9 conseils pour optimiser un budget serré

Comment gérer un budget serré ? 9 conseils pour optimiser vos dépenses ! 

1. Faire un tableau prévisionnel de gestion de budget

La première étape pour gérer un budget serré est de faire un tableau prévisionnel de gestion de budget, mois par mois, en listant précisément toutes les dépenses mensuelles auxquelles vous devez faire face. L'idéal est d'utiliser un tableur ou un logiciel de gestion de comptes. 

Ce tableau permet d’avoir une vision claire de vos revenus et de vos charges à l’instant T. Il est constitué de deux colonnes "recettes" et "dépenses", permettant de visualiser les entrées et les sorties d’argent.

• Dans la colonne recettes, notez tous les revenus du foyer : les salaires nets, les pensions (de type retraite ou alimentaire), les rentes, indemnités journalières, allocations ou encore aides au logement. En un mot : tout ce qui entre sur votre compte.
• Dans la colonne "dépenses" listez vos charges fixes et dépenses courantes. N'oubliez rien, pensez à bien intégrer le loyer ou l'échéance de prêt pour l'immobilier, les assurances, les taxes locales, les factures d'énergie, les impôts et taxes, l'alimentation, les loisirs, l’habillement ou encore l’entretien de la voiture. 

Vous pouvez ainsi suivre les dépenses et le solde disponible en fin de mois et avoir une vision claire. En bref, ce tableau permet de maîtriser son budget. 

Vous allez pouvoir calculer votre reste à vivre, c'est-à-dire la somme qu'il vous reste après toutes les charges et dépenses obligatoires, et vous pouvez calculer ensuite un budget quotidien ou hebdomadaire pour les achats alimentaires et les petits plaisirs.

2. Réduire ses charges fixes mensuelles et annuelles

Comment faire des économies avec un petit budget ? Il faut commencer par s’attaquer aux grosses dépenses récurrentes. Ce sont elles qui pèsent le plus lourd chaque mois : loyer, électricité, gaz, eau, assurances, abonnements, etc. Heureusement, il existe des leviers pour faire baisser la facture, sans sacrifier votre confort :

• si vous êtes locataire, vous pouvez envisager un logement plus petit ou moins cher, ou encore opter pour une colocation pour diviser les coûts ;
• côté énergie, utilisez un comparateur en ligne pour trouver un fournisseur d’électricité ou de gaz plus avantageux ;
• pour vos forfaits (internet, téléphone, streaming…), posez-vous la question : utilisez-vous vraiment tous ces services ? Parfois, un forfait plus simple (ou une offre groupée) est plus pertinent.

3. Revoir vos contrats à la baisse

Il existe des pistes pour optimiser un budget très serré et dépenser moins. Afin d'augmenter votre reste à vivre, vous pouvez par exemple revoir vos différents contrats : énergie, internet, téléphonie, dans le but de baisser le montant de ces différentes dépenses. 

La mensualisation peut également aider à avoir une vision claire chaque mois. De la même façon, pour gérer un budget serré, vous pouvez résilier des abonnements dont vous ne vous servez finalement pas. 

4. Renégocier votre crédit immobilier et l’assurance emprunteur

Avez-vous pensé à renégocier ou à faire racheter votre crédit immobilier ? Cela peut s’avérer intéressant, même en dehors du fait d’avoir un budget très serré. 

Pour savoir si l’opération est pertinente, vous devez regarder ces trois critères :

1. vous êtes dans le premier tiers du remboursement de votre crédit immobilier ;
2. il vous reste au moins 70 000 € à rembourser ;
3. vous constatez une différence d’au moins 0,70 à 1 point entre le taux de votre crédit et ceux pratiqués par les banques au moment où vous souhaitez renégocier. 

De même, avez-vous renégocié votre assurance de prêt pour un contrat moins cher ? Vous pouvez baisser le coût de cette couverture parfois de façon importante, tout en étant aussi bien couvert, ce qui peut être intéressant pour gérer un budget serré. 

En effet, les contrats groupe basent leur tarif sur la mutualisation des risques alors que les assurances individuelles proposent un tarif individualisé. Mettre en concurrence l’ensemble du marché vous permet d’évaluer la baisse de tarif dont vous pourriez profiter. 

Il vous suffit de comparer les assurances de prêt en ligne, afin de trouver un contrat moins cher que le vôtre. Seul impératif : votre nouveau contrat doit présenter des garanties au moins équivalentes à celle de votre assurance initiale. Si vous passez par un courtier, celui-ci s’assure de l’équivalence et peut se charger de résilier pour vous votre ancien contrat, si vous le souhaitez. 

5. Réduire vos frais bancaires

Les frais bancaires sont composés des frais de tenue de compte, de frais de cotisations annuelles variables selon les établissements et le type de carte, des frais d’assurance des moyens de paiement, des frais de chèque sans provision et de frais de commissions d’intervention dans le cadre de découvert non autorisé. 

Pour optimiser votre budget, assurez-vous :

• de garder uniquement les services qui vous sont utiles : vous avez souscrit une offre groupée auprès de votre banque ? Vérifiez ce que contient le package en question afin de déterminer si les produits compris dans l’offre vous sont tous essentiels.
• du caractère adapté de votre autorisation de découvert par rapport à vos besoins : les pénalités de dépassement sont onéreuses !
• de l’utilité de l’assurance des moyens de paiement : votre contrat est-il plus avantageux que la loi qui protège les consommateurs contre l’utilisation frauduleuse de leur carte ? 

6. Penser aux produits de seconde main

Les produits d’occasion sont parfaits pour gérer un budget serré, mais pas seulement : c’est aussi économique et écologique. Aujourd’hui, de nombreux sites et applis permettent de vendre et d’acheter des articles de seconde main. 

7. Regrouper vos crédits et restructurer vos dettes

Si vous avez du mal à gérer un budget serré en raison de plusieurs crédits en cours, vous pouvez aussi explorer l'option du regroupement de crédits : cette opération permet de regrouper tous vos crédits en un seul, ce qui a pour effet de diminuer le montant de vos mensualités et donc, de dégager un reste à vivre plus important. À noter cependant qu’un rachat de crédits va augmenter le coût total de l’opération.

8. Mettre en place une petite épargne automatique

Même avec un budget très serré, mettre de côté un peu d’argent chaque mois est indispensable pour ne pas se retrouver dans le rouge à la moindre dépense imprévue. On parle ici d’épargne de précaution : une petite réserve pour faire face aux aléas (réparation de voiture, appareil électroménager qui lâche, frais de santé, etc.). 

L’objectif n’est pas de mettre de grosses sommes, mais d’être régulier : 10, 20 ou 30 € par mois peuvent parfois suffire. Pour gérer un budget serré, nous vous conseillons d’automatiser un virement vers un livret d’épargne dès que votre salaire arrive, pour ne pas y toucher. Au fil des mois, vous verrez votre épargne se constituer, et vous serez plus serein en cas de coup dur.

9. Appliquer la règle des 72 heures pour les achats non essentiels

C’est un petit réflexe qui peut changer beaucoup de choses pour gérer un budget serré : attendre 72 heures avant de faire un achat non indispensable. Pourquoi ? Parce que sur le moment, on peut craquer pour un vêtement, un gadget ou un objet déco sans trop réfléchir. Mais une fois le coup de cœur passé, on réalise souvent qu’on n’en a pas vraiment besoin. 

Vous voyez un article qui vous plaît ? Notez-le quelque part, et attendez 3 jours. Si après ce délai vous en avez encore envie et que vous avez le budget, allez-y. C’est un moyen simple de reprendre le contrôle sur ses dépenses “plaisir” sans avoir à tout supprimer. 

Les erreurs à éviter avec un petit budget

Quand chaque euro compte, certaines erreurs peuvent coûter cher et faire dérailler tout votre équilibre financier. Voici les principaux pièges à éviter pour ne pas aggraver la situation et garder le cap, même avec un budget très serré :

• vivre au-dessus de ses moyens en utilisant systématiquement son découvert bancaire ;
• négliger les petits achats du quotidien qui, mis bout à bout, pèsent lourd en fin de mois ;
• reporter les échéances importantes (loyer, factures), ce qui entraîne souvent des frais supplémentaires ;
• oublier de comparer les prix et les offres avant d’acheter ou de souscrire un contrat. 

Mais rassurez-vous : avec un peu de méthode et de vigilance, il est tout à fait possible d’éviter ces écueils et de retrouver une vraie sérénité dans la gestion de votre budget. L’objectif n’est pas de tout sacrifier, mais d’apprendre à faire mieux avec ce que vous avez.

Comment gérer un budget serré ? Les outils à utiliser

Un tableur pour tout centraliser

C’est l’outil le plus classique, mais aussi l’un des plus efficaces pour gérer un budget serré ! Un bon tableau vous permet de visualiser en un clin d’œil vos revenus, vos dépenses fixes, vos achats ponctuels et votre reste à vivre. Vous personnalisez tout selon vos besoins, vos catégories de dépenses, vos objectifs : par exemple, nous vous conseillons d’utiliser des formules simples (somme, soustraction) pour calculer automatiquement vos soldes mensuels.

Les applications de gestion de budget

Il existe de nombreuses applis gratuites (ou peu coûteuses) qui facilitent le suivi de vos dépenses, même sans compétences comptables. Elles peuvent notamment proposer :

• une synchronisation bancaire automatique, alertes dépenses et catégorisation intelligente ;
• un suivi en temps réel, budget par catégorie et conseils personnalisés.

Les outils de votre banque

Certaines banques proposent des tableaux de bord intégrés à votre espace client (en ligne ou sur appli mobile) : suivi par poste de dépense, solde prévisionnel, alertes de dépassement, etc. Ces fonctionnalités sont souvent gratuites et évitent de multiplier les outils si vous ne voulez pas en télécharger d’autres.

Un carnet ou un journal

Vous préférez le papier au numérique ? C’est tout à fait possible de gérer un budget serré avec un carnet dédié. Notez-y vos dépenses au fil de l’eau, votre solde en début et fin de mois, vos échéances importantes, vos objectifs d’épargne, etc. C’est aussi un format 100 % personnalisé qui permet de rester très attentif à chaque dépense.