Crédit renouvelable ou amortissable : se décider !

Qu’est-ce que c’est un crédit amortissable, et comment fonctionne-t-il ?

Le crédit amortissable est un crédit classique, pour lequel vous empruntez une somme d’argent préalablement définie par un contrat. Une fois validé, l’organisme prêteur vous fournit un tableau d’amortissement dans lequel figurent les mensualités que vous devez rembourser pendant toute la durée du crédit. On parle de prêt amortissable car le capital dû est amorti au fur et à mesure, jusqu’au remboursement total du crédit. Il peut aussi bien s’étendre sur 3 ans que sur 10 ans, selon la nature et le montant du prêt personnel amortissable auquel vous souscrivez.

Avec un crédit amortissable, l’emprunteur n’a aucune surprise à craindre pour son budget puisque les mensualités sont fixes sur une période de temps donnée. Après le paiement de la dernière mensualité, le contrat est clôturé et l’emprunt est définitivement terminé.

Votre situation personnelle ou professionnelle évolue ? Vous avez besoin de libérer un peu de trésorerie ? Sachez que vous pouvez négocier avec votre banque la réduction du montant de vos mensualités. La durée de votre prêt sera alors allongée et le coût du crédit augmentera. Inversement, si vous demandez à raccourcir la durée du prêt et donc, d’augmenter vos mensualités, le coût du crédit sera moins élevé. Pensez à vérifier que ces dispositions sont bien prévues au contrat avant de le signer et négociez-les le cas échéant.

Qu’est-ce qu’un crédit renouvelable ?

Un crédit renouvelable, par définition, consiste à mettre à votre disposition un crédit d’un certain montant, défini au préalable, réutilisable au fur et à mesure de vos remboursements. Tant que vous ne touchez pas à cette ligne de crédit, il ne vous coûtera rien. Toutefois, si vous utilisez une partie ou l’intégralité de la somme, le crédit s’enclenche et les conditions de remboursement entrent en vigueur.

Au terme du remboursement du prêt, le crédit renouvelable est reconstitué. Il peut alors être réutilisé librement au besoin. Le montant octroyé est spécifié dans le contrat de prêt ainsi que les modalités de paiement et le montant des mensualités, ces dernières restant toutefois adaptables tout au long de la durée de vie de l’emprunt.

L’avantage de ce type de crédit étant qu’à tout moment, vous pouvez puiser dans ce fonds, sans en justifier l’utilisation. Mais attention, cela a un prix : les taux d’intérêts sont environ 2 à 3 fois  plus élevés qu’un crédit amortissable classique. Veillez donc à bien réfléchir à vos besoins avant d’y souscrire.

Pour quel projet le crédit amortissable est-il adapté ?

Le crédit amortissable fait partie des crédits les plus répandus. Si vous avez un projet d’achat de voiture, de voyage au bout du monde ou simplement de travaux dans votre maison, l’ouverture d’un crédit amortissable est l’option à privilégier. Pourquoi ? Car dans ce cas, l’utilisation de la somme empruntée est déjà clairement identifiée.

Vous connaissez donc précisément le montant emprunté, le taux d’intérêt fixé ainsi que les mensualités et la durée du prêt. Le coût total de votre crédit amortissable est préalablement connu et offre de la visibilité à long terme pour votre budget (excepté en cas d’augmentation ou de réduction de vos mensualités en cours de crédit). Le crédit amortissable est donc pertinent pour ceux qui souhaitent connaître exactement la somme dont ils devront s’acquitter chaque mois.

Quand et pourquoi privilégier un crédit renouvelable ?

Le recours à un crédit renouvelable est à privilégier si vous avez besoin de faire face à un besoin ponctuel de trésorerie, tel que des factures imprévues (panne de voiture, électroménager à remplacer…) ou des travaux à réaliser rapidement.

Avec ce prêt, vous disposez ainsi d’un montant emprunté (jusqu’à 6 000 euros, remboursables sur une durée maximale de 5 ans) que vous utilisez comme et quand vous le souhaitez, entièrement ou partiellement. Le crédit se renouvelle alors au fur et à mesure de vos remboursements.

Mais vigilance : le taux d’intérêt de ce type de crédit n’est pas fixe mais très souvent variable. En effet, en plus de varier en fonction de la somme empruntée, son taux est révisable à la hausse ou à la baisse, chaque trimestre ou année, selon un indice de référence défini et dans la limite du taux d’usure.

En moyenne, le taux d’intérêt est compris entre 16 % à 21 %, contre 4 à 9 %  pour un prêt personnel amortissable. C’est donc un prêt à rembourser rapidement et de préférence pour un besoin ponctuel.

Quels sont les coûts associés à chaque type de crédit ?

Les coûts associés à chacun de ces crédits sont très différents en raison de la structure tarifaire associée à chacune de ces formules :

• pour le crédit amortissable, les frais se décomposent de la façon suivante :
  • les intérêts d’emprunts qui sont fixes et remboursés chaque mois dès le début du prêt. Leur montant est généralement modéré (TAEG compris entre 4 et 9 % selon les profils et la durée d’emprunt). Il diminue au fur et à mesure des remboursement puisqu’ils sont calculés sur le capital restant dû ;
  • les frais de dossier pour la mise en place du crédit : ils sont généralement également assez modérés (500 € au maximum en général) et dépendent de la politique tarifaire de l’enseigne. Ils peuvent souvent faire l’objet d’une négociation, notamment si vous envisagez d’ouvrir un compte dans l’établissement concerné ;
  • les frais de garantie lorsque le prêteur exige une garantie pour octroyer le crédit (caution, hypothèque, nantissement…) et pouvoir se rembourser en cas de défaut de paiement. Ils impliquent alors le règlement d’honoraires de notaire et des frais de publicité foncière. Ils représentent en général 1 à 2 % du montant du prêt ;
  • les indemnités de remboursement anticipé (IRA) : si vous envisagez de rembourser tout ou partie de votre crédit amortissable (remboursement partiel ou total), vous devez généralement vous acquitter de pénalités pour le manque à gagner des intérêts escomptés par le prêteur. Ceux-ci sont toutefois encadrés légalement et ne peuvent excéder 1 % du capital restant dû ou 6 mois d’intérêt au taux moyen du prêt ;
  • les primes d’assurance emprunteur : si elle n’est pas obligatoire, l’assurance de prêt est vivement recommandée notamment pour les crédits amortissables d’un montant important. Elle est également indispensable pour obtenir un emprunt immobilier. Les coûts d’assurance emprunteur peuvent être élevés (jusqu’à ⅓ du coût total du prêt). Elle doit donc être choisie avec précaution et en comparant les TAEA (taux annuel effectif d’assurance). L’emprunteur a toutefois désormais la possibilité d’effectuer une délégation d’assurance pour choisir une assurance externe au prêteur, souvent moins chère et plus adaptée à ses besoins ;
• pour le crédit renouvelable, les coûts sont moins variés mais potentiellement plus importants avec :
  • les intérêts d’emprunt : il s’agit du coût principal de l’opération. Il est généralement élevé en raison des taux d’intérêt bien supérieurs (TAEG jusqu’à 21 %) qui sont par ailleurs révisables. L’emprunteur peut alors difficilement prévoir leur montant ce qui peut impacter sa situation budgétaire ;
  • les éventuels frais relatifs au report d’échéance : si vous demandez le report du paiement d’une mensualité, les intérêts d’emprunt continuent malgré tout à courir, augmentant d’autant le coût de l’emprunt à l’inverse d’un crédit amortissable où le report d’échéance est souvent gratuit ;
  • les frais de carte bancaire lorsque le crédit renouvelable est associé à une carte de crédit (carte de magasin avec facturation annuelle) ;
  • les frais d’assurance qui sont proportionnellement plus élevés que pour un crédit amortissable.

D’une manière générale, les coûts associés à un crédit amortissable sont relativement divers, totalement prévisibles et dégressifs au fil du temps (le coût diminue progressivement). 

Les frais d’un crédit renouvelable sont en revanche élevés principalement à cause des intérêts d’emprunt et difficilement anticipables (taux révisables). Ils sont en outre cumulatifs et augmentent avec le temps si vous ne vous acquitterez que d’une mensualité de remboursement minimale. Le remboursement sert alors principalement aux intérêts et très peu à la diminution de la dette.

Résumé des avantages et les inconvénients du crédit amortissable et du crédit renouvelable

Voici un tableau récapitulatif des avantages et des inconvénients du crédit amortissable et du crédit renouvelable pour vous aider à choisir la formule la plus adaptée à vos besoins : 

Type de crédit	Crédit amortissable	Crédit renouvelable
Avantages	Coût relativement raisonnable du fait des taux d’intérêts modérés (4 à 9 % en moyenne) ;  Montant des intérêts et des mensualités prévisible (TAEG fixe) ;  Plus grande visibilité sur la gestion budgétaire grâce aux tableaux d’amortissement.	Obtention facilitée avec une analyse moins poussée que pour un crédit amortissable ;  Délai de mise à disposition des fonds souvent plus rapide ;  Flexibilité d’utilisation de la trésorerie : les fonds peuvent servir à financer tout type d’achat sans justification à apporter ;  Pratique pour répondre aux imprévus (panne de voiture, réparation de matériel, factures inattendues…) sans avoir à solliciter à nouveau l’accord de la banque ;  Reconstitution de la réserve de crédit à chaque remboursement ;  Intérêts payés uniquement sur les sommes dépensées ;  Pas de frais de dossier ou de garantie (mais potentiellement des frais de carte bancaire).
Inconvénients	Flexibilité moindre avec un montant déterminé au départ qu’il n’est pas possible de modifier par la suite ; Formalités plus importantes à accomplir avec la constitution d’un dossier détaillé ; Délais d’obtention potentiellement plus longs avec une étude de solvabilité approfondie, notamment pour les gros montants ;  Formule peu adaptée aux petits achats.	Coût important à cause de taux d’intérêt élevés (de 16 à 21 %) et révisables à la limite du taux d’usure ;  Montant à emprunter limité et donc pas adapté aux achats importants ;  Risques importants de surendettement à cause de l’enveloppe trésorerie disponible en permanence ;  Peu de visibilité sur la date de fin de remboursement.

Les critères pour choisir entre crédit amortissable et crédit renouvelable

Vous hésitez entre crédit amortissable et crédit renouvelable pour votre besoin de financement ? Voici les critères à prendre en compte pour choisir le prêt le plus adapté à votre situation :

• le type de projet (nature du financement, durée et montant d’emprunt) : si vous avez un projet bien défini et d’un certain montant, optez pour le crédit amortissable pour bénéficier d’un contrôle total sur votre emprunt et d’une meilleure visibilité. Si la somme sollicitée est relativement limitée et n’a pas d’objectif précis (trésorerie du quotidien), le crédit renouvelable peut être adapté pour des besoins ponctuels ;
• le coût global : le coût d’un crédit amortissable est généralement moindre et plus maîtrisable que pour un crédit renouvelable du fait de taux d’intérêt fixes et modérés ;
• l’urgence du financement : si vous un besoin urgent de liquidités (par exemple pour financer des réparations), le crédit renouvelable peut être opportun grâce à une mise à disposition rapide des fonds (sous 48 heures) ;
• le niveau de flexibilité recherché : pour des besoins évolutifs, privilégiez le crédit renouvelable, le crédit amortissable ne permettant pas de modifier le montant emprunté. Pour de nouveaux achats, il faut refaire une nouvelle demande de financement contrairement au crédit renouvelable où la réserve de trésorerie reste disponible tant que l'emprunteur n’a pas mis fin au contrat ;
• le niveau de sécurité et de prévisibilité : le crédit amortissable permet d’anticiper le montant des mensualités, la durée d’emprunt et donc la date de fin de remboursement. Il permet une meilleure maîtrise du coût du crédit sur le long terme. Avec un crédit renouvelable à l’inverse, il est difficile d’anticiper la date de fin du prêt et il peut toujours être tentant de “piocher” dans la réserve disponible pour se créer de nouveaux besoins avec les risques de surendettement associés.

Comparez et trouvez le prêt adapté à vos besoins avec Empruntis

Quel que soit votre besoin, crédit renouvelable ou amortissable, nos experts Empruntis vous aident à trouver la solution de financement adaptée à votre projet. A tout moment, bénéficiez d’un accompagnement et de conseils personnalisés, au plus près de vos besoins.

Ils comparent, avec vous, les meilleures offres de prêts disponibles sur le marché. Et pour plus d’informations, n’hésitez pas à consulter notre guide détaillé sur le crédit renouvelable.

FAQ

Quel type de crédit est le mieux adapté à ma situation financière ?

Vous pouvez choisir le crédit amortissable quand vous avez un projet bien précis en tête, nécessitant une somme assez importante et que vous recherchez une certaine visibilité sur le remboursement ainsi que le meilleur taux d’intérêt.

Vous pouvez à l’inverse opter pour un crédit renouvelable pour financer des besoins ponctuels et d’un montant limité, bénéficier d'une réserve de secours immédiatement disponible en cas d’imprévus ou solliciter des fonds accessibles et rapidement débloqués.

Comment éviter le surendettement avec un crédit renouvelable ?

Pour éviter le surendettement avec un crédit renouvelable, essayez de le rembourser en quelques mois pour ne pas que les intérêts prennent le pas sur la dette. Utilisez la réserve de trésorerie uniquement pour des dépenses courantes “utiles” (réparations, factures, courses, etc.) et non pour des “achats plaisir”. Clôturez l’emprunt si vous n’en avez plus besoin pour éviter la tentation de repiocher dans la réserve disponible.

Peut-on transformer un crédit renouvelable en crédit amortissable ?

Oui. Si le crédit renouvelable vous coûte trop cher ou n’est plus adapté à vos besoins, vous pouvez demander à le transformer en crédit amortissable, notamment par l’intermédiaire d’un rachat de crédits permettant de regrouper d’autres dettes. N’hésitez pas à faire appel aux courtiers experts d’Empruntis pour être accompagnés au mieux dans votre choix de financement. 

Je viens de souscrire un crédit renouvelable : puis-je l’annuler ?

Le crédit renouvelable (tout comme le crédit amortissable) est encadré par le code de la consommation qui permet à l’emprunteur de bénéficier d’un délai de rétractation de 14 jours après la signature du contrat, sans avoir à apporter de justification au prêteur.

Est-ce que je peux adapter le montant de mes mensualités ?

Dans le cas d’un crédit amortissable, il n’est pas possible de modifier le montant de ses mensualités sauf si une clause de modularité est prévue au contrat. Pensez donc bien à la négocier avant la signature. Pour un crédit renouvelable, il est beaucoup plus simple de modifier le montant de l’échéance mensuelle, directement depuis son espace client pour solder plus rapidement la dette.