de copropriété ;
• etc.

Réaliser un budget prévisionnel vous aidera à estimer si ces dépenses supplémentaires peuvent être assumées. Lorsque vous visitez des résidences secondaires, il est important de se renseigner sur les travaux éventuels (toiture, assainissement…) et sur les performances énergétiques.

Comparer les banques pour trouver votre prêt immobilier

Afin de trouver un financement pour votre projet de résidence secondaire, il est conseillé de comparer les offres de plusieurs établissements bancaires. Chaque banque aura une appréciation différente de votre profil. En fonction de votre situation, une solution peut se révéler plus intéressante qu’une autre.

Pour optimiser le coût global de votre projet, pensez également à comparer les offres d’assurance emprunteur.

Comment bien présenter votre dossier de prêt immobilier ?

Votre dossier de demande de financement doit être soigneusement préparé.

Soyez prêt à défendre votre projet

Pour convaincre votre banquier, vous devez avoir réfléchi à votre projet. Vous devez lui expliquer :

• pourquoi vous souhaitez acheter dans cette région ;
• comment vous utiliserez le bien.

Présentez-lui également les avantages du bien immobilier (pas de travaux, tourisme, rénovations aisées, etc.). Vous devez aussi démontrer que vous êtes parfaitement conscient de la charge financière que représente une résidence secondaire.

Les banques ont besoin d’arguments sérieux pour accepter de prêter pour une résidence secondaire. En effet, ce type d’achat relève moins de la nécessité que dans le cas d’une résidence principale.

Le fait d’envisager la location saisonnière est parfois un bon argument pour obtenir votre prêt immobilier pour l’achat d’une résidence secondaire. En effet, grâce à ces revenus complémentaires, vous allez pouvoir rembourser plus facilement les mensualités et faire face aux charges supplémentaires.

Mettez en avant votre capacité à épargner

Disposer d’un apport personnel conséquent est le meilleur moyen de convaincre votre banquier. L’apport minimum demandé est généralement autour de 10 % du prix d’achat. Ce montant permet de payer les frais annexes du projet :

• frais de dossier ;
• frais de notaires ;
• coût de la constitution d’une garantie.

Quelles sont les spécificités d’un prêt immobilier pour une résidence secondaire ?

Un emprunt immobilier pour une résidence secondaire présente deux spécificités principales.

La garantie de votre prêt

La première spécificité porte sur la garantie du prêt. Si vous êtes propriétaire de votre résidence principale, la banque peut parfois demander une hypothèque sur ce bien pour garantir l’achat de la résidence secondaire.

En cas de défaillance, votre logement principal pourra être saisi par l’établissement bancaire. Vous pouvez aussi proposer à votre banquier de mettre en place une garantie sur un éventuel autre bien immobilier dont vous êtes propriétaire.

L’assurance emprunteur

Dans le cas d’un achat de résidence secondaire par un emprunt, il sera également nécessaire de couvrir le remboursement avec la souscription d’une assurance emprunteur, comme cela est le cas pour l’acquisition d’une résidence principale.

Le coût de l’assurance pour une résidence secondaire peut être plus élevé, notamment car souvent, ce type d’achat vient après celui d’une résidence principale. Vous présentez souvent plus de risques aux yeux de la compagnie d’assurance tout simplement du fait de votre âge plus avancé.