Comment obtenir une assurance de prêt immobilier après un infarctus du myocarde ?

Que faut-il savoir sur l’infarctus ?

L’infarctus du myocarde, aussi appelé crise cardiaque, est considéré comme une urgence vitale. L’origine de ce trouble repose sur l’obstruction d’une ou plusieurs artères coronaires dont la fonction principale consiste à oxygéner le cœur. Sans prise en charge urgente, des lésions irréversibles peuvent impacter les tissus musculaires.

Quels sont les symptômes ?

Généralement, une personne souffrant d’un infarctus ressent :

• une douleur thoracique, au repos ou lors d’un effort physique ;
• une sensation d'essoufflement ;
• une pâleur soudaine ;
• une douleur dans les mâchoires, le dos et le bras gauche ;
• une impression de malaise ;
• l’apparition de sueurs ;
• une fatigue inexpliquée ;
• des nausées et vomissements.

Parfois, il arrive que la douleur se localise dans le creux de l’estomac, ce qui peut laisser penser, à tort, à une pathologie digestive.  Enfin, l’infarctus peut survenir sans aucun signe annonciateur. C’est le cas la plupart du temps chez les diabétiques, les femmes et les personnes âgées.

Le traitement

Pour éviter la destruction des cellules, il convient d’agir rapidement en cas d'infarctus.

En situation d’urgence, les médecins administrent au patient deux traitements afin de rétablir l’irrigation des flux sanguins :

• si les artères ne sont que partiellement obstruées, alors des antiagrégants plaquettaires (aspirine, clopidogrel, etc.) ou des anticoagulants (héparine, fondaparinux) sont prescrits, accompagnés d’un bilan avec coronarographie ;
• en présence d’une artère totalement bouchée, il convient de réaliser une reperfusion, c’est-à-dire une désobstruction afin de rétablir rapidement la circulation sanguine dans l’artère obstruée, au moyen :
  • d’une angioplastie coronarienne en urgence : cette intervention consiste à dilater les parois de l’artère obstruée via un ballonnet gonflable, puis de poser un stent, à savoir un dispositif tubulaire qui maintient la dilatation de l’artère.
  • d’une thrombolyse : cette technique permet de dissoudre le caillot au moyen d’un médicament fibrinolytique.

Quant au traitement à long terme prescrit aux patients, ce dernier a pour but :

• d’éviter la récidive ;
• de traiter les complications liées au rythme cardiaque ou à l’insuffisance cardiaque ;
• d’écarter les risques d’autres maladies cardiovasculaires, comme ceux liés à un AVC par exemple.

Le traitement d’un infarctus du myocarde conjugue quatre typologies de médicaments :

1. Les bêta bloquants pour ralentir le rythme cardiaque ;
2. Les antiagrégants plaquettaires pour éviter l’apparition de caillots ;
3. Les statines pour ralentir la fabrication du cholestérol par le foie ;
4. Les inhibiteurs de l'enzyme de conversion pour réguler la tension artérielle.

La prise en charge médicale s’accompagne inéluctablement d’un changement de mode de vie, associant une alimentation équilibrée, l'arrêt du tabac, la pratique d’une activité sportive adaptée, sans oublier la modération de votre consommation d’alcool.

La déclaration d’un infarctus dans le questionnaire de santé

Si vous souhaitez adhérer à un contrat d’assurance emprunteur après avoir été sujet à un infarctus, vous êtes dans l’obligation de le déclarer à l’assureur. Pour ce faire, il convient de compléter avec exactitude le questionnaire de santé, en évitant toute omission ou fausse déclaration, sous peine de nullité du contrat.

Afin de compléter votre dossier d’assurance de prêt immobilier après un infarctus, vous devez fournir les différents documents en votre possession tels qu’un écho doppler cardiaque, une coronarographie, un ECG, une scintigraphie cardiaque, un compte-rendu d’intervention chirurgicale, le descriptif de votre traitement actuel ou encore un certificat de guérison.

Ces documents permettent au médecin-conseil d’évaluer le niveau de risque de votre dossier. Ce dernier se réserve également le droit de vous demander un examen médical complémentaire pour suivre l'évolution de votre pathologie.

Si vous n’arrivez pas à trouver une assurance de prêt immobilier après un infarctus, sachez que la convention Aeras pourrait résoudre votre problématique. Pour ce faire, il convient de respecter deux conditions :

• souscrire un prêt immobilier d’un montant inférieur à 320 000 euros ;
• être âgé de moins de 71 ans au terme de votre crédit.

Enfin, l’entrée en vigueur de la loi Lemoine, à compter du 1er septembre 2022, permettra aux personnes ayant subi un infarctus de souscrire plus facilement une assurance de prêt immobilier. En effet, cette nouvelle loi supprime le questionnaire médical pour les prêts immobiliers inférieurs à 200 000 euros pour un célibataire (ou 400 000 euros pour un couple) dont l’échéance arrive avant les 60 ans de l’assuré.

Assurance de prêt immobilier après un infarctus : l’impact de la convention Aeras ?

Lorsqu’un emprunteur présente un risque de santé aggravé (comme un antécédent d’infarctus du myocarde), l’accès à une assurance de prêt immobilier peut donc devenir difficile. C’est précisément dans ce type de situation que la convention Aeras (s’assurer et emprunter avec un risque aggravé de santé) intervient.

Ce dispositif a pour objectif de favoriser l’inclusion des personnes ayant ou ayant eu un problème de santé sérieux : ils peuvent ainsi bénéficier d’une couverture adaptée, sans exclusion systématique ni refus automatique.

Concrètement, si votre demande d’assurance est refusée en première instance, votre dossier est automatiquement réexaminé à deux niveaux supplémentaires, avec des experts spécialisés dans les risques médicaux. Pour en bénéficier et comme mentionné plus haut dans cet article, deux critères doivent impérativement être remplis :

• le montant du prêt immobilier ne doit pas dépasser 320 000 €,
• vous devez être âgé de moins de 71 ans à la fin du crédit.

Tableau avant/après la convention Aeras (08/01/26) :

Avant la convention Aeras	Après la convention Aeras
Refus d’assurance fréquent après un infarctus	Droit à un réexamen du dossier à plusieurs niveaux
Aucune obligation pour l’assureur de proposer une solution	Obligation d’étudier la demande en profondeur (jusqu’à 3 niveaux de recours)
Difficulté à obtenir un prêt immobilier	Possibilité d’accéder à un crédit immobilier sous conditions
Pas de cadre sur les conditions financières	Possibilité de plafonner la surprime en fonction des revenus
Pas d’alternative claire en cas de refus	Possibilité d’orienter l’emprunteur vers des garanties alternatives
Questionnaire médical obligatoire dans tous les cas	Questionnaire supprimé dans certains cas (loi Lemoine depuis 2022)

Trouver une assurance emprunteur après un infarctus : comment ça marche ?

Souscrire une assurance de prêt immobilier après un infarctus peut se révéler complexe. En effet, les compagnies d’assurance assimilent l’infarctus du myocarde à un risque de santé aggravé, ce qui entraîne des surprimes d’assurance de prêt immobilier ou des exclusions de garanties.

Pour trouver une assurance de prêt immobilier suite à un infarctus, il est préférable d’opter pour une délégation d’assurance. En effet, depuis la loi Lagarde de 2010 complétée par la loi Lemoine de 2022, vous êtes libre de choisir l’assurance emprunteur de votre choix, sans nécessairement retenir celle proposée par votre banquier, à la seule condition de respecter le principe de l’équivalence des garanties.

Passer par une délégation d’assurance solutionnera votre problématique, car le contrat groupe de votre banque ne vous proposera que des garanties restreintes. En effet, ce dernier repose sur une mutualisation du risque de l’ensemble de ses adhérents, les garanties ne sont donc pas personnalisables.

Afin de trouver une assurance de prêt immobilier compétitive suite à un infarctus, il apparaît donc opportun de comparer les différentes assurances présentes sur le marché. En effet, le coût de l’assurance n’est pas uniquement déterminé par votre dossier médical. Les compagnies prennent aussi en compte plusieurs critères :

• votre âge ;
• votre état de santé général ;
• votre situation professionnelle ;
• votre consommation (ou non) de tabac.

Pour vous épauler dans vos démarches, faites appel à un courtier afin de profiter de son expertise et de gagner un temps précieux. Vous pouvez ainsi obtenir les meilleures garanties et sélectionner l’offre la plus adaptée à votre situation, sans négliger le niveau de couverture.