Tout savoir sur la mutuelle santé pour freelance

Pourquoi est-il important d’avoir une mutuelle santé pour freelance ?

Être freelance a bien des avantages : liberté d’organisation, pas de supérieurs hiérarchiques, choix des missions. Être freelance c’est aussi ne pas bénéficier des bénéfices du salariat : droit au chômage, congé payé, sécurité de l’emploi et mutuelle d’entreprise.

Vous devez donc vous occuper vous-même de trouver des alternatives aux protections offertes aux salariés :

• vous pouvez constituer une réserve d'argent pour pallier aux éventuelles baisses de revenus ;
• vous pouvez trouver un binôme pour vous remplacer pendant vos absences ;
• vous pouvez démarcher suffisamment pour avoir toujours des clients potentiels.

Mais s’il y a une chose sur laquelle vous ne devez pas faire l’impasse, c’est votre mutuelle en tant que freelance. Sans mutuelle, c’est à vous de payer le ticket modérateur de vos frais de santé, c’est-à-dire la part non prise en charge par l’Assurance Maladie. La note peut rapidement s’avérer corsée. D’autant plus qu’elle arrive à un moment où vos problèmes de santé peuvent vous empêcher de travailler et donc d’avoir des revenus. 

Quelles différences de protection entre un freelance et un salarié ?

La Sécurité sociale des indépendants a été intégrée au premier janvier 2021 au régime général de l’Assurance Maladie. Depuis cette date, les frais de santé des freelances sont pris en charge au même taux de remboursement que celui des salariés.

L’indemnisation par la Sécurité sociale a lieu même si l’accident intervient dans le cadre de votre activité professionnelle ou si la maladie est liée à votre activité de freelance. Vous bénéficiez également des mêmes indemnités journalières d’arrêt de travail, sous conditions de revenus et de la durée de votre affiliation à l’Assurance Maladie.

De la même façon, vous bénéficiez d’une allocation afin de remplacer vos revenus lorsque vous ne pouvez plus travailler du fait de votre maternité. Après l’accouchement, vous êtes éligible, dans les mêmes conditions que les salariés, à un congé maternité ou paternité.

Vos enfants mineurs sont automatiquement affiliés à votre régime de Sécurité sociale en tant qu’ayants droit à votre charge. Là encore, les règles sont les mêmes que pour les salariés.

Si vous le souhaitez, vous avez la possibilité de souscrire l’assurance accidents du travail et maladies professionnelles auprès de votre caisse d’Assurance Maladie. Cette option vous permet de bénéficier de garanties étendues :

• remboursement à 100 % des frais de santé liés à un accident ou une maladie du travail ;
• versement d’une indemnité en cas d’incapacité permanente ;
• remboursement des frais funéraires en cas de décès lié à l’activité de l’indépendant.

Si vous ne souscrivez pas cette option, vos frais de santé sont pris en charge au taux habituel applicable aux salariés.   

Est-ce obligatoire de souscrire une mutuelle en tant que freelance ?

La situation des indépendants est différente de celle des salariés. Ceux-ci sont contraints d’adhérer à la mutuelle collective proposée par leur employeur. La souscription à une mutuelle individuelle par un freelance n’est jamais obligatoire.

Vous avez donc le choix :

• de décider de payer vous-même les frais de santé non remboursés par la Sécurité sociale ; 
• de souscrire une mutuelle pour obtenir le remboursement de ces frais de santé.

La souscription d’une complémentaire santé est recommandée, car elle vous apporte une sécurité non négligeable. Si l’Assurance Maladie prend en charge une partie de vos dépenses de santé, le reste à charge peut être conséquent. En cas de coup dur, la cotisation à une mutuelle d’indépendant reste souvent moins onéreuse que le paiement du ticket modérateur. C’est notamment le cas lorsque vous devez séjourner à l’hôpital.

Quels sont les critères pour choisir une mutuelle santé pour indépendant ?

Pour choisir la mutuelle pour freelance qui vous est la plus adaptée, vous devez définir deux choses :

• votre situation personnelle : votre âge, votre situation maritale, votre activité, le nombre de vos enfants, votre région, etc. sont des critères à ne pas négliger, car ils ont un impact sur le prix de la complémentaire santé ;
• vos besoins : Avez-vous une maladie chronique ? Consultez-vous régulièrement des médecins spécialistes ? Êtes-vous intéressé par les médecines alternatives ? Analyser vos habitudes en matière de santé est la meilleure manière de déterminer la couverture qui vous est nécessaire.

Certaines garanties sont indispensables. C’est notamment le cas de la garantie hospitalisation. La Sécurité sociale ne prend pas en charge le forfait hospitalier journalier, les dépassements d’honoraires fréquents et les frais majorés pour une chambre individuelle ou les options de confort. La garantie optique est également incontournable si vous devez souscrire une mutuelle individuelle pour indépendant, comme la garantie dentaire.

Vérifier enfin les conditions du contrat proposé par le mutualiste :

• des délais de carence sont-ils prévus ?
• quels sont les niveaux de remboursements ?
• y a-t-il des risques de surprimes ?
• quel est le forfait pour vos ayants droit ?  

Quelles sont les meilleures complémentaires santé pour freelance ?

Plusieurs sociétés se sont spécialisées dans la fourniture de contrat de mutuelle pour les indépendants. Voici un tableau récapitulatif de certaines de ces offres.

Offres de mutuelles santé pour freelance

Organisme	Garanties	Devis gratuit
	Garantie optique : 200 € par an Garantie dentaire : entre 600 € et 1 200 € Garantie hospitalisation : jusqu’à 120 € Garantie médecine douce Prise en charge des dépassements d’honoraires	Devis
	Garantie optique : 450 € par an Garantie dentaire : 500 par an Garantie hospitalisation : jusqu’à 80 € Garantie médecine spécialisée : 100 % de la consultation prise en charge Garantie médecine douce	Devis
	Garantie optique : 200 € Garantie dentaire : 190 % Garantie hospitalisation : 170 % Garantie médecine douce Garantie dépassements d’honoraires	Devis
	Garantie optique : 300 € par an Garantie dentaire : 400 € par an Garantie hospitalisation : jusqu’à 90 € Garantie dépassement d’honoraires	Devis

Quel est le coût d’une mutuelle pour freelance ?

Prix moyens pour une mutuelle santé freelance - Octobre 2021

Organisme	Cotisation mensuelle	Devis gratuit
	49,46 €	Devis
	71 €	Devis
	48,85 €	Devis
	85 €	Devis

Que faire si la mutuelle est trop chère ?

Vous trouvez que les cotisations pour les mutuelles des indépendants sont trop chères ? Peut-être êtes-vous éligible au dispositif de la loi Madelin. Il est applicable aux indépendants soumis au régime réel d’imposition. Il leur permet de déduire le prix de la mutuelle de leur déclaration de revenus. Renseignez-vous bien, tous les contrats de complémentaires santé ne sont pas éligibles. N’hésitez pas à faire appel à un professionnel pour vous aider dans ces démarches.