Comment faire un prêt après un rachat de crédits ?

Est-il possible de réemprunter après un rachat de crédits ?

D’une manière générale, la réponse est oui. Se rendre éligible à l’obtention d’un nouveau financement fait partie des objectifs du rachat de crédits. En plus de redonner une plus grande sérénité financière à l’emprunteur, la réduction des mensualités de crédit permise par l’étalement des remboursements dans la durée a en effet pour conséquence la réduction du taux d’endettement (part des charges fixes récurrentes par rapport aux revenus). Elle permet en outre l’augmentation du reste à vivre mensuel (à revenus inchangés) c’est-à-dire le montant disponible pour assumer les autres dépenses du foyer.

Une fois ces indicateurs revenus à un niveau soutenable, l’établissement de crédit peut alors considérer que vous êtes en capacité d’assumer le remboursement d’un nouvel emprunt. Le taux d’endettement ne doit notamment pas excéder 35 % et le reste à vivre, variable selon la composition du foyer, doit être d’au-moins plusieurs centaines d’euros. S’il est donc théoriquement tout à fait possible de réemprunter après un rachat, d’autres éléments entrent en ligne de compte pour décider ou non de l’octroi du financement et notamment la rigueur budgétaire une fois les finances assainies.

Quel est le risque de faire un prêt après un rachat de crédits ?

L'opération de rachat de crédit vise justement à assainir votre situation financière et à vous permettre de rembourser des mensualités d'un montant plus bas, en étalant le prêt dans la durée. Contracter d'autres emprunts par la suite peut donc dégrader votre situation financière, et vous faire perdre le bénéfice du regroupement de prêts (risque de réendettement voire de surendettement). Ainsi, si vous avez contracté un rachat de crédit dans le but de diminuer le montant de vos mensualités, ou pour éviter une situation d'endettement trop lourd, contracter d'autres crédits peut s'avérer contre-productif, à moins que vos revenus n’aient augmenté depuis votre rachat.

Souscrire un prêt immobilier après un regroupement de crédits

Dans certains cas, emprunter après un rachat de crédit peut être l'objectif initial du rachat de prêt : c'est précisément le cas lorsque votre opération a pour unique objet de baisser votre taux d'endettement afin de permettre la souscription d'un prêt immobilier. En effet, un taux d'endettement élevé peut bloquer une acquisition immobilière. Une fois que vous avez réduit votre taux d'endettement, vous pouvez alors contracter votre prêt : ainsi, toute l'opération est réfléchie en amont.

Quelles sont les conditions pour pouvoir emprunter à nouveau après un rachat de crédits

S’il est tout à fait possible d’emprunter après un regroupement de prêts, les organismes bancaires seront néanmoins attentifs à certains aspects avant d’octroyer le financement. Il convient notamment de respecter les critères suivants :

• un taux d’endettement entrant dans les standards acceptés par les banques (35 % au maximum selon les recommandations du HCSF). L’opération de rachat permet le plus souvent de revenir sous ce seuil ;
• un reste à vivre suffisant, une fois les charges fixes payées (loyers, crédits, pensions) pour pouvoir assumer les autres dépenses du quotidien (alimentation, énergie, habillement, etc.). Celui-ci est variable selon la situation de l’emprunteur et la composition de son foyer ;
• une situation professionnelle stable et des revenus réguliers : une visibilité sur l’activité professionnelle de l’emprunteur est importante pour le prêteur. Elle lui permet de se projeter sur sa solvabilité à long terme et son aptitude à rembourser le futur crédit dans son intégralité ;
• une tenue de compte responsable : après le regroupement de prêts, les établissements bancaires cherchent à s’assurer que vous avez repris de bonnes habitudes budgétaires. Le rachat ne doit en effet pas donner lieu à un réendettement immédiat et doit plutôt constituer un nouveau départ sur de saines bases de gestion. Durant les premiers mois qui suivent l’opération, il convient donc d’éviter toute dépense superflue. Les incidents de paiement et le recours au découvert bancaire sont évidemment également à proscrire ;
• des garanties permettant de couvrir le nouveau prêt : en fonction du profil emprunteur, les organismes de crédit peuvent requérir l’apport d’une garantie leur permettant de se rembourser en cas de défaut de paiement. Ces garanties peuvent prendre la forme d’une caution solidaire, d’une mise en hypothèque de bien immobilier ou encore d’un nantissement de produit financier (assurance vie par exemple). La présence d’un co-emprunteur peut également être un plus pour convaincre le prêteur ;
• un apport personnel de 10 à 20 % est nécessaire lorsqu’il s’agit d’un crédit immobilier ;
• l’âge de fin de l’emprunt : certains contrats de prêt prévoient un âge de fin de remboursement maximum (80 ou 85 ans en général). Le nouvel emprunt doit donc être souscrit bien en amont.

Les étapes pour emprunter à nouveau après un rachat de crédits

Vous venez d’effectuer un rachat de crédits et envisagez de solliciter un nouvel emprunt maintenant que vos dettes ont été restructurées ? Voici la marche à suivre pour demander votre financement :

1. Faites le point sur votre nouvelle situation : calculez votre nouveau taux d’endettement et votre nouveau reste à vivre ;
2. Évaluez si vous êtes en capacité d’assumer la future mensualité envisagée pour votre nouveau crédit et si ces nouveaux indicateurs vous permettent de répondre au scoring des banques. Vous pouvez pour cela utiliser le simulateur de crédit en ligne d’Empruntis ;
3. Soignez votre dossier en soldant si possible vos petits crédits pour améliorer encore davantage votre taux d’endettement. Vérifiez bien également que vos 3 derniers mois voire vos 6 derniers mois de relevés de compte n'affichent aucun incident après le rachat (découvert bancaire, dépenses superflues). Tentez également de constituer une épargne de précaution en mettant régulièrement un peu d’argent de côté. Cette démarche enverra un signe positif de reprise en main de vos finances ;
4. Comparez les différentes offres de rachat des établissements de crédits. Prenez notamment en compte les taux d’intérêt (TAEG), la durée de remboursement, le coût total du crédit ou encore les modalités de remboursement (éventuelles facilités de paiement). Vous pouvez notamment faire appel à un courtier expert d’Empruntis pour vous accompagner dans le choix de l’offre la plus pertinente et pour défendre votre profil auprès du prêteur ;
5. Constituez votre dossier emprunteur exhaustif et transmettez-le à l’établissement sélectionné. Celui-ci doit notamment faire apparaître les traditionnels justificatifs (d’identité, de revenus, professionnels, financiers…) mais aussi expliquer les détails de votre projet nécessitant un financement s’il s’agit d’un crédit affecté (travaux, achat automobile, achat immobilier, etc.). Détaillez également les raisons pour lesquelles vous avez procédé à un rachat de crédits afin de rassurer l’établissement prêteur qui peut y voir un signe de fragilité financière ;
6. Recevez l’offre de prêt en cas d’acceptation. Le délai est variable mais peut prendre entre 2 et 4 semaines. Si les termes vous conviennent, renvoyez le contrat signé ;
7. Obtenez le déblocage des fonds à l’issue du délai de rétractation de 14 jours pour un crédit conso ou du délai de réflexion de 10 jours pour un crédit immobilier.

Pensez à un inclure une trésorerie supplémentaire lors du regroupement de prêts

Si vous demandez le regroupement de vos crédits pour financer un autre projet que l'acquisition d'un bien immobilier, sachez qu'il est possible d'inclure au sein de votre rachat de crédit, une trésorerie pour financer ce projet (une voiture, un voyage, des travaux...). Ce qui vous évite de souscrire un autre crédit en dehors de votre regroupement de prêts. Vous conservez ainsi un seul crédit en cours, avec un seul taux, opération généralement plus intéressante que de réaliser un rachat de crédit d'une part et un crédit consommation d'autre part. Enfin, la gestion s'en trouve facilitée : vous n'avez qu'un créancier, une mensualité, un taux unique et un seul prêt. Le remboursement du nouvel emprunt est en effet directement intégré à la nouvelle mensualité unique.

FAQ

Est-il possible d'emprunter davantage après un rachat de crédits ?

À partir du moment où le rachat de crédits a permis de libérer une marge de manœuvre financière suffisante et amélioré sensiblement le reste à vivre de l’emprunteur,  il est tout à fait possible d’envisager un nouveau financement complémentaire. Il faudra cependant convaincre l’établissement de crédit de la reprise en main de vos finances.

Combien de temps attendre avant de faire une nouvelle demande de prêt après un rachat ?

Il est recommandé d’attendre entre 6 mois et un an au minimum avant de solliciter un nouveau financement après un rachat. Ce délai laisse le temps au prêteur d’apprécier le comportement budgétaire de l’emprunteur une fois ses finances assainies (risque de réendettement) ainsi que sa capacité à thésauriser. Ce laps de temps laisse également la possibilité de mettre à jour les scorings financiers souvent basés sur les 3 ou les 12 derniers mois (taux d’endettement notamment).

Quelles sont les meilleures pratiques pour faire une nouvelle demande de prêt ?

Pour effectuer une nouvelle demande de financement après un rachat de crédits, commencez par assainir vos comptes (aucun incident bancaire ni découvert). Montrez ensuite votre aptitude à mettre de l’argent de côté chaque mois. Si vous en avez la possibilité, soldez également vos petits crédits en cours pour augmenter votre capacité d’emprunt. Présentez enfin un dossier solide et exhaustif.

Quelles sont les restrictions après un rachat de crédits ?

La principale restriction après un rachat se rapporte au délai d’attente pour contracter un crédit (au moins 6 mois de délai recommandé). Les établissements bancaires sont également encore plus attentifs au dossier qui doit donc être très soigné, le rachat pouvant être interprété comme une fragilité financière. Comme pour un emprunt classique, le taux d’endettement ne doit pas excéder 35% et le reste à vivre doit être suffisant. Il est enfin très difficile de réaliser un nouveau rachat hypothécaire.