Pourquoi la banque demande les 3 derniers relevés de compte bancaire ?

Qu’est-ce que la banque va analyser dans vos relevés de comptes ?

Pour toute demande de prêt immobilier, l’établissement bancaire ou le courtier qui vous accompagne pour emprunter vous demandera systématiquement une liste de justificatifs, dont vos trois derniers relevés de compte bancaire. Ces relevés doivent concerner l’ensemble de vos comptes en banque, y compris ceux ouverts dans d’autres établissements ou en ligne.

L’objectif est triple : la banque veut vérifier que vous remboursez vos crédits en cours (ou un éventuel rachat de crédits), que vous avez une bonne santé financière et que votre capacité de remboursement est suffisante par rapport à votre projet immobilier et au taux proposé.

Vos habitudes de consommation

Vos relevés de compte des trois derniers mois permettent d’analyser vos habitudes de dépenses et d’épargne. La banque est attentive aux mouvements de trésorerie qui sembleraient inhabituels et qui pourraient traduire un risque pour votre profil d’emprunteur. L’idée n’est pas de ne rien dépenser, mais de dépenser en cohérence avec ses finances et son niveau de vie.

Dépenses et achats dont les montants dépassent vos capacités financières, virements importants non expliqués vers un compte extérieur, découverts fréquents, rejets de prélèvements ou de chèques : ce sont autant de signaux négatifs pour une banque.

À l’inverse, certains éléments jouent clairement en votre faveur dans vos relevés de compte bancaire :

• virement automatique récurrent vers un compte épargne pour démontrer votre aptitude à épargner ;
• versement régulier des revenus déclarés dans votre dossier de prêt (salaires, primes, pension, etc.) ;
• dépenses liées à l’acquisition d'actifs ou à des investissements (crédit pour un investissement locatif, investissement dans un fonds, etc.).

Votre faculté à épargner

Le salaire n’est pas le seul facteur pris en compte par les banques : votre épargne disponible est également très importante dans l'étude du financement. Votre capacité à épargner rassure la banque, lui démontre que vous savez gérer votre argent. Cette épargne est représentative de votre situation actuelle, mais rassure également sur votre situation future.

De plus, détenir une épargne est un argument pour appuyer votre demande de crédit, notamment pour un prêt immobilier. Plus elle est importante, plus la banque est rassurée quant à votre capacité à rembourser votre crédit et plus elle est disposée à vous concéder les meilleures conditions de financement.

Les éventuelles incohérences avec votre déclaration d’impôts

Vos trois derniers relevés de compte bancaire permettent également de vérifier que vos déclarations d’impôts et vos justificatifs sont cohérents. On peut en effet voir apparaître tous vos revenus : salaires, dividendes, loyers, pensions, aides (chômage, CAF, APL, allocations handicap, etc.).

Il en est de même pour vos charges puisque ces dernières figurent sur vos relevés de compte : l'acquittement d’un loyer, les mensualités d'emprunt, les pensions que vous versez ou encore vos charges locatives.

Votre potentiel en tant que client

Enfin, vos derniers relevés de compte permettent à la banque d’évaluer votre profil client : serez-vous un bon client pour elle dans le futur ?

Une banque ne propose pas seulement des prêts : elle vend aussi des services, des produits d’épargne et des produits accessoires (placements financiers, assurance-vie et PER, etc.). En épluchant le dernier relevé de compte disponible, elle vérifie si vous avez déjà des assurances, si certains produits bancaires pourraient vous intéresser selon vos habitudes de consommation, etc.

Comment soigner vos trois derniers relevés de compte ?

Impossible de passer outre l’analyse de vos relevés de compte pour obtenir un prêt ! Vous avez donc tout intérêt à préparer votre demande et à soigner la gestion de vos comptes dans les trois mois qui précèdent votre demande de prêt immobilier. Pour cela, plusieurs options s’offrent à vous.

Solder vos crédits à la consommation

Si vous en avez la possibilité financièrement, il peut être intéressant de solder tous vos crédits à la consommation en cours. Ce conseil ne s’applique évidemment pas à tout le monde, mais il peut, dans la mesure du possible, vous permettre de réduire votre taux d’endettement et d’augmenter votre capacité d’emprunt.

Des relevés de compte sains et sans crédit à la consommation, c’est un risque en moins pour la banque concernant le défaut de remboursement.

Maîtriser vos dépenses

Dans l’étude de vos trois derniers relevés de compte bancaire, l’établissement prêteur vérifie vos dépenses. Celles-ci doivent être cohérentes avec vos revenus et sans danger sur votre santé financière. Évitez les jeux d’argent par exemple.

L’addiction aux jeux présente un risque accru, pouvant entraîner la perte de grosses sommes d’argent et donc mener à un défaut de paiement, voire au surendettement de l’emprunteur.

Éviter les découverts bancaires

Fuyez les découverts bancaires autant que vous le pouvez pour mettre toutes les chances de votre côté. Avant d’accorder un crédit immobilier, les banques écartent les risques de défaut de paiement. Pour ce faire, elles analysent le comportement financier du demandeur de prêt. Pour rassurer les banques sur votre capacité à rembourser les sommes empruntées, vous devez présenter trois relevés de comptes sans découvert bancaire. Idem pour les incidents de paiement, les virements et chèques refusés sont souvent rédhibitoires pour les banques.

Épargner autant que possible chaque mois

Épargnez chaque mois pour vous constituer un apport personnel mais aussi une épargne de précaution.

Idéalement, optez pour des versements mensuels automatisés. Mais vous n’avez pas forcément à fixer une somme exacte et invariable par mois : l’essentiel, c’est de mettre de l’argent de côté et surtout de ne pas y toucher dans les semaines ou mois qui viennent !

Où et comment télécharger ses trois derniers relevés de compte ? 

Vos trois derniers relevés de compte bancaire sont généralement accessibles sur l'application de votre banque dans votre espace personnel. Connectez-vous au site de votre banque, cliquez sur la rubrique dédiée aux relevés et sélectionnez les périodes souhaitées. Cliquez sur l'option permettant d’obtenir un e-relevé bancaire. L'application vous permet ensuite de télécharger les différents documents sous format PDF ou bien les imprimer pour compléter votre dossier de financement.