Emprunt en couple : choisir une assurance de prêt immobilier

Qu'est-ce qu'un co-emprunteur ?

Lorsque vous souscrivez un crédit immobilier seul, vous êtes seul emprunteur. Sitôt que vous empruntez à deux, vous devenez co-emprunteurs : vous souscrivez ensemble ce crédit. C'est le cas lorsque l'on emprunte en tant que conjoints. Vous êtes alors engagés réciproquement et solidairement dans le remboursement du prêt. Avoir un co-emprunteur permet deux choses :

1. Diminuer le risque de non-remboursement aux yeux de la banque, ce qui représente donc pour elle une garantie supplémentaire.
2. Emprunter une somme plus importante, car les revenus de l'emprunteur et du co-emprunteur sont pris en compte dans le calcul (si les deux co-emprunteurs offrent chacun une situation professionnelle stable).

L’assurance de prêt doit-elle couvrir emprunteur et co-emprunteur ?

Quand vous contractez un prêt immobilier, la banque exige généralement que le montant emprunté soit couvert à 100 % par une assurance emprunteur. Pour un emprunteur seul, la question ne se pose pas : il est couvert à 100 % de la somme empruntée par son contrat d’assurance. Avec un co-emprunteur c’est différent, cette quotité pouvant être répartie (généralement en fonction du niveau de revenus de l’un et de l’autre). Vous pouvez vous couvrir jusqu’à 100 % de la somme chacun.

Prenons l'exemple d'un couple dont l’un d’eux gagne plus que l'autre. Il peut être judicieux d'assurer celui qui perçoit le plus haut revenu à une quotité plus élevée. Par exemple 70 % et 30 %, si la différence est importante. Ainsi, en cas de décès de l'emprunteur principal, l'assurance prendra en charge 70 % du capital restant dû, laissant au co-emprunteur la responsabilité de rembourser les 30 % restants. 

Cette répartition permet d'adapter la couverture d'assurance à la situation financière de chacun. Car l’effort de remboursement de la mensualité de prêt sera plus important pour la personne qui présente les revenus les moins élevés.

Dans le cas où les revenus des deux emprunteurs sont équivalents, une répartition 50/50 de l'assurance peut être envisagée. Mais vous pouvez aussi, nous l'avons vu, aller au-delà de 100 % de couverture, en assurant par exemple chaque emprunteur à 100 %. Cela revient à assurer le prêt à 200 %, offrant ainsi une protection maximale : si l'un des emprunteurs ne peut plus rembourser sa part suite à un sinistre, l'assurance prendra le relais pour la totalité des remboursements.

À noter que le choix des quotités d'assurance a un impact direct sur le coût total de l'assurance emprunteur. Plus la couverture est élevée, plus la prime d'assurance sera importante. Il est cependant possible de revoir ces quotités à la hausse ou à la baisse en cours de prêt, sous réserve de l'accord de la banque si la modification entraîne une couverture inférieure à ses exigences initiales.

En un coup d’œil, voici des exemples de répartition de quotités d’assurance emprunteur (d’autres possibilités existent bien entendu). 

Exemples de répartitions de quotités d'assurance de prêt immobilier

Répartition	Emprunteur	Co-emprunteur
Revenus différents	60 %	40 %
Revenus équivalents	50 %	50 %
Couverture maximale	100 %	100 %
Autres options	70 %	70 %

Le choix de la répartition se fait en fonction de la situation financière de chaque emprunteur et des exigences de la banque. N'hésitez pas à vous faire conseiller par un courtier spécialisé qui saura vous guider vers la solution la plus adaptée à votre profil et à votre projet immobilier.

Comment bien répartir les quotités entre co-emprunteurs ?

Tout d'abord, la répartition des quotités dépend des exigences de la banque qui octroie le prêt. Si la banque demande une couverture à 100 % pour chaque emprunteur, soit 200 % de la somme empruntée, alors ceux-ci doivent se couvrir chacun à 100 %.

S'il est possible de répartir ces quotités, on peut prendre en compte la situation professionnelle de chaque co-emprunteur et son niveau de revenus pour savoir quelle quotité choisir, ce qui revient à se poser la question suivante : en cas de sinistre, quelle part de remboursement pourrait assumer le co-emprunteur, en complément de la prise en charge par l'assurance de prêt ?

Enfin, et même si cela engendre un coût plus important, opter pour une répartition à 100 % chacun est un gage de sécurité : cela permet de faire face à la situation quelle qu'elle soit (et même si elle implique que les deux co-emprunteurs voient leurs revenus diminuer), en ayant la garantie que le prêt sera remboursé en cas de sinistre couvert par l'assureur.

Peut-on changer la quotité en cours de prêt ?

Changer la quotité d’une assurance emprunteur en cours de contrat est possible, mais pas toujours simple. En pratique, cette démarche reste très encadrée et elle est parfois difficile à faire accepter aux banques, surtout si elle est mal argumentée.

Cela dit, certaines situations peuvent justifier une révision :

• une augmentation de la couverture souhaitée par l’un des co-emprunteurs (par souci de protection) ;
• une nouvelle répartition des revenus dans le couple ou entre co-emprunteurs (par exemple si l’un change de travail ou réduit son activité).

Et si vous changez d’assurance emprunteur ? Dans ce cas, c’est une excellente occasion de revoir aussi les quotités. En effet, la loi vous autorise à changer d’assurance à tout moment, à condition que les garanties du nouveau contrat soient équivalentes à celles de l’ancien. Si vous le souhaitez, vous pouvez alors ajuster la répartition de la couverture entre les co-emprunteurs.

Les implications financières d'une assurance emprunteur pour les co-emprunteurs

La couverture maximale : 100 % chacun

Chaque co-emprunteur est couvert à 100 % du montant du prêt : cela signifie que si l’un des deux vient à décéder ou devient invalide, l’intégralité du capital restant dû est prise (selon les contrats) en charge par l’assurance. C’est la solution la plus sécurisante, notamment pour les couples dont l’un pourrait difficilement assumer seul le crédit. En contrepartie, cela coûte plus cher : vous payez deux assurances pleines

Exemple : vous empruntez à deux 200 000 € avec une quotité 100 % / 100 %. Si l’un des co-emprunteurs décède, l’autre n’aura plus rien à rembourser.

Une quotité équilibrée : 50 % chacun

Chaque co-emprunteur est assuré à hauteur de la moitié du capital emprunté. Si l’un des deux est victime d’un sinistre, l’assurance remboursera 50 % du capital restant dû et l’autre devra continuer à régler sa part. C’est souvent le choix par défaut puisqu’il est plus économique. Mais attention : cela suppose que chaque co-emprunteur est capable de rembourser seul sa part !

Exemple : pour un prêt de 200 000 €, si l’un des co-emprunteurs décède, l’assurance couvre 100 000 € et l’autre devra continuer à rembourser les 100 000 € restants.

Une répartition personnalisée : 60/40, 70/30, 100/50…

Il est tout à fait possible de choisir une quotité asymétrique en fonction des revenus de chacun ou de la situation familiale. C’est donc une solution plus souple, qui permet d’ajuster la couverture au plus juste. Certains couples vont également jusqu’à 130 % ou 150 % de couverture totale (par exemple 80/70) pour augmenter le niveau de sécurité sans payer deux fois 100 %.

Exemple : un couple emprunte 200 000 €. L’un gagne davantage et souhaite couvrir sa part à 70 %, l’autre à 30 %. En cas de décès de celui couvert à 70 %, l’assurance prendrait en charge 140 000 €. Il resterait 60 000 € à rembourser.

Est-ce possible d'être co-emprunteur sans assurance ?

Non, il n'est pas possible d'être co-emprunteur sans assurance. En effet, toutes les banques exigent, par principe, qu'emprunteur et co-emprunteur soient couverts. C'est d'ailleurs une sécurité pour les emprunteurs eux-mêmes : en cas de sinistre, l'assurance de prêt immobilier prend en effet en charge les mensualités de crédit immobilier du co-emprunteur, selon les quotités et les conditions définies au contrat.

Quels sont les avantages et inconvénients de l'assurance emprunteur pour les couples ?

Avantages de souscrire une assurance emprunteur à deux

Lorsque vous souscrivez un prêt immobilier à deux, vous vous engagez en général pour un montant et une durée de remboursement conséquents. C'est pour faire face aux risques de défaillance de remboursement liés à un accident de la vie, que l'assurance de prêt est mise en place.

Si elle est une garantie pour la banque de récupérer les sommes engagées en cas de sinistre, elle permet aussi aux emprunteurs de continuer à faire face à ce remboursement, malgré la perte de salaire engendrée par cette situation.

Pour le co-emprunteur survivant, c’est aussi plus de sécurité : la banque n’a alors pas à transmettre la charge du crédit à l’autre (voire aux héritiers) en cas de décès. Sans compter que cette protection évite de devoir vendre le bien en urgence ou de déséquilibrer totalement les finances du foyer en cas de problème grave.

Inconvénients à connaître

Par contre, plus la quotité assurée est élevée, plus la prime d’assurance est importante. Une couverture 100 % / 100 % protège très bien, mais elle peut aussi peser lourd dans le budget mensuel. Comme mentionné plus haut dans cet article, il est aussi possible de modifier la répartition des quotités en cours de prêt est possible, mais c’est souvent complexe.

En co-emprunteurs, le risque de « surassurance » est aussi présent : certains assurés payent deux fois 100 % sans réelle nécessité, faute de conseil personnalisé. Et n’oublions pas que toutes les assurances ne couvrent pas les arrêts de travail ou les maladies de la même façon (exclusions, délais de carence, franchise, etc.).

Voici un récapitulatif des avantages et limites de l’assurance emprunteur à deux :

Comment choisir une assurance pour un couple co-emprunteur ? 4 critères

1. Le niveau de couverture souhaité

Avant tout, posez-vous la question : souhaitez-vous couvrir chacun à 100 % du prêt ou répartir différemment la protection ? Une couverture à 100 % chacun offre une sécurité maximale, mais elle coûte plus cher. À l’inverse, une répartition 70/30 ou 50/50 peut suffire si les revenus sont très différents ou si l’un des deux pourrait assumer seul le crédit en cas de coup dur.

2. La situation professionnelle de chaque co-emprunteur

Certains métiers sont plus exposés au risque d'arrêt de travail ou d'invalidité. Il peut donc être judicieux d’adapter les garanties en fonction de la nature de l’activité professionnelle de chacun (salarié, indépendant, fonctionnaire, etc.). Par exemple, un indépendant pourrait opter pour une garantie plus renforcée, là où un salarié protégé par un bon contrat de prévoyance n’aura peut-être pas besoin d’un niveau maximal.

3. Les garanties incluses dans le contrat

Toutes les assurances ne se valent pas : il faut examiner les garanties proposées et leurs conditions d’application :

• décès ;
• invalidité permanente totale ou partielle (IPT / IPP) ;
• incapacité temporaire de travail (ITT) ;
• perte d’emploi (souvent en option).

Lisez bien les exclusions, délais de carence et franchises : ce sont ces détails qui font la différence en cas de sinistre !

4. Le coût de l’assurance

Le tarif peut varier considérablement d’un contrat à l’autre, surtout en fonction de :

• l’âge des co-emprunteurs ;
• leur état de santé ;
• le niveau de couverture choisi.

Quelles sont les garanties demandées par la banque à l’emprunteur et au co-emprunteur ?

Pour un crédit immobilier pour une résidence principale, les garanties demandées par la banque sont en général les suivantes :

• décès : en cas de décès d’un des assurés, l’assurance rembourse le capital restant dû à hauteur de la quotité choisie. L’indemnisation ne dépasse toutefois jamais le montant restant dû) ;
• perte totale et irréversible d'autonomie (PTIA) : elle couvre les situations où l’assuré devient définitivement incapable de travailler et nécessite une assistance au quotidien. La PTIA est reconnue lorsque l’invalidité est évaluée à 100 % par la Sécurité sociale et confirmée par un médecin. Dans ce cas, comme pour la garantie décès, l’assurance rembourse tout ou partie du capital restant dû (selon la quotité) ;
• invalidité permanente partielle : elle s’applique pour les invalidités entre 33 % et 66 %. L’assurance verse alors une indemnisation partielle, proportionnelle au taux d’invalidité ;
• invalidité permanente totale (IPT) : elle couvre les invalidités évaluées entre 66 % et 99 %. L'assurance prend donc en charge les mensualités selon les conditions prévues au contrat. Le taux est déterminé après une expertise médicale, souvent réalisée par un médecin mandaté par l’assureur.

 Les garanties suivantes, facultatives, peuvent être exigées selon la banque qui finance le projet :

• incapacité temporaire totale (ITT) : elle s’active lorsque l’assuré ne peut plus exercer son activité du tout, mais de manière temporaire (accident, hospitalisation). L’assurance rembourse alors tout ou partie des mensualités ;
• incapacité temporaire partielle (ITP) : moins répandue, elle couvre les périodes où l’assuré peut encore travailler, mais avec une capacité partiellement réduite ;
• garantie perte d’emploi : elle s’adresse aux salariés en CDI victimes d’un licenciement économique. Pendant une période déterminée, l’assurance prend en charge une partie des mensualités du prêt ;
• garantie maladies non objectivables (MNO) : elle couvre des pathologies souvent exclues des contrats classiques (dépression, burn-out, lombalgies, hernies discales, sciatiques, etc.). Ces affections étant difficiles à quantifier médicalement, cette garantie santé ajoute une sécurité supplémentaire pour certains profils.

Emprunteur et co-emprunteur doivent-ils souscrire la même assurance-crédit ?

Non, ce n’est pas obligatoire. La loi Lagarde de 2010 autorise les emprunteurs à choisir librement leur assurance de prêt. Ainsi, il est possible de choisir le contrat le plus adapté et le moins cher pour chacun. Par défaut, la banque vous propose son assurance groupe à la souscription de votre prêt : ce contrat repose sur une mutualisation des risques. Il est possible d’opter pour une assurance individuelle. Cette assurance externe doit offrir les mêmes garanties que l’assurance groupe de votre banque prêteuse afin que celle-ci accepte la délégation d’assurance.

Ainsi, emprunteur et co-emprunteur peuvent choisir un contrat chez deux assureurs différents et basé sur leurs propres risques, ce qui permet d’optimiser le coût global de l’assurance. Il est même possible d’effectuer une délégation d’assurance uniquement pour le co-emprunteur et de garder le contrat groupe de la banque pour l’emprunteur, et vice-versa.

Assurance co-emprunteur : questions/réponses

Assurance de prêt : pourquoi doit-on assurer aussi le co-emprunteur ?

Emprunteur et co-emprunteur sont solidairement engagés dans le remboursement du crédit immobilier. Il faut donc que les deux soient couverts pour faire face à toute défaillance de paiement causée par un accident de la vie.

Emprunteur et co-emprunteur doivent-ils souscrire les mêmes garanties ?

Les garanties à souscrire sont dictées par la banque qui vous octroie le prêt. Les garanties minimales demandées doivent donc être les mêmes pour l'emprunteur et le co-emprunteur. Pour une résidence principale les garanties demandées sont souvent décès, PTIA, ITT et IPT.

Selon la banque, IPP et MNO peuvent être demandées. Toutefois, rien ne vous empêche de souscrire des garanties plus étendues que celles exigées par la banque, pour l'emprunteur comme le co-emprunteur.

Je suis co-emprunteur, puis-je choisir un assureur différent de l'emprunteur ?

Oui, vous pouvez choisir une assurance de prêt différente de celle de l'emprunteur, afin de trouver le meilleur tarif selon votre profil. Il vous faut juste respecter le critère d'équivalence des garanties, indispensable.

Faut-il prendre une quotité de 100 % pour chaque emprunteur ?

Le choix de la quotité s'effectue en fonction de la situation professionnelle et selon les revenus de l'emprunteur et du co-emprunteur. Si la banque ne demande pas une quotité à 100 % chacun, vous pouvez donc répartir ces 100% entre emprunteur et co-emprunteur.

Cependant, bien que cela entraîne un tarif plus élevé de votre assurance de prêt, une couverture à 100% chacun (soit 200 % de la somme empruntée au total), vous offre plus de sécurité... Un crédit immobilier est en effet souscrit sur le long terme !