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VOUS RECHERCHEZ UN FINANCEMENT IMMOBILIER ?

Les banques et les organismes de crédit proposent des crédits à leurs clients qui souhaitent acquérir des biens immobiliers. Le crédit immobilier peut également être contracté pour acheter des terrains et effectuer des travaux de réparation immobilière. Bref, toute activité en relation directe avec l’immobilier peut être financée par le biais d’un prêt. Il reste au client à définir le projet qu’il veut réaliser car c’est en fonction de celui-ci que sera déterminé le financement immobilier lui convenant le mieux. Mais avant de choisir et de souscrire un crédit quelconque, certains éléments doivent être pris en considération.

Le rôle de l’apport personnel

Le financement immobilier est régi par plusieurs lois (loi Scrivener, loi Carrez) qui protègent non seulement les intérêts de l’emprunteur mais aussi ceux du prêteur. Avant de choisir une banque, l'emprunteur doit définir le projet auquel le prêt sera consacré. Pour ce faire, il doit se référer à sa capacité de remboursement, c’est-à-dire la durée et le taux de la mensualité adaptés à sa capacité financière. Il faut savoir que plus la durée est longue, plus l'emprunteur va payer d’intérêts.

Le montant d’un crédit immobilier est par ailleurs conditionné par le versement par l’emprunteur d'un apport personnel, c’est-à-dire d’un montant apporté par l’accédant et non emprunté. L’apport personnel peut correspondre à la vente d’une ancienne propriété, d’un terrain de construction ou provenir des économies du ménage. Un client qui n'a pas d’apport personnel aura plus de difficultés à souscrire un crédit immobilier. En contrepartie, les souscriptions avec apport personnel permettent à l’emprunteur de bénéficier de nombreux avantages tels que l’augmentation du montant du crédit.

Le crédit à souscrire

En fonction de ses projets, l'emprunteur a le choix entre plusieurs types de financements immobiliers :

• le prêt à taux zéro. Ce financement immobilier est proposé aux primo-accédants désirant acquérir une résidence principale. Le montant du prêt à taux zéro est conditionné par la taille du ménage, la localisation du bien ainsi que les revenus de l’emprunteur qui ne peuvent dépasser 64 875 euros. Le montant du crédit alloué ne peut excéder 20 % du coût de l’opération immobilière, ni 50 % du prêt finançant l’opération. Autre condition : le demandeur ne peut être propriétaire de sa résidence principale depuis plus de deux ans. Enfin, le PTZ est proposé par les établissements de crédits ayant signé une convention avec l’État.
• le prêt 1 % logement. C’est un financement accordé par les entreprises de plus de dix salariés à leurs employés. Ce type de prêt est destiné à l’achat ou la construction d’un logement neuf ou ancien, à des travaux d’agrandissement et de mise en conformité ainsi qu’à l’aménagement de terrains. Il est accordé à un taux de 1.5 % hors assurance et frais de dossier pour une durée de prêt comprise entre 5 et 20 ans. Aucune condition de ressources n’est requise, néanmoins le montant oscille en fonction des revenus.
• le prêt épargne logement (PEL). Le PEL permet à l’emprunteur de se constituer un apport personnel et de bénéficier de taux avantageux. Il se scinde en deux phases : l’épargne proprement dite, dont la durée varie entre quatre et dix ans ; puis l’emprunt qui voit son montant varier en fonction des sommes épargnées (le montant maximum ne peut toutefois excéder 23 000 euros). Tous les particuliers (célibataires, mariés…) peuvent accéder à ce type de prêt ; en revanche, le nombre de PEL par personne est limité à un seul. Le PEL vise à l’acquisition d’une résidence principale (voire une résidence secondaire si le logement est neuf).
• le prêt conventionné (PC), vous permettant de couvrir jusqu’à 100 % du montant de votre opération immobilière sans condition de revenus. Le PC est affecté à l’acquisition d’une résidence principale, avec une durée de remboursement comprise entre 5 et 30 ans. La souscription d’un PC donne droit par ailleurs à l’APL (aide personnalisée au logement), une allocation destinée aux propriétaires et aux locataires et versée par la CAF (caisse d’allocations familiales). Les taux sont quant à eux déterminés par les banques mais ne peuvent dépasser un certain seuil : 6.80 % pour les prêts à taux fixe et 6.35 % pour les prêts à taux variable.
• le prêt d’accession sociale (PAS). Il peut financer l’intégralité du coût de votre opération mais reste limité à l’acquisition d’une résidence principale (neuve ou ancienne). Si le propriétaire ne peut y habiter pour cause d’empêchement, il conserve toutefois la possibilité de louer son bien durant six années. Au niveau social, les souscripteurs d’un PAS peuvent bénéficier de l’aide personnalisée au logement (APL) ainsi que de reports d’échéances s’ils perdent leur emploi. Concernant les taux, bien que règlementés, ils varient en fonction des organismes prêteurs mais ne peuvent excéder 5.75 % pour les taux révisables et 6.20 % pour les taux fixes.
• le prêt Paris logement 0 %. C’est un financement à taux zéro destiné aux ménages parisiens souhaitant financer pour une durée de 15 ans l’acquisition d’un logement neuf ou ancien, avec ou sans travaux. Le logement doit se trouver dans Paris intra-muros et l’emprunteur résider dans la capitale depuis plus d’un an. Le montant alloué varie en fonction de l’importance du ménage (24 200 € ou 39 600 €, selon que vous vivez seul ou non). Il existe des variantes de ce prêt proposées par d’autres collectivités locales, dans les Hauts-de-Seine (prêt 92) notamment ainsi que dans certaines agglomérations en province.
• le prêt à palier, ou prêt lissé. Il intègre différentes durées de prêts dans le cadre d’un plan de financement. En clair, ce prêt permettra à l’emprunteur de ne payer qu’une mensualité unique. A l’inverse, le coût du prêt s’en trouve augmenté.
• le prêt relais. D’une durée de un à deux ans, ce financement immobilier se révèle utile lorsque l’emprunteur ne parvient pas à faire coïncider la vente de son bien et l’acquisition de son nouveau logement. Le montant du prêt varie entre 60 et 80 % de la valeur de son bien. Deux solutions de remboursement sont possibles : ou vous ne payez que les intérêts en attendant la revente de votre logement qui vous permettra de vous acquitter du capital ; ou vous ne remboursez intérêts et capital que lorsque vous revendez votre bien, auquel cas le coût global de l’opération sera plus important.

N’hésitez pas à remplir notre formulaire si vous êtes intéressé par un financement immobilier.

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