Nos conseils pour financer les études de vos enfants

1. Préparer une épargne dédiée au financement des études de votre enfant

Malgré la très large prise en charge des dépenses d’éducation par les pouvoirs publics, le financement des études des enfants représente un coût particulièrement important pour les parents, notamment lorsque ceux-ci viennent à entrer dans l'enseignement supérieur. Ce coût tend d’ailleurs à être de plus en plus important au fil des années et se chiffrerait désormais environ à 7 000 euros par an et par enfant et parfois plus pour les écoles d’ingénieurs ou de commerce.

Au-delà de l’enseignement en lui-même, en partie pris en charge pour les établissements publics (université notamment), de nombreuses dépenses annexes viennent alourdir la facture comme notamment le logement, les équipements scolaires, les transports ou encore l'alimentation.

Toutes ces dépenses, si elles représentent un investissement pour l’avenir de leurs enfants, doivent inciter les parents à bien préparer en amont cette période. Plusieurs solutions d’épargne sont alors mises à leur disposition pour thésauriser en prévision de cet objectif.

Le Plan Epargne Logement

Le Plan Épargne Logement (PEL) est un produit d’épargne qui peut être établi au nom de l’enfant et peut faire l’objet de versements réguliers ou plus ponctuels (pour un anniversaire par exemple). Le capital peut être utilisé par l’enfant à ses 18 ans pour le financement de ses études.

L’assurance vie

L’assurance vie constitue un autre produit d’épargne de longue durée alimenté par des versements réguliers (généralement mensuels). Celle-ci peut être mise au nom de l’enfant qui peut alors en disposer au moment de sa majorité. Elle peut également être mise en votre nom propre avec pour bénéficiaire du capital votre enfant en cas décès.

Le livret d’épargne

Un livret d’épargne permettant les retraits peut également être ouvert comme par exemple un livret A que l’enfant pourra utiliser à partir de ses 12 ans ou même un livret développement durable (LDDS) qui ne pourra cependant pas être au nom de l’enfant, celui-ci étant réservé aux majeurs. Ces livrets avec possibilité de retrait peuvent être cumulés avec les solutions d’épargne de long terme évoquées précédemment.

2. Faire un regroupement de crédits

Lorsque les parents ont des difficultés financières ou tout simplement un budget ne leur permettant pas d’épargner pour le financement des études de leur enfant, ils ont la possibilité de procéder à un regroupement de crédits. Cette opération financière consiste à faire racheter ses crédits et dettes en cours pour souscrire un nouvel emprunt unique de substitution agglomérant l’ensemble des capitaux restants dus avec un taux d’intérêt unique.

En allongeant la durée de remboursement du crédit, vous pouvez ainsi bénéficier d’une réduction de vos échéances de prêt mensuelles, parfois même jusqu’à 60 %, et améliorer votre reste à vivre chaque mois. Vous diminuez ainsi votre taux d’endettement qui correspond au rapport entre les charges fixes mensuelles et les revenus fixes mensuels. Cela vous permet alors de thésauriser plus facilement en prévision du financement des études de vos enfants ou même de répondre aux dépenses scolaires immédiates s’ils sont déjà dans l’enseignement supérieur.

Le regroupement de crédits permet en outre de bénéficier d’une trésorerie complémentaire, dont le remboursement est directement intégré au nouvel emprunt. Cette nouvelle enveloppe budgétaire, déblocable très rapidement, peut alors vous permettre de vous acquitter de dépenses d’enseignement importantes telles que des frais d’inscription, de l’achat de matériel ou d’équipements scolaires ou bien encore des frais d’installation de votre enfant dans son logement étudiant.

3. Demander des aides et des bourses d’études

Pour les parents qui ne disposent pas des ressources nécessaires pour financer les études supérieures de leurs enfants, il existe différents dispositifs d’aides des pouvoirs publics leur permettant de subvenir à leurs besoins pendant leurs études.

Les bourses sur critères sociaux

Elles sont délivrées et calculées en fonction de certains paramètres tels que les ressources des parents, la composition du foyer et notamment le nombre d’enfants scolarisés ainsi que l’éloignement géographique du domicile familial. Elles sont versées mensuellement et leur montant est différent selon les caractéristiques du foyer et de l’étudiant. Il existe ainsi 8 échelons différents (de 0 bis à 7) selon le niveau de ressources des parents s’étalant pour l’année scolaire 2022-2023 de 1 084 euros pour le niveau 0 bis jusqu’à 5 965 euros pour le niveau 7.

Les bénéficiaires de bourses sur critères sociaux sont également dispensés des frais d’inscription et sont prioritaires pour l’attribution des logements étudiants. Pour savoir si votre enfant peut bénéficier de ces bourses d’étude, vous pouvez faire une simulation directement sur le site du CROUS (antenne régionale de la ville d’étude) ou du CNOUS (antenne nationale).

Les bourses universitaires

Les étudiants du supérieur peuvent également bénéficier de bourses universitaires à partir du niveau Master ou pour la préparation de l'agrégation. Il s’agit de bourses d’excellence attribuées cette fois au mérite des résultats scolaires obtenus.

Les bourses mobilité

Les bourses mobilité ou bourses voyage sont destinées aux étudiants effectuant une formation supérieure à l’étranger dans le cadre d’un programme d’échange ou d’un stage à l’international. Les étudiants en Erasmus peuvent également y être éligibles. Elles sont destinées aux étudiants déjà bénéficiaires de bourses sur critères sociaux. Elles sont versées pendant 2 à 9 mois et s’élèvent pour l’année 2022-2023 à 400 euros par mois.

Les aides de la CAF

Les Caisses d’Allocations Familiales participent indirectement aux frais d’enseignement des étudiants en finançant une partie du coût du loyer. Deux types d’aides sont notamment attribuées :

• l’APL : Allocation Personnalisée au Logement ;
• l’ALS : Allocation de Logement Social.

Le montant de ces aides est attribué selon les ressources de l’étudiant, le type et la surface de logement, le loyer ou encore son statut de boursier ou non.

Des allocations spéciales d’aide à l’installation sont également disponibles pour les étudiants boursiers.

4. Souscrire un prêt étudiant garanti par l’Etat

Lorsque les différentes aides évoquées ne suffisent pas à subvenir à tous les besoins de l’enfant pendant ses études ou si vous êtes juste au-dessus des critères d’attribution, il est également possible de recourir au crédit pour obtenir un financement.

Le prêt étudiant affecté

L’étudiant peut envisager de solliciter un prêt étudiant. Il s’agit alors d’un prêt affecté devant servir uniquement au financement de la vie étudiante et dont le montant est compris entre 1 500 et 45 000 euros selon les besoins et les revenus de l’étudiant et de ses parents. Pour pouvoir le contracter, l’étudiant doit bénéficier d’une caution qui est bien souvent une caution parentale, les parents se portant alors garants du remboursement du prêt. Il vous est alors même possible de regrouper ce crédit avec vos autres crédits dans le cadre d’un rachat de prêt étudiant.

Le crédit conso non-affecté

Vous pouvez également recourir à un crédit à la consommation classique pour le financement des études qui peut être à votre nom comme à celui de votre enfant. Celui-ci vous laisse alors plus de liberté quant à son utilisation et permet d’emprunter jusqu’à 75 000 euros sans justificatif. Les taux d’intérêt sont en revanche moins intéressants que pour les prêts étudiants affectés et le remboursement doit débuter dès sa contraction et donc pendant la scolarité de l’enfant.

Le prêt étudiant garanti par l’Etat

Pour les étudiants qui ne disposent pas de garants ou ne souhaitent pas faire appel à une aide extérieure, il est possible de souscrire un prêt étudiant garanti par l’Etat. Celui-ci peut être sollicité auprès des banques partenaires du dispositif qui fixent librement le taux d’intérêt. L’Etat fait alors office de caution à hauteur de 70 % du montant emprunté.

Ce prêt peut être contracté par tout étudiant majeur de moins de 28 ans (ou mineur émancipé de plus de 16 ans) préparant un diplôme d’enseignement supérieur français (BTS, diplôme universitaire, école d’ingénieurs, etc.) dans un établissement situé en France. Le montant attribué est fixé à 20 000 euros au maximum et l’emprunt est à remboursement différé c’est-à-dire que l’étudiant peut commencer à le rembourser jusqu’à deux ans après l’obtention de son diplôme. La durée minimum de remboursement est fixée à deux ans bien que des possibilités de remboursement anticipé existent sous conditions.