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Comment baisser mon taux d'endettement ?

L'essentiel en quelques mots

Le taux d’endettement, c’est le rapport entre vos revenus et vos charges. En général, vous devez rester dans la limite de 33% de taux d’endettement.

Il existe deux raisons de vouloir baisser son taux d’endettement :

- Baisser les mensualités de ses crédits car les charges sont trop élevées et le reste à vivre diminue.
- Financer un nouveau projet quand ce dernier ne peut pas être réalisé à cause d’un taux d’endettement trop élevé.

Quand le taux d’endettement est trop élevé, que faire ? Il existe plusieurs façons de baisser son taux d’endettement comme :

- Réduire les charges en révisant ses contrats en cours (énergie, téléphonie, internet)
- Renégocier son crédit immobilier si la différence entre votre taux et les taux immobiliers actuels est au moins de 0,80% à 1%
- Procéder à un regroupement de prêts pour réduire ses mensualités en étalant la durée de remboursement : si le coût total est plus important, le budget mensuel retrouve un équilibre.

Un taux d'endettement trop élevé peut empêcher un projet, ou entamer le reste à vivre de façon trop importante. Pourtant, des solutions existent pour baisser son taux d'endettement.

Qu’est-ce que le taux d’endettement ?

Le taux d'endettement résulte du ratio entre les charges d'une part (mensualités de crédit, pensions, loyer, montants versés mensuellement pour venir en aide à un proche...), et le montant de vos revenus d'autre part. Automatiquement donc, si les revenus augmentent et que les charges restent constantes, le taux d'endettement baisse. Selon le même principe, le fait de diminuer ses dépenses en conservant des revenus constants produit les mêmes effets.

Il existe deux raisons pour lesquelles on peut souhaiter baisser son taux d’endettement :

Comment calculer son taux d’endettement ?

Pour calculer facilement son taux d'endettement, en complément de votre simulation de rachat de crédit, nous proposons une calculette dédiée. On peut même réaliser des simulations dans l'optique d'un achat immobilier.

💡

Calculer son taux d’endettement pour un achat immo

On peut avoir une première idée pour un achat immobilier en calculant rapidement sont taux d’endettement pour une acquisition.

(charges + mensualité du prêt immo / revenus nets du foyer) X 100 = taux d’endettement du foyer

Quel est le taux d’endettement maximum ?

Généralement, les banques considèrent que le taux d'endettement ne doit pas excéder 33%. Cette règle est toutefois pondérée en fonction du reste à vivre de l'emprunteur, car des revenus plus élevés peuvent donner un reste à vivre également plus conséquent. 

Mais le HCSF (Haut Conseil de Stabilité Financière) enjoint les banques à ne pas dépasser un taux d’endettement de 35%. Or quand le taux d’endettement est trop élevé, que faire ?

Comment diminuer son taux d’endettement quand il est trop élevé ?

Lorsque le taux d'endettement est trop important, il existe des moyens pour l'abaisser. Cela passe par une réduction du poids des charges ; par exemple, en reconsidérant ses différents contrats en vue de réaliser des économies (énergie, téléphonie, internet...), en soldant un crédit en cours à l'aide de son épargne lorsque c'est possible, ou en renégociant un crédit immobilier si son taux d'intérêts appliqué est élevé et que ceux-ci ont suffisamment baisser pour rendre l'opération intéressante.

Il faut au moins 0,80% à 1% de différence entre le taux de votre crédit actuel et ceux pratiqués au moment de la renégociation. Vous devez aussi vous trouver dans le premier tiers du remboursement de votre prêt et votre capital restant dû doit atteindre au moins 70 000€.

Si après la mise en place d’une ou plusieurs de ces solutions le taux d’endettement est trop élevé, que faire ? Regrouper ses prêts peut être envisagé selon les cas.

Le rachat de crédits : un moyen efficace pour baisser son taux d’endettement

Un moyen efficace de baisser son taux d'endettement si l'on a plusieurs crédits en cours de remboursement demeure le rachat de crédits.

En effet, le rachat de crédit regroupe vos prêts en un seul, et vous permet de baisser le montant de vos mensualités afin d’être dans la capacité de rembourser vos prêts tout en gardant un budget équilibré.

Une fois les crédits regroupés, vous n'avez plus qu'un seul prêt à taux unique à rembourser en général sur une durée plus longue, et dont la mensualité est plus basse que la somme de vos précédentes échéances. Vos charges du mois sont donc abaissées... et votre taux d'endettement aussi, par la même occasion.

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Bon à savoir

Cette opération peut être utile si vous souhaitez baisser votre taux d'endettement dans le but de financer un projet immobilier, dans le cas où ce taux faisait obstacle à votre prêt. Si votre projet est autre qu'immobilier, il est également possible, au cours du rachat de crédit, d'inclure une trésorerie versée sur votre compte pour financer ce projet.

Réduire son taux d’endettement : Faire appel à un courtier pour vous accompagner

Afin de trouver le regroupement de prêts adapté à votre projet et votre besoin, un courtier en rachat de crédit peut être un interlocuteur précieux. Son accompagnement permet en effet d'obtenir une solution bancaire sur-mesure dans le but de baisser son taux d'endettement ou de réduire le montant de ses mensualités. Le courtier vous accompagne dans la constitution de votre dossier et reste à vos côtés jusqu’au déblocage des fonds.

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