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Les meilleurs taux immobiliers nationaux en 2015

Dopé par la baisse des taux et par des prix immobiliers stables, le secteur de la pierre poursuit sa reprise. Empruntis passe en revue une année 2015 qui a vu les taux de credit immobilier exploser les seuils historiques.

Fin décembre, des taux moyens autour de 2.50 % et 2.60 %

Si l'on observe les variations des taux nationaux sur l'ensemble de l'année 2015, c'est-à-dire de janvier à décembre, on remarque que la baisse n'est guère grisante. En réalité, il convient de regarder dans le détail l'évolution des taux fixes, mois par mois. On peut observer que le premier semestre aura été ébouriffant.

Prenons les durées d'emprunt 15 ans et 20 ans. Ce choix n'est pas anodin car il s'agit des durées de référence. Sur 15 ans, le taux fixe moyen passe de 2.35 % en janvier à 2.05 % en mai. Effet de saisonnalité oblige, il repart ensuite à la hausse sur un rythme très rapide (2.35 % en août), avant de lentement diminuer pour s'établir en fin d'année à 2.25 %.

Mêmes conclusions concernant le taux moyen fixe sur 20 ans. De 2.60 % en janvier, il recule à 2.35 % en mai avant de remonter sur le même rythme durant l'été (2.70 % en août). Il termine en décembre à 2.50 %.

Durée d'emprunt Taux moyen en janvier 2015 Taux moyen en mai 2015 Taux moyen en août 2015 Taux moyen en décembre 2015
15 ans
2.35 %
2.05 %
2.35 %
2.25 %
20 ans
2.60 %
2.35 %
2.70 %
2.50 %

Concrètement, même si l'écart de taux entre janvier et décembre demeure minime (10 centimes, aussi bien sur 15 ans que 20 ans), les économies ne sont pas négligeables.

Par exemple, vous souhaitez emprunter sur 20 ans afin d'acquérir un logement d'une valeur de 200 000 € :

Mois Taux d'intérêt Mensualité Coût du crédit
Janvier 2015
2.60 %
1 130 €
71 200 €
Décembre 2015
2.50 %
1 120 €
68 800 €

Vous économisez 10 € sur la mensualité et 2 400 € sur le coût du crédit.

Bon à savoir
Nous évoquions « l'effet de saisonnalité » pour expliquer le rebond des taux bancaires durant l'été. Effectivement, les banques appliquent généralement des hausses durant cette période en raison des départs en congés et des effectifs réduits.

Les meilleurs taux 2015 suivent la même tendance

Du côté des meilleurs taux, on peut observer la même courbe « sinusoïdale » : baisse entre janvier et mai, remontée durant l'été et nouvelle baisse (plus modérée celle-là) jusqu'en décembre.

Durée d'emprunt Taux mini en janvier 2015 Taux mini en mai 2015 Taux mini en août 2015 Taux mini en décembre 2015
15 ans
1.80 %
1.50 %
1.80 %
1.71 %
20 ans
2.00 %
1.69 %
2.05 %
1.91 %

Rappelons que les taux mini sont accordés aux meilleurs clients des banques, disposant par exemple d'un reste-à-vivre ou d'un apport personnel important.

Et le marché immobilier en 2016 ?

Il est toujours difficile d'établir des conjectures quant à l'évolution du marché de l'immobilier. Il faut, de fait, prendre en compte plusieurs éléments.

Des « éléments » positifs pour le marché :

  • Un nouveau PTZ plus souple et plus accessible dans l'ancien ;
  • Les banques affichent des objectifs plus ambitieux, comme en 2015 ;
  • Des taux de pret immobilier devraient se maintenir à des niveaux bas. Deux facteurs le laissent penser : d'un côté, les objectifs fixés par les banques ; de l'autre, la politique toujours conciliante de la BCE, politique marquée par la faiblesse de ses taux directeurs.

D'autres pourraient en revanche influer de manière négative sur le marché :

  • La stabilité des prix immobiliers n'est pas garantie ;
  • Le marché du neuf n'est pas favorable aux primo-accédants, conséquence de la pénurie de biens disponibles.

Enfin, un 3e paramètre entre en compte : les « incertitudes » du marché liées :

  • au contexte géopolitique et économique, en particulier dans la zone euro ;
  • à la confiance – et donc, la consommation – des ménages, liée notamment au marché de l'emploi.

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