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Dois-je forcément regrouper toutes mes dettes dans le rachat de crédit ?

Rien ne vous oblige à inclure toutes vos dettes dans votre rachat de crédit. Vous pouvez conserver une partie de vos crédits actuels. Ce qui peut être intéressant dans le cas de crédits à taux très bas ou touchant à leur fin. La question se pose aussi et surtout dans le cas des prêts aidés.

Dois-je intégrer mes prêts aidés à mon rachat de crédit ?

Dans la pratique, l'organisme de rachat de crédit laisse toujours à charge tous les prêts aidés que détient un emprunteur, dans la mesure du possible. C'est-à-dire que ces crédits ne sont pas inclus dans l'opération de rachat de prêts. C'est le cas par exemple quand l'emprunteur bénéficie d'un prêt à taux zéro (PTZ), d'un éco-prêt à taux zéro (éco-PTZ), d'un prêt patronal/prêt Action Logement... En effet, ces prêts ont soit des taux d'intérêts nuls soit très bas. Les regrouper dans un rachat de crédit avec un taux plus élevé peut donc apparaître comme non avantageux.

Néanmoins, il existe deux cas pour lesquels un emprunteur est « contraint » de regrouper tous ses crédits, y compris ceux à un taux très bas ou nul :

Une illustration : un emprunteur réalise un rachat de crédit et conserve à charge son prêt patronal, en plus de sa mensualité de rachat de crédit et d'un loyer. Si le taux d'endettement généré par ces trois charges atteint un pourcentage important (47% par exemple), l'endettement restera toujours trop important pour lui. L'organisme de rachat de crédit est donc contraint d'inclure le prêt patronal dans l'opération, pour réétaler également cette dette et créer des mensualités plus basses dans le but de retrouver un taux d'endettement acceptable. Certes, l'emprunteur y perd au niveau du taux du rachat de crédit, mais il n'y a qu'à cette condition que l'opération de rachat de crédit est possible.

Dans cet exemple : l'emprunteur et l'organisme de rachat de crédit n'ont d'autre choix que d'inclure le PTZ dans l'offre globale de rachat de crédit.

A retenir : le fait d'inclure un prêt à un taux inférieur dans une opération de rachat de crédit peut paraître illogique. Néanmoins, c'est la situation globale d'un emprunteur qu'il faut prendre en compte. Ainsi, si vous détenez de nombreux crédits outre un prêt aidé, l'opération demeure finalement recommandée afin de retrouver un équilibre budgétaire grâce à des mensualités plus basses.

À l'inverse, quelles dettes est-il conseillé d'inclure dans mon rachat de crédit ?

Il s'agit avant tout des crédits présentant un taux d'intérêt important ou des mensualités élevées. Sont généralement concernés les crédits revolving (ou crédits renouvelables), les crédits affectés (crédit auto, prêt travaux...), les découverts bancaires, etc.

Mais chaque rachat de crédit est aussi fonction d'une situation, d'un besoin de l'emprunteur, d'un projet. Afin de savoir quel rachat de crédit correspond le plus à vos attentes, l'accompagnement d'un courtier spécialisé tel qu'Empruntis peut s'avérer précieux. Cet intermédiaire bancaire est à même de déterminer si le rachat partiel présente ou non un avantage substantiel pour vous par rapport au rachat de crédit global.

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