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La réserve d’argent, également connue sous les noms de crédit revolving, crédit renouvelable ou crédit permanent, est associée aux crédits à la consommation non affectés, c’est-à-dire aux crédits non justifiés. En clair, si l’emprunteur contracte un crédit revolving, une somme d’argent - indépendante du compte courant - lui sera accordée sans qu’il soit obligé de la justifier. Le crédit personnel est un autre exemple de crédit non affecté. Son principe ? Une banque vous accorde un prêt non justifié et vous devez le rembourser selon les modalités (échéancier, montant) prévues dans le contrat.
Bien qu’il soit également non affecté, le crédit renouvelable fonctionne, lui, de manière différente. Un établissement (organisme spécialisé dans le crédit à la consommation, hypermarchés, banque…) accorde une réserve d’argent plafonnée à l’emprunteur qui la réapprovisionne à hauteur des sommes utilisées.
Un montant maximum est déterminé lors de la signature du contrat et varie selon le dossier de l’emprunteur. Sont aussi mentionnées dans le contrat les autres modalités du remboursement telles que la durée du contrat, l’obligation ou non de souscrire à une assurance et le taux effectif global.
Le crédit revolving a une durée d’un an et peut être renouvelé chaque année. Trois mois avant la fin du contrat, l’organisme prêteur doit informer l’emprunteur des modalités de renouvellement, des modifications de contrat et des sommes à rembourser. Dans le même ordre d’idées, un document rappelant les conditions du contrat est envoyé à l’emprunteur si ce dernier n’utilise pas son crédit durant trois années consécutives. Dans l’éventualité où l’emprunteur n’y donne pas suite, le contrat est résilié et le crédit revolving prend fin.
D’une manière générale, si résiliation du contrat il y a et que des mensualités restent à payer, l’organisme prêteur peut exiger le paiement immédiat et en totalité du montant encore dû (plus les intérêts) ainsi que le versement d’une indemnité de retard à hauteur de 8 % de la somme impayée.
Il convient à l’emprunteur d’être attentif aux taux lorsqu’il contracte un crédit revolving. Ce dernier propose des taux d’intérêts plus élevés que ceux appliqués aux autres types de crédits. La fréquence à laquelle vous remboursez votre crédit, le montant de la réserve et la somme utilisée influent de fait sur les taux d’intérêts. Autre particularité du crédit revolving : les intérêts ne s’appliquent que sur les sommes utilisées. Le taux mis en pratique le jour de la signature du contrat ne sera en outre pas forcément le même que celui appliqué lors de l’utilisation de la réserve d’argent.
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