⏱L'essentiel en quelques mots
Souscrire un crédit à la consommation peut être la solution pour financer un projet personnel ou faire face à une dépense imprévue. Mais au fil du temps, les mensualités peuvent devenir difficiles à assumer pour certains emprunteurs. Baisse de revenus, charges supplémentaires ou volonté de rééquilibrer son budget : plusieurs situations peuvent amener à chercher une solution pour réduire ses mensualités de crédit à la consommation. Différentes options existent, chacune avec ses avantages et ses limites, qu’il est utile de bien comprendre avant d’agir :
- allonger la durée de remboursement peut diminuer le montant des mensualités, mais augmente le coût total du crédit ;
- certains contrats prévoient une modulation ou un report temporaire des échéances ;
- la renégociation ou le changement d’assurance emprunteur peuvent alléger la charge mensuelle ;
- le regroupement de crédits permet de réunir plusieurs prêts en une mensualité unique, plus basse, mais sur une durée plus longue.
Sommaire
Pourquoi réduire ses mensualités de crédit à la consommation ?
Baisser le montant de ses mensualités répond souvent à une contrainte budgétaire ou à une évolution de la situation personnelle.
- réduire son taux d’endettement: si les mensualités sont trop lourdes par rapport aux revenus, ajuster le crédit permet de retrouver de l’équilibre ;
- adapter son budget: une perte de revenus, des dépenses imprévues ou un nouveau projet (achat immobilier, arrivée d’un enfant) peuvent justifier une réorganisation ;
- gagner en souplesse: étaler les remboursements peut permettre de gagner en confort financier au quotidien.
À noter
Réduire ses mensualités revient souvent à allonger la durée du prêt. Résultat : le coût total du crédit augmente, car les intérêts sont payés sur une période plus longue.
Comment réduire ses mensualités de crédit à la consommation ?
Plusieurs mécanismes permettent d’ajuster un prêt personnel ou un crédit conso.
Allonger la durée de remboursement
Il est possible de demander à la banque d’étaler le remboursement sur une période plus longue.
- Exemple : vous remboursez 300 € par mois sur 36 mois. Vous pouvez, en passant à 60 mois, descendre à des mensualités plus basses (190 € environ).
- Conséquence : le montant total de votre crédit augmente, car les intérêts courent plus longtemps. Mais votre mensualité plus faible peut vous permettre de mieux gérer votre budget mensuel.
Bon à savoir
Toutes les banques n’autorisent pas cette option, et certaines appliquent des frais de dossier.
Demander une modulation de mensualités
Certains contrats de crédit consommation prévoient une clause de modulation. Elle permet de baisser la mensualité d’un crédit conso de manière ponctuelle ou durable.
- Avantage : souplesse prévue dès le départ dans le contrat.
- Inconvénient : la modulation reste encadrée (plafond minimal, nombre de fois limité).
Reporter temporairement ses échéances
Il est parfois possible de demander une suspension du crédit consommation pendant quelques mois. Le remboursement est alors mis en pause. Les intérêts continuent toutefois de s’accumuler.
À noter
Le report peut être partiel (seule la part du capital est suspendue) ou total (capital + intérêts).
Renégocier son crédit consommation
Une autre piste, certes rare dans les faits, mais possible, est de revoir les conditions du contrat avec la banque si elle l’accepte :
- baisser le taux d’intérêt si le marché a évolué ;
- ajuster la durée de remboursement.
Il est toutefois à souligner que la renégociation de prêt se fait davantage pour un prêt immobilier.
Comparer les assurances emprunteur
L’assurance emprunteur représente parfois une part non négligeable des mensualités. En changeant d’assurance (dans le respect des conditions légales), vous pouvez faire baisser votre charge globale. Encore une fois, cette opération est rarement acceptée par les banques. Elle est davantage mise en place sur un prêt immobilier.
Rachat de crédits : avantages et inconvénients
Autre solution : le rachat de crédits. Quand plusieurs crédits (conso, immobilier, prêt personnel) s’accumulent, il est possible de recourir à un rachat ou regroupement de crédits.
En quoi consiste le regroupement de crédits ?
La banque ou un organisme spécialisé rachète l’ensemble des prêts existants pour créer un contrat unique avec une seule mensualité.
Les avantages
- Une seule mensualité, plus facile à gérer.
- Une mensualité souvent réduite, car la durée est allongée.
- Une meilleure lisibilité sur la situation financière.
Les inconvénients
- Durée du crédit plus longue.
- Coût total plus élevé.
- Frais annexes possibles (dossier, garanties, assurance emprunteur).
Bon à savoir
Avant de signer un regroupement, il est conseillé de demander une simulation de rachat de crédits pour mesurer l’impact sur le coût global.
Questions fréquentes
Comment puis-je réduire la mensualité de mon crédit consommation ?
En allongeant la durée, en demandant une modulation, un report ou en étudiant le regroupement de crédits.
Est-il possible de baisser les mensualités d’un crédit ?
Oui, mais cela implique presque toujours une augmentation du coût total du prêt.
Comment faire pour ne plus payer un crédit à la consommation ?
Il n’est pas possible de suspendre définitivement un crédit sans remboursement. Les seuls cas concernent le remboursement anticipé ou des situations exceptionnelles couvertes par l’assurance emprunteur (ex. invalidité, perte irréversible d’autonomie, décès).
Réduire ses mensualités de crédit à la consommation est possible grâce à plusieurs leviers : allongement de la durée, modulation, report d’échéances, renégociation, assurance ou encore rachat de crédits. Chaque solution a ses avantages et ses inconvénients. Avant de vous engager, vous devez analyser votre situation financière. Vous devez aussi comparer les différentes options qui s’offrent à vous et évaluer l’impact sur le coût total du crédit. Une bonne anticipation permet d’adapter le remboursement sans déséquilibrer votre budget.
Bénéficiez de notre expertise en regroupement de crédit,
c'est sans engagement !
Je définis mon projet