Crédit renouvelable : le prêt qui finance vos imprévus

Le crédit renouvelable et le prêt personnel font tous deux partie de la famille des crédits à la consommation non affectés. Pour autant, ils ne fonctionnent pas de la même façon.

Alors, lequel choisir ? En réalité, tout dépend de votre projet. Si vous planifiez vos projets et vos dépenses longtemps à l'avance et savez exactement ce que vous voulez, vous êtes plutôt dans une logique de prêt personnel. Si, au contraire, vous appréciez avoir la possibilité de financer un projet imprévu dans un délai court, le crédit renouvelable conviendra sans doute davantage à votre budget. Dans tous les cas, ce type de crédit doit être utilisé avec prudence et dans le cadre d'un budget sain et maîtrisé.

Vous pouvez demander à tout moment la baisse de votre crédit utilisable, la suspension et même la résiliation de celui-ci.

En cas de modification de votre contrat, les montants utilisés doivent être au préalable remboursés.

Il est possible de transformer votre crédit renouvelable en prêt personnel. L'opération s'effectue par courrier au moment du renouvellement. Le délai maximum pour adresser votre demande est de 20 jours avant sa reconduction.

Avant 2010, l'expression « crédit renouvelable » n'était pas la seule utilisée dans les publicités relatives à ce type de prêt. Les organismes de crédit à la consommation pouvaient utiliser d'autres expressions synonymes, en particulier le crédit revolving, le crédit reconstituable, le compte disponible et le crédit permanent.

Avec l'adoption de la loi Lagarde en 2010, les prêteurs ne peuvent utiliser que la seule expression de « crédit renouvelable ». Dans l'objectif de lutter contre le surendettement, le législateur a souhaité en effet uniformiser les termes commerciaux pour ce type d'emprunt.

Certaines formulations n'étaient pas assez claires (par exemple, le crédit revolving) ou pouvaient induire en erreur les consommateurs. Dans le second cas, on pense aux expressions « crédit permanent » et « réserve d'argent » qui étaient ambiguës par rapport au caractère engageant du crédit renouvelable et à son obligation de remboursement.

De manière générale, le législateur tend à encadrer de plus en plus les crédits renouvelables. Il en résulte depuis quelques années une baisse de la production de ce type de crédit.

En tant que prêt non affecté, le crédit renouvelable vous offre une souplesse d'utilisation mais aussi d'autres avantages pour la gestion de votre budget :

• il s'agit d'un service rapide à mettre en place. Une fois validé par l'organisme prêteur, le montant demandé est disponible sur votre compte ou votre carte de crédit sous 48h (après le délai légal de rétractation de 14 jours calendaires). Vous pouvez donc en disposer rapidement pour couvrir vos besoins personnels. Vous pouvez même obtenir une réponse de principe directement en ligne en 24 heures.
• le prêt renouvelable pallie immédiatement vos besoins ponctuels et exceptionnels. Une chaudière qui tombe en panne, une voiture à faire réparer ou un ordinateur à remplacer : vous n'êtes pas à l'abri d'un imprévu. Votre réserve de crédit vous permet de faire face aux dépenses imprévues rapidement.
• les conditions de remboursement du crédit revolving sont flexibles. Vous pouvez à tout moment moduler vos échéances, à la hausse ou à la baisse, mais aussi rembourser par anticipation, sans frais supplémentaires.
• vous ne remboursez rien... tant que vous n'utilisez pas votre crédit. Vous ne payez des intérêts que sur les sommes empruntées, c'est-à-dire celles que vous dépensez. Vous n'êtes par ailleurs pas obligé d'utiliser la trésorerie allouée dans son intégralité et n'êtes pas limité dans le nombre de transactions pouvant être effectuées.

Le crédit renouvelable ne comporte pas que des avantages, au contraire. Il est également important d'en connaître les risques qui sont, eux aussi, bien réels.

• une utilisation abusive. C'est l'un des plus grands risques du prêt renouvelable. Parce qu'il est simple, rapide et réutilisable à souhait, il peut facilement vous absorber dans une spirale incontrôlable et vous placer en situation de surendettement. À force de puiser dedans, vos mensualités augmentent, la période de remboursement s'allonge et vous risquez de ne plus pouvoir faire face. C'est pourquoi vous devez être particulièrement vigilant avant de souscrire ce type de prêt et l'envisager comme un mode de financement ponctuel et ciblé. Le recours à des assurances emprunteur est de ce fait également particulièrement recommandé, même s'il s'agit d'une démarche facultative ;
• un taux variable, révisable et plus élevé qu'un prêt à la consommation classique. Des critères qu'il ne faut surtout pas négliger et avoir à l'esprit lors de la souscription de votre emprunt. La “bonne” nouvelle : les intérêts ne portent que sur le montant que vous avez réellement utilisé et non sur l'intégralité du montant qui vous a été accordé.

Le crédit renouvelable peut répondre à un besoin ponctuel de trésorerie. Par exemple, vous avez souscrit un crédit renouvelable il y a quelques mois, mais vous ne l'avez pas encore utilisé. Problème, votre véhicule vient de tomber en panne. Vous pouvez alors très bien puiser tout ou une partie de votre crédit pour financer les réparations.

De manière générale, les fonds prêtés sont potentiellement utilisables pour n'importe quelle dépense : achat d'un bien d'équipement ou de matériel informatique, financement d'un mariage ou d'un voyage, etc. Il n'y a qu'une seule limite : vous ne pouvez pas dépasser le montant alloué par l'organisme.

Une des particularités de cette forme d'emprunt réside dans les taux d'intérêt appliqués. Les TAEG (taux annuel effectif global) sont en effet variables, c'est-à-dire qu'ils sont révisés de façon trimestrielle ou annuelle, à la hausse comme à la baisse, en fonction de l'évolution des indices extérieurs du marché et des publications de la Banque de France. Le montant du prêt et le profil de l'emprunteur (note de crédit) ont également une incidence sur le TAEG.

Les TAEG révisés doivent cependant être transmis par l'organisme créancier à l'emprunteur pour information, afin qu'il ait la possibilité de refuser l'éventuelle augmentation et de mettre fin au crédit renouvelable.

Les TAEG variables ont une incidence importante sur le coût total de l'emprunt, rendant cette solution de financement potentiellement plus onéreuse pour le client, avec un manque de visibilité et des risques de surendettement plus importants que pour un emprunt traditionnel. N'hésitez pas à effectuer une simulation en ligne pour évaluer le montant de votre crédit ainsi que son coût total.

D'une manière générale, les taux d'intérêt constatés sur ce type de produit financier varient de 7 % jusqu'à 23 %, selon les établissements et les profils d'emprunteur.

Avant de souscrire un crédit reconstituable, sachez que l'organisme prêteur est dans l'obligation de vous informer des conditions du prêt et de vos engagements vis-à-vis de celui-ci (article L312-18 et suivants du Code de la consommation). En effet, comme pour tous les autres crédits, un prêt renouvelable vous engage et doit être remboursé. Les spécificités qui y sont relatives doivent alors vous être clairement exposées.

Ensuite, il doit s'assurer de votre capacité financière à honorer vos engagements, pour éviter tout risque de surendettement. Une fiche précontractuelle standardisée doit vous être remise, servant de guide et indiquant le coût total du prêt, le montant des mensualités et le taux d'intérêt pratiqué. Pour monter votre dossier, vous devrez fournir :

• une photocopie recto/verso de votre carte d'identité ;
• un RIB (pour le transfert de l'argent emprunté) ;
• un dossier contenant des informations personnelles et les justificatifs de ces informations (revenus, charges, situation familiale et professionnelle...).

Si le crédit vous est accordé, un exemplaire du contrat écrit vous sera remis. Vous avez alors 15 jours calendaires pour y répondre. Les fonds ne pourront être versés que 7 jours calendaires après l'acceptation de l'offre.

Le crédit renouvelable peut être souscrit auprès de divers types d'acteurs bancaires et d'établissements financiers parmi lesquels :

• les banques traditionnelles : la plupart des grands acteurs bancaires (Crédit Agricole, La Banque Postale, CIC, Caisse d'Épargne, etc.) proposent désormais ce type de service. Cette solution offre alors l'avantage de bénéficier d'une gestion de l'emprunt par son conseiller bancaire habituel ;
• les banques en ligne ou les néobanques (comme Boursobank ou Monabanq) proposent de plus en plus des offres entièrement dématérialisées, parfois en partenariat avec des acteurs historiques du crédit ;
• les établissements de crédit à la consommation spécialisés : il s'agit généralement d'acteurs historiques du crédit disposant d'un savoir-faire réputé et d'une réactivité maximale pour ce type de service (Cofidis, Sofinco, Cetelem, Cofinoga, FloaBank, Oney, etc.) ;
• les enseignes de grande distribution (les hypermarchés ou supermarchés comme Auchan, Carrefour ou Leclerc) ainsi que les grands magasins spécialisés dans le bricolage, la décoration, l'ameublement, etc. (comme Fnac-Darty, Ikea, Castorama, etc.) : ces enseignes commercialisent des cartes de fidélité Visa ou Mastercard adossées à un crédit renouvelable permettant à un client de réaliser des dépenses au sein du magasin ou pour certaines d'entre elles dans d'autres magasins.

Pour trouver l'emprunt le plus adapté à votre budget et au meilleur TAEG, n'hésitez pas à effectuer une simulation en ligne (avec et sans assurance facultative), afin d'estimer le coût total du crédit.

Avant d'effectuer toute demande de crédit revolving auprès d'un courtier, d'une banque ou d'un organisme de crédit, nous vous conseillons de préparer votre projet en réalisant une simulation de taux d'endettement (qui correspond plus ou moins à votre note d'emprunteur aux yeux des établissements bancaires).

Notre calculette vous guide et vous permet de déterminer gratuitement la part de vos charges par rapport à vos revenus. Après avoir saisi les informations demandées, vous obtenez une réponse instantanée sur votre niveau d'endettement.

Par exemple, les revenus de votre ménage s'élèvent à 3 500 € tandis que vos charges atteignent 1 100 €. En utilisant notre calculette taux d'endettement, le résultat affiche 31,4 %. Vous vous situez donc en-dessous du niveau d'endettement maximum toléré par les banques (35 %, assurance incluse).

Dans le cadre d'un crédit renouvelable, il convient de distinguer la durée du contrat et la durée du crédit.

Concernant la durée du contrat, celle-ci est d'un an reconductible tacitement chaque année. Toutefois, la prolongation ne s'effectue pas automatiquement. Le législateur prévoit un certain nombre de garde-fous afin de limiter les risques de surendettement :

• Avant de vous proposer de prolonger le crédit renouvelable, l'organisme financier doit consulter le Fichier des incidents de remboursement des crédits aux particuliers (FICP) ;
• Tous les 3 ans, votre solvabilité doit être vérifiée ;
• Trois mois avant la date anniversaire, vous devez être informé sur les conditions de reconduction et les formalités de remboursement du capital restant dû.

Concernant la durée du crédit, tous les prêts signés après avril 2011 sont limités :

• à 36 mois si le montant du crédit est inférieur ou égal à 3 000 € ;
• à 60 mois si le montant du crédit est supérieur ou égal à 3 000 €.

Comme pour tous autres types d'emprunts, le remboursement de votre prêt renouvelable s'effectue par mensualités. La seule spécificité réside dans le fait que le remboursement de la somme empruntée ne se déclenche qu'à l'utilisation de votre crédit. Les mensualités sont déterminées selon un barème préalablement défini au moment de la souscription. Mais attention, il est important de garder à l'esprit que le taux de votre crédit est variable, ce qui va donc faire fluctuer le montant des intérêts et modifier le coût total de l'opération. Sachez toutefois que la loi fixe une durée maximale pour le rembourser :

• 36 mois pour un crédit renouvelable inférieur ou égal à 3 000 euros ;
• 60 mois pour un crédit renouvelable supérieur à 3 000 euros.

Vous pouvez également rembourser tout ou partie de votre emprunt par anticipation, sans frais. Mais attention : le remboursement anticipé ne met pas fin à votre crédit. Le fonds est juste intégralement reconstitué et vous pouvez de nouveau l'utiliser.

Tous les mois, vous recevez un résumé de la situation de votre crédit renouvelable (article L312-70 du Code de la consommation). Il doit notamment mentionner :

• la date du relevé ;
• le montant de crédit disponible ;
• le montant de la mensualité avec la part des intérêts ;
• le taux d'intérêt de la période, avec le taux effectif global ;
• les sommes déjà remboursées.

Le montant maximal qui peut vous être accordé est défini par l'organisme prêteur. En effet, l'analyse approfondie de votre dossier permettra de déterminer le montant qui sera mis à votre disposition. Le montant maximal peut théoriquement et dans de rares cas atteindre 75 000 €. La plupart des établissements financiers fixent cependant la limite à 6 000 € de crédit utilisable afin notamment de limiter les risques de dérives du budget pour le client. Sofinco propose cependant un emprunt pouvant aller jusqu'à 10 000 € de dépenses, un des montants les plus élevés du marché. Malgré ces montants relativement limités, la réserve de crédit utilisable se reconstitue automatiquement au fur et à mesure du versement de vos mensualités.

Comme avec n'importe quel crédit à la consommation, la signature d'une assurance emprunteur n'est pas obligatoire et ne saurait être imposée par la banque ou tout autre établissement. La règle s'applique également au crédit renouvelable.

Pour mémoire, l'assurance emprunteur est une protection pour le consommateur. Les assurances garantissent en effet le remboursement de votre crédit renouvelable (ou toute autre forme de prêt) en cas de coup dur (accident entraînant une perte d'autonomie ou une invalidité, perte d'emploi, décès...), selon les conditions définies en amont de la souscription et les garanties choisies.

En cas de difficultés à honorer vos mensualités, l'organisme créancier peut vous octroyer un report d'échéance.

Attention : cette disposition ne peut être accordée que 2 fois par an. Le report implique également une suspension du droit d'utilisation de votre crédit renouvelable.

Si, pendant 1 an, vous n'utilisez pas le montant alloué, l'organisme prêteur suspend le contrat et vous adresse un courrier vous demandant si vous souhaitez clôturer votre crédit.

Le document doit notamment mentionner :

• les parties concernées ;
• le type d'opération ;
• le montant du prêt ;
• le TAEG (taux annuel effectif global), un taux indiquant le coût total de l'opération.

Si le courrier n'est pas renvoyé - signé et daté - 20 jours au plus tard avant la date anniversaire du contrat, ce dernier est suspendu. Si, au bout d'un an après la suspension, la situation n'a pas évolué, il est résilié.

Utilisez notre comparateur de crédit renouvelable gratuit en ligne : vous obtiendrez le meilleur de ce que les organismes de crédit peuvent vous proposer en termes de taux et de conditions personnalisées.

Vous pouvez, à tout moment, demander à mettre fin à votre crédit renouvelable comme le prévoit l'article L.312-79 du Code de la consommation. En demandant la résiliation de votre contrat, vous vous engagez à rembourser les sommes restant dues. En cas de difficultés financières, l'établissement prêteur ne peut pas exiger le remboursement intégral de la dette en une seule fois. Il peut alors le lisser sur plusieurs échéances en vous proposant un échelonnement du paiement. Toutefois, cette solution peut engendrer des frais. Renseignez-vous avant de lancer la procédure de résiliation.