Le rachat de crédits sur 15 ans, comment ça fonctionne ?

À quoi sert le rachat de crédits ?

Le rachat de crédits offre la possibilité à un ménage de regrouper l’ensemble des emprunts souscrits auprès de différents établissements bancaires (ainsi que certaines dettes) afin d’étaler les remboursements sur une plus longue période. En contrepartie d’un coût total plus élevé, les mensualités sont moins élevées (le coût total de l’opération est néanmoins plus important).

L’organisme financier procédant au regroupement rachète tous les crédits engagés par l’emprunteur et devient ainsi son unique créancier : vous avez alors en charge une seule mensualité avec un taux d’intérêt unique.

Les avantages d’un rachat de crédits sur 15 ans

L’intérêt du rachat de crédits

Le regroupement de crédits permet d’abord de réduire le montant des échéances de remboursement mensuelles pour retrouver une situation financière plus confortable et simplifier la gestion de son budget. En échange, la durée de remboursement est allongée et le coût total du crédit plus important.

Néanmoins, le taux d’endettement du foyer est également réduit, ce qui permet aux emprunteurs de retrouver un meilleur reste à vivre, voire d’envisager le financement d’un nouveau projet.

Les raisons de souscrire un rachat de crédits sur 15 ans

Au moment de solliciter un regroupement de crédits, un emprunteur doit choisir la durée au cours de laquelle il souhaite rembourser les sommes dues au prêteur. Si l’allongement de la durée de remboursement facilite la gestion du budget au quotidien, il entraîne en revanche l’accumulation d’intérêts dont l’emprunteur doit s’acquitter chaque mois et donc, mécaniquement, l’augmentation du coût global du crédit.

De plus, le taux d’intérêt du rachat augmente à mesure que le délai de remboursement du crédit s’allonge. Généralement, la durée maximale du rachat de crédits est fixée par la banque en fonction du type de crédits à racheter (consos ou immobiliers), de leur montant et du profil de l’emprunteur.

Opter pour une durée de 15 ans apporte plusieurs avantages :

• la période relativement longue permet de faire racheter un crédit immobilier seul ou combiné à d’autres crédits à la consommation, voire à certaines dettes (dettes personnelles ou dettes fiscales) ;
• cette durée autorise aussi d’envisager d’autres projets en sollicitant un nouvel emprunt (si sa situation le permet) ;
• le remboursement sur 15 ans est adapté à des montants d’emprunt relativement élevés ;
• sur 15 ans, l’emprunteur peut étaler ses paiements plus facilement afin de réduire le montant des charges mensuelles.

Les garanties pouvant être apportées par le souscripteur pour couvrir le remboursement du nouveau prêt sont généralement une caution ou une hypothèque. La plupart du temps, seuls les propriétaires sont concernés par un rachat de crédits sur 15 ans grâce aux biens immobiliers pouvant être mis en garantie.

Les inconvénients d’un rachat de crédits sur 15 ans

Si le regroupement de crédit sur 15 ans présente certains avantages, il n’est pas exempt d’inconvénients pour l’emprunteur et doit donc, à ce titre, être initié en toute connaissance de cause :

• une augmentation du coût total du crédit : l’opération permet des mensualités moins élevées mais en contrepartie de l’allongement de la durée de remboursement. Les intérêts du prêt courent donc sur une plus longue période, ce qui accroît mécaniquement le coût global du crédit ;
• un engagement sur une longue période : le rachat de crédits sur 15 ans implique de s’acquitter de ses mensualités de remboursement pendant un grand nombre d’années, ce qui peut devenir pesant sur la durée pour l’emprunteur. Un impact psychologique à ne pas négliger donc dans ce genre d’opération ;
• un accès plus difficile pour les locataires : pour regrouper ses prêts sur 15 ans, il est nécessaire de souscrire un nouvel emprunt auprès d’un nouveau prêteur unique (banque ou organisme de crédit) qui recherche alors des garanties. Un bien immobilier placé en hypothèque est alors bien souvent la forme de garantie la plus plébiscitée par les établissements, ce qui complexifie donc la démarche pour les locataires. Un taux d’intérêt plus élevé peut également être appliqué à ce type de profil en l’absence de garantie ;
• des frais à ne pas négliger : frais de dossier, frais de garantie, indemnités de remboursement anticipé (IRA), frais d’assurance… autant de coûts annexes à prendre en compte en plus des intérêts.

Qui peut regrouper un crédit sur 15 ans ?

Le regroupement de crédit sur 15 ans peut être sollicité par tout emprunteur ayant contracté plusieurs prêts (prêt auto, travaux, conso, crédit renouvelable voire prêts immobiliers) et qui souhaite bénéficier d’un réajustement de ses mensualités. L’objectif est alors de réduire le poids de ses crédits dans son budget mensuel et, dans certains cas, d’éloigner le spectre du surendettement. Pour que l’opération soit réellement pertinente, le profil de l’emprunteur doit afficher les spécificités suivantes :

• un taux d’endettement élevé : la part des dépenses mensuelles récurrentes (loyers, crédits, pension) doit être importante par rapport aux revenus mensuels récurrents pour justifier la pertinence d’une telle solution ;
• un profil d’emprunteur rassurant pour les banques : le nouveau créancier qui rachète les prêts cherche à s’assurer de la solvabilité de l’emprunteur et de son aptitude à rembourser le capital restant dû ainsi que les intérêts ;
• un capital restant dû suffisamment important : compte tenu des frais annexes liés à l’opération, le regroupement doit concerner une somme suffisamment importante pour justifier ces frais ;
• des taux d’intérêt détenus élevés : dans le même ordre d’idées, le nouveau taux d’intérêt proposé doit être assez intéressant par rapport aux taux obtenus initialement.

Les étapes pour un rachat de crédits sur 15 ans

Pour réaliser un rachat de crédits sur 15 ans, il convient de respecter les étapes suivantes : 

1. Analysez votre situation financière : le rachat de crédits ne devant être considéré que comme une solution de dernier recours, il convient au préalable de faire un diagnostic de ses finances et de sa gestion budgétaire. Remettez à plat toutes vos dépenses non essentielles, résiliez certains abonnements inutiles et renégociez vos différents contrats afin de réduire vos charges non incompressibles.
2. Effectuez une simulation en ligne pour visualiser vos mensualités potentielles futures sur une durée de 15 ans ainsi que le coût total projeté du crédit.
3. Comparez les offres des différents établissements de crédits, notamment sur le comparateur de rachat de crédits d’Empruntis afin de trouver la formule la plus avantageuse pour votre profil.
4. Préparez votre dossier : une fois l’offre identifiée, constituez votre dossier de financement afin que l’organisme procédant au rachat étudie votre profil.
5. Recevez et analysez votre contrat de prêt : après étude de votre dossier par l’organisme sélectionné, celui-ci vous transmet le contrat de prêt en cas d’acceptation.
6. Commencez à payer vos nouvelles mensualités : après réception du contrat de prêt signé, l’établissement choisi rachète le capital restant dû des différents prêts en cours et devient le nouveau créancier unique.

Les banques qui proposent un regroupement de crédits sur 15 ans

Si la plupart des banques proposent des rachats de crédit sur 10 ans ou moins, elles sont en revanche moins nombreuses à mettre en avant des regroupements de prêts sur une période de 15 ans.

Voici quelques exemples d’offres de rachat de crédits disponibles aujourd’hui sur le marché 

Offres de rachat de crédits

Organisme	Type de rachat	Détails	Simulation
Creatis	Hypothécaire Consommation	En conso : jusqu’à 150 000 € pour les locataires et 250 000 € pour la propriétaire En hypothécaire : jusqu’à 400 000 € Remboursement de 7 à 25 ans selon le type de regroupement.	Comparez
Cofidis	Consommation	De 3 000 à 80 000 €	Comparez
CFCAL	Hypothécaire Consommation	De 10 000 € à 2 500 000 €	Comparez
Société Générale	Consommation	À partir de 1 500 € Durée de 1 à 7 ans	Comparez

*Informations à titre indicatif, recueillies sur le site des organismes cités le 16/09/2025. D’autres offres existent sur le marché : n’hésitez pas à contacter un courtier pour en savoir plus.

Faire appel à Empruntis pour votre rachat de crédits sur 15 ans

L’obtention du rachat sur 15 ans passe par la constitution d’un dossier solide. Vous devez présenter au prêteur votre situation financière et professionnelle tout en montrant votre aptitude à honorer vos échéances de remboursement dans la durée.

Les établissements bancaires sollicités sont particulièrement attentifs à :

• la stabilité professionnelle du souscripteur et sa propension à percevoir des revenus réguliers (ancienneté dans l’entreprise, contrat de travail durable, profession, salaire, etc.) ;
• sa capacité à gérer ses finances de façon raisonnable sans dépense disproportionnée (pas de découvert bancaire ou d’incident de paiement sur les derniers mois, pas d’endettement excessif) ;
• au type et au montant des contrats de prêt à racheter : si le rachat sur 15 ans comprend un prêt immobilier en cours et si son montant dépasse 60 % du montant total à racheter, il s’agit d’un rachat de crédits hypothécaire, sinon il s’agit d’un rachat de crédits à la consommation. Les prêts immobiliers sont dans la grande majorité des cas présents pour ce type d’opération.

Pour constituer son dossier de façon efficace et le présenter auprès des organismes financiers les plus à même de l’accepter, l’emprunteur peut solliciter l’aide d’un courtier spécialisé en rachat de prêts.