Budget : faut-il solder ses dettes ou épargner ?

Epargner ou rembourser ses dettes : telle est la question ? Le dilemme ne peut se résoudre qu’en tenant compte de plusieurs facteurs. Nous avons fait le tour de la question pour vous aider à prendre la bonne décision.

 Sortir sa calculette avant de rembourser ou d’épargner

Premier réflexe d’un investisseur aguerri : comparer les taux de crédit et les taux de rémunération de l’épargne. Un exemple : vous empruntez 1000 euros à 10%, le crédit vous coûte 100 euros par an. Si vous épargnez  parallèlement 1000 euros à 3%, l’épargne vous rapporte 30 euros par an. Résultat : vous perdez 70 euros par an.

 Faire la balance entre taux de crédit et de rémunération

Si les taux de crédit sont bas, il est intéressant de laisser courir l’emprunt sur la durée prévue. C’est ce qu’on pourrait appeler "une bonne dette". De tels investissements sont utiles pour des études, ou l’achat d’une maison. Parallèlement, si les taux de rémunération d’épargne sont satisfaisants, ils peuvent couvrir les taux d’intérêts de l’emprunt et permettre de gagner de l’argent sur l’épargne. En revanche, lorsque les taux de crédit grimpent, il peut être alors judicieux de rembourser son crédit à l’aide de son épargne.

 Evaluer ses besoins

Rembourser trop rapidement un crédit peut conduire à casser son épargne et à manquer d’air. Ainsi, il est capital de conserver ce qu’on appelle une "épargne de précaution". Elle permet de faire face aux aléas de la vie. Si le niveau d’épargne est important, il est alors favorable de se tourner vers des marchés d’investissement comme l’immobilier, les SCPI, le financement participatif ou la Bourse.

Par ailleurs, il est primordial de bien calculer les frais de remboursement de crédit. Le remboursement anticipé des dettes est souvent onéreux, car il y a des pénalités à verser. C’est le cas pour les prêts immobiliers.

 Solder des dettes trop importantes

Quand les mensualités de différents crédits à taux d’intérêt élevés s’accumulent et que le taux d’endettement dépasse le seuil des 33%, il peut être utile de s’orienter vers le regroupement de crédit.

Toutes les mensualités sont rachetées et regroupées en une seule. Cette dernière est moins élevée, car la durée de remboursement du rachat de crédit s’étale sur une période plus longue.

Le rachat de crédit a donc un coût, mais cette opération est positive car elle permet de solder ses dettes en réduisant ses mensualités et de recommencer à constituer une épargne de précaution.