Pourquoi faire un rachat de crédit sur 10 ans ?

Rachat de crédit sur 10 ans : est-ce la durée idéale ?

Le rachat de crédit permet de rééchelonner les différents remboursements de prêts sur une durée plus longue pour obtenir une mensualité unique plus basse que la somme des précédentes. Par l’allongement de la durée de remboursement, l’emprunteur retrouve du reste à vivre. En contrepartie, le coût total du crédit augmente, une hausse compensée par un taux d’intérêt du rachat de crédits généralement plus bas que ceux auxquels vous avez souscrits vos différents crédits.

Allonger la durée de remboursement, oui, mais sur combien d’années ? La durée idéale de remboursement d’un rachat de crédit dépend à la fois du choix de l’emprunteur mais également de sa capacité de remboursement.

Le montant des mensualités doit permettre de respecter un taux d’endettement (charges mensuelles par rapport aux revenus mensuels) fixé à 35 % (assurance compris) selon les recommandations du Haut Conseil de Stabilité Financière (HCSF). Après rachat de crédits, votre taux d’endettement ne devra donc pas dépasser 35 %, ce qui va conditionner la durée de votre rachat.

D’autres éléments entrent en compte dans le choix de la durée comme :

• Le montant et le type de crédits à racheter ;
• La situation personnelle et professionnelle de l’emprunteur (âge, profession, type de contrat de travail, état de santé, etc.) ;
• Son comportement financier ;
• Le fait d’être locataire ou propriétaire. Les propriétaires ont généralement la possibilité d’étaler davantage les remboursements ;
• L’éventuelle garantie pouvant être apportée par l’emprunteur (hypothèque, caution, privilège de prêteurs de deniers). 

Le rachat sur 10 ans concerne bien souvent des montants peu importants et exclut de ce fait généralement les crédits immobiliers sauf lorsque ceux-ci ont été souscrits depuis longtemps à des conditions désavantageuses pour l’emprunteur. Il est en revanche particulièrement utilisé par les emprunteurs ayant souscrit des crédits revolving (crédits renouvelables) avec un fort taux d’intérêt et qui souhaitent ainsi bénéficier de taux plus intéressants.  

Quelle banque propose un regroupement de crédit sur 10 ans ?

La plupart des établissements bancaires proposent des rachats de crédit sur 10 ans.

Organisme	Description de l’offre	Faire une simulation
	Montant d’emprunt maximum de 50 000 euros. Durée de remboursement de 4 à 120 mois. Taux fixe.  Frais de dossier : moins de 100 euros.	Comparez
	Montant d’emprunt entre 1 500 et 200 000 euros. Durée de remboursement de 12 à 120 mois au maximum. TAEG de 5 à 7 %. Frais de dossier : 1 % du montant de l’emprunt.	Comparez
	Montant d’emprunt entre 1 500 et 75 000 euros. Durée de remboursement de 12 à 144 mois uniquement pour les propriétaires. TAEG variable de 2 à 7 %. Frais de dossier d’environ 1 % du montant du rachat et compris entre 40 euros au minimum et 180 euros au maximum.	Comparez
	Montant d’emprunt maximum de 300 000 euros. Durée de remboursement de 6 à 180 mois. TAEG de 5,75 à 6,23 %. Frais de dossier de 1 % du montant du rachat mais négociables.	Comparez
	Montant d’emprunt maximum de 50 000 euros. Durée de remboursement de 12 à 120 mois. TAEG fixe. Frais de dossier compris entre 500 et 1 500 euros.	Comparez

Comment est déterminé le taux d’un regroupement de crédit sur 120 mois ?

Le taux d’intérêt d’un regroupement de crédits sur 120 mois dépend en premier lieu du type de crédit à racheter. D’une manière générale, les rachats de crédit à la consommation (crédit auto, crédit conso, prêt travaux etc.) sont accordés à des taux supérieurs aux rachats de crédit hypothécaire qui contiennent à la fois des prêts à la consommation et/ou des dettes mais également un crédit immobilier qui représente plus de 60% de la somme totale à racheter. Dans le cas d’un rachat de crédit hypothécaire, les taux sont donc inférieurs à ceux du rachat de crédits conso. 

Le taux d’intérêt est également fixé en fonction du profil de l’emprunteur. L’organisme financier va analyser le niveau d’endettement du client, la régularité de ses revenus, de son activité professionnelle (type de contrat, profession) ou encore ses antécédents bancaires (incidents bancaires, rejets de prélèvement, découverts etc.). Des grilles tarifaires sont notamment définies par les banques en fonction des différentes catégories de profils. 

Par ailleurs, le taux d’intérêt dépend aussi de la durée du crédit. Les emprunteurs ont donc intérêt, s’ils le peuvent, à s’orienter vers un rachat de crédit plus court pour obtenir un taux avantageux. Car à mesure que la durée de remboursement s’allonge, le taux d’intérêt du crédit augmente lui aussi. 

Enfin, le taux nominal d’un regroupement de prêts n’est pas suffisant pour comparer efficacement les offres puisque d’autres frais relatifs au rachat viennent s’ajouter tels que les frais de dossier ou le coût de l’assurance. Ces éléments entrent également en compte dans le coût total du crédit, on parle alors de TAEG (Taux Annuel Effectif Global).  

Comment obtenir un rachat de crédit sur 10 ans ?

L’obtention d’un rachat de prêts sur 10 ans est conditionnée par la présentation d’un dossier de financement solide. L’organisme financier va alors juger de la capacité de l’emprunteur à honorer ses échéances de remboursement.

Pour optimiser ses chances d’obtenir un regroupement de crédits, l’emprunteur doit notamment mettre en avant autant que possible les éléments suivants :

• Une situation professionnelle stable avec des revenus réguliers : les emplois en CDI ou dans la fonction publique sont particulièrement appréciés par les banques du fait de la régularité des revenus. L’ancienneté dans un poste ou dans une entreprise plaide également en faveur de l’emprunteur. Un contrat de travail et des fiches de paye servent alors à justifier ces éléments.
• Un comportement bancaire sain avec des dépenses régulières non-excessives (absence de découvert ou d’incidents bancaires). Les relevés bancaires des derniers mois permettent aux banques de le vérifier.
• La possibilité de mettre en hypothèque un bien pour garantir l’opération de rachat est un bon point. L’organisme de prêt sera plus enclin à vous proposer de meilleures conditions de financement. 

Enfin, l’obtention d’un rachat de crédit sur 10 ans peut être facilitée par le recours à un courtier spécialisé dans ce type d’opération. Il oriente l’emprunteur directement vers les établissements les meilleures conditions de rachat.