Réduire mes mensualités ou limiter ma durée de remboursement ?

Plus vous réduirez vos mensualités et votre taux d'endettement, plus vous augmenterez la durée de remboursement.

La question est donc de savoir si vous préférez des mensualités réduites au minimum ou une durée de remboursement plus courte ?

Illustration d'un rachat de crédits

Un couple avec enfant gagne 3 500€ par mois et leurs mensualités de crédit à la consommation s'élèvent à 1885€. Logés par l'employeur de l'un, ils commencent leur mois avec 1 615 €, soit un taux d'endettement de 54%. Cumulés ensemble, les coûts totaux de leurs crédits sont de 3 374€.

Cas 1 : je réduis mes mensualités

Un établissement leur propose de racheter leurs crédits à 6,60% sur 6 ans avec une trésorerie supplémentaire de 2 000€. Avec ce rachat, leurs mensualités, s'élèvent désormais à 631,67€ et ils peuvent commencer leurs mois à 2 868,33€ soit avec 1 253,33€ supplémentaires. Quant à leur taux d'endettement, il chute à 18% et le coût total de ce nouveau crédit est de 8 013,24€.

Grâce à cette offre, le couple récupère 1 253,33 € par mois et divise par trois fois ses anciennes mensualités. Ce rachat est donc intéressant car il leur permet de souffler en début de mois et de réduire drastiquement leur taux d'endettement. Cependant leur durée de remboursement s'allonge de 3 ans et demi et le coût total du crédit devient plus de deux fois supérieur.

Récapitulatif de l'exemple. Montant total du rachat de crédits : 37 467 €. Montant total dû par l'emprunteur : 45 480,24 €. Durée de l'emprunt : 6 ans. Taux débiteur fixe : 6,60%. TAEG fixe : 8,95%. Assurance-crédit facultative : 9,37 € par mois soit 674,64 € sur 6 ans. TAEA (Taux annuel de l'assurance facultative) : 0,30%.

Cas 2 : Je limite ma durée d'emprunt

Un établissement leur propose un rachat à 6,60% sur 4 ans avec une trésorerie de 2 000€. Ici leurs mensualités passent à 890,33€ et leur taux d'endettement à 25%. Ils peuvent donc commencer leurs mois avec 2609,67 €. Quant à leur coût total du crédit, il s'élève à 5 268,84€.

Ici, le couple réduit certes beaucoup moins ses mensualités mais son reste à vivre reste très convenable pour 3. Quant à sa durée de remboursement, elle ne s'allonge que d'un an et demi supplémentaire et le coût total du crédit augmente moins que dans le premier cas.

Récapitulatif de l'exemple. Montant total du rachat de crédits : 37 467 €. Montant total dû par l'emprunteur : 42 735,84 €. Durée de l'emprunt : 4 ans. Taux débiteur fixe : 6,60%. TAEG fixe : 8,95%. Assurance-crédit facultative : 9,37 € par mois soit 674,64 € sur 6 ans. TAEA (Taux annuel de l'assurance facultative) : 0,30%.

Comparaison des deux solutions de rachat de crédits

Pour résumer, voici les deux solutions qui s'offrent au couple :