Crédit immobilier : qui peut encore emprunter en 2012 ?

Baisse des prix, sauf dans les grandes agglomérations, baisse des taux, les conditions semblent bonnes pour emprunter. Pour confirmer cette impression, Empruntis a lancé une étude nationale pour savoir qui a vraiment emprunté en 2012 ? Réponses.

Montant moyen emprunté

159 768 euros, c’est le montant moyen emprunté France entière en 2012. Mais l’Ile-de-France, sans surprise, sort du lot avec un emprunt moyen autour de 202 574 euros, soit le plus élevé en France.

Apport moyen

Cette année, le record a été battu avec un apport moyen un peu au-dessus de 50 465 euros. « C’est la première fois que l’apport moyen franchit la barre des 50 000 euros, et si ce chiffre est certes hautement symbolique, il faut se rappeler qu’il y a une petite quinzaine d’années à peine, cette somme correspondait à un bien immobilier correct en province et au prix d’un studio à Paris », observe Maël Bernier, directrice de la Communication chez Empruntis.com. Et de poursuivre : « Au-delà de cette comparaison anecdotique, on est en droit de se poser la question de qui peut disposer aujourd’hui d’un tel apport ? Cette somme de 50 465 euros étant qui plus est dépassée, en Ile-de-France notamment, avec un apport moyen de 82 840 euros ».

Cette hausse de l’apport moyen n’est pas tant la preuve que les ménages sont de plus en plus riche mais bel et bien la démonstration que les foyers qui achètent pour la première fois ne trouvent plus de bien à Paris. Le marché parisien est donc happé par les secundo-accédants qui disposent, dans leur apport personnel, du montant de la revente de leur ancien bien.

La capacité d’achat est donc de 210 233 euros sur la France entière.

Durée moyenne

La durée moyenne d’un emprunt est légèrement en baisse, à 20 ans. Il faut y voir là l’effet des banques qui rechignent à accorder des prêts sur 25 et 30 ans.

Portrait de l’emprunteur moyen

Notre emprunteur moyen en 2012 a donc 36 ans et dispose de revenus nets pour son foyer de 4 430 €/mois. En Ile-de-France les revenus nets par foyer atteignent 5 213 €/m².

Sauf que, et c’est une bonne surprise, les revenus moyens France entière ont légèrement baissé depuis 2010. « Preuve peut-être que les emprunteurs de 2012 ont quelque peu bénéficié de la baisse des prix dans certaines régions conjuguée à la baisse des taux pour se resolvabiliser. En d’autres termes, certains qui n’étaient pas finançables en 2010 le sont devenus en 2012 », analyse Maël Bernier.

Focus : Paris intra-muros

La lecture des chiffres parisiens confirme bien évidemment la particularité de Paris. « Des revenus extraordinairement élevés, un apport hors du commun, l’emprunteur parisien est « à part », remarque Maël Bernier. Ces chiffres nous confirment en effet que le marché parisien est désormais réservé presque exclusivement aux secundo-accédants disposant de revenus élevés. L’apport élevé étant la résultante de la plus-value réalisée à la revente. En effet, à part quelques chanceux disposant d’un gros héritage, quel primo-accédant lambda dispose d’une épargne flirtant avec les 200 000 euros ? », s’interroge Maël Bernier.