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Tout savoir sur la mutuelle santé pour auto-entrepreneur

L'essentiel en quelques mots

Les micro-entrepreneurs sont libres dans la gestion de leur activité professionnelle, mais ils ne bénéficient d’aucune aide (chômage, congés payés, mutuelle collective) en cas de coup dur. Soyez prévoyant, souscrivez une bonne mutuelle : c’est la première protection à mettre en place. Si vos ennuis de santé vous empêchent de travailler, la mutuelle prendra en charge votre ticket modérateur. En résumé :

- la mutuelle pour auto-entrepreneur n’est pas obligatoire. Vous pouvez choisir d’en souscrire une ou de prendre à votre charge les frais de santé non remboursés par la Sécurité sociale ;
- la complémentaire santé des micro-entrepreneurs permet de lisser les frais de santé sur l’année ;
- depuis 2020, les auto-entrepreneurs sont affiliés au régime général de l’Assurance Maladie au même titre que les salariés du privé ;
- si vous êtes auto-entrepreneur, analysez vos besoins en fonction de votre situation professionnelle et personnelle et comparez les contrats de mutuelle pour trouver la meilleure offre.

Mutuelle auto-entrepreneur
Tout savoir sur la mutuelle santé pour auto-entrepreneur

Sommaire

La mutuelle santé est-elle obligatoire pour les auto-entrepreneurs ?

L’auto-entrepreneur a un statut particulier. Totalement libre dans son activité professionnelle, il est son propre chef. Il décide de ses horaires et de ses missions. Cette liberté s’accompagne d’une certaine précarité. L’auto-entrepreneur ne bénéficie pas de droit au chômage en cas de perte de ses revenus. Il n’a pas non plus de congés payés ou de mutuelle d’entreprise.

Si vous êtes auto-entrepreneur, il existe des solutions pour vous protéger au quotidien. Vous ne savez pas par quoi commencer ? Votre santé est primordiale. En cas de soucis, vous devez pouvoir vous reposer sur une bonne mutuelle. C’est donc une des premières choses à faire quand vous devenez auto-entrepreneur.

Contrairement aux salariés du privé, la mutuelle n’est pas obligatoire pour les auto-entrepreneurs. Vous avez donc deux possibilités :

La deuxième possibilité est plus sécurisante puisqu’elle vous assure de ne pas avoir à payer des frais de santé importants au moment où vos ennuis de santé vous empêchent de travailler. Vous êtes toutefois complètement libre de votre choix puisqu’aucune réglementation n’impose de mutuelle aux auto-entrepreneurs.

Quels sont les avantages d’un contrat de mutuelle pour micro-entrepreneur ?

L’adhésion à une mutuelle représente un budget considérable. Si vous commencez votre activité d’auto-entrepreneur ou si vos revenus sont faibles, il n’est pas surprenant que vous hésitiez à souscrire une mutuelle individuelle. Pourtant une mutuelle pour auto-entrepreneur a plusieurs avantages indéniables :

Quel est le prix d’une complémentaire santé auto-entrepreneur ?

Le prix d’une mutuelle pour micro-entrepreneur dépend de nombreux facteurs parmi lesquels :

Pour vous faire une première idée, vous trouverez ci-dessous un tableau des prix moyens constatés en octobre 2021 de différents contrats de mutuelle auto-entrepreneur.

Exemples de mutuelles pour auto-entrepreneurs - Octobre 2021
Organisme Description des offres Tarif mensuel 
Wemind

Plusieurs formules disponibles.

Une couverture standard à hauteur de 100 % du plafond de la Sécurité sociale.

Grille de remboursement au-delà du plafond de l’Assurance Maladie pour le dentaire et l’optique ainsi que pour les hospitalisations.

Garantie médecines douces.

49,26 €
Otherwise 

Mutuelle 100 % digitale proposant plusieurs formules adaptées aux différents profils d’auto-entrepreneur.

Couverture au minimum de 100 % des plafonds de la Sécurité sociale.

Prise en charge à plus de 100 % pour l’optique, le dentaire et les hospitalisations.

Forfait de prise en charge des médecines douces.

48,85 €
APRIL 

Une formule modulable et possibilité de souscrire des renforts si nécessaire.

Possibilité de souscrire un forfait hospitalisation, seul.

Garantie optique et dentaire sur mesure.

Service télémédecine inclus.

42 €
ALAN 

Garanties optique et dentaire performantes.

Prise en charge des consultations de spécialistes à 100 % du tarif conventionné.

Garantie hospitalisation jusqu’à 80 € par jour.

Forfait médecines douces.

71 € 

Quel est le remboursement de la Sécurité sociale ?

Depuis le premier janvier 2020, les auto-entrepreneurs sont rattachés au régime général de l’Assurance Maladie. Leurs frais de santé sont remboursés dans les mêmes conditions que les salariés du privé. Voici quelques exemples de remboursements.

Exemples remboursements Assurance Maladie
Acte médical Tarif conventionné  Taux de remboursement Sécurité Sociale  Montant remboursé par la Sécurité sociale 
Consultation médecin traitant
23 €
70 % du tarif conventionné
16,10 €
Consultation médecin spécialiste 
46 € 
30 % du tarif conventionné 
6,90 €
Traitement d'une carie 
16,87 € 
70 % du tarif conventionné 
11,80 € 
Paire de lunettes (monture + 2 verres blancs simple foyer, sphère de -6,00 à +6,00)
7,42 € 
65 % du tarif conventionné 
4,83 € 
Médicament
En fonction du montant du médicament 
65 % du tarif conventionné 
En fonction du montant du médicament 
Analyse (prélèvement sanguin)
2,52 €
60 %
1,51 € 
Hospitalisation (moins de 30 jours)
En fonction de la situation 
80 % 
En fonction de la situation 

Le régime général présente plusieurs avantages :

Mutuelle micro-entrepreneur et Loi Madelin

La loi Madelin a été votée en 1994. Elle prévoit un dispositif destiné aux indépendants, ou Travailleurs non-salariés (TNS). Ce dispositif a été créé pour inciter les indépendants à souscrire à des contrats individuels de protection sociale :

En contrepartie de l’effort financier que représente la souscription de ces contrats auprès d’assureurs, la loi Madelin permet aux indépendants de déduire tout ou partie des cotisations de leurs revenus imposables.

Malheureusement, les auto-entrepreneurs ne sont pas éligibles au dispositif de la loi Madelin. En effet, les micro-entreprises sont soumises à un régime bien particulier. Ils bénéficient d’un abattement forfaitaire sur leurs bénéfices imposables. Cet abattement forfaitaire est de :

L’abattement est réputé englober la totalité des charges de l’auto-entreprise. Les micro-entrepreneurs ne peuvent donc pas déclarer leurs charges réelles puisqu’un forfait prédéterminé s’applique à eux.

Le dispositif de la loi Madelin ne vous est pas applicable, mais vous pouvez quand même souscrire un contrat privé de protection sociale comme un contrat de mutuelle ou de prévoyance. Vous ne pourrez pas profiter de la déductibilité fiscale du coût de ces contrats.

Existe-t-il des aides à la mutuelle santé pour un auto-entrepreneur ?

Il n’existe pas d’aide spécifique aux auto-entrepreneurs pour vous aider à souscrire une mutuelle. Si vos revenus ne vous permettent pas de financer une mutuelle, vous pouvez toutefois bénéficier de plusieurs mécanismes.

Tout d’abord, il existe la Complémentaire Santé Solidaire ou CSS. Elle est accordée sous condition de revenus et vous permet de ne pas payer vos dépenses de santé chez votre médecin traitant, votre dentiste, à l’hôpital ou à la pharmacie. Ce dispositif vous permet de ne pas avancer vos frais dentaires ou optiques. Il vous permet également de ne pas payer les dépassements d’honoraires. En fonction de vos revenus et du nombre de personnes de votre foyer fiscal, vous êtes éligible à la CSS avec ou sans participation financière.

Exemple : si vous êtes célibataire, vous pouvez bénéficier de la CSS sans participation financière si vous avez des revenus inférieurs à 754 € mensuel. Si vous avez des revenus inférieurs à 1 017 €, vous êtes éligible à la CSS sous réserve d’une participation financière mensuelle.

La participation mensuelle demandée varie en fonction de l’âge.

Montant participation financière CSS selon l'âge du bénéficiaire
Age Montant de la participation 
Moins de 29 ans
8 €
Entre 30 et 49 ans 
14 € 
Entre 50 et 59 ans 
21 € 
Entre 60 et 69 ans 
25 € 
Plus de 70 ans 
30 € 

Vous pouvez également vous renseigner au niveau de votre localité. Certaines régions et mairies ou certains départements proposent d’aider leurs administrés à souscrire à une mutuelle en les subventionnant.

Enfin, sachez que certaines mutuelles dites solidaires prévoient un tarif privilégié sous conditions de revenus.

Est-il possible de souscrire une surcomplémentaire micro-entrepreneur ?

Une surcomplémentaire est un contrat de mutuelle additionnel à votre contrat principal de mutuelle. Elle est donc une garantie de troisième niveau :

La surcomplémentaire sert à compléter la couverture de votre mutuelle ou à rembourser des soins qui ne sont pas couverts par votre mutuelle. Si vous êtes auto-entrepreneur, vous pouvez tout à fait souscrire ce type de contrat en complément de votre mutuelle individuelle.

Avant de penser à prendre une surcomplémentaire, vérifiez la couverture de votre mutuelle. Si elle ne vous semble pas suffisante, peut-être pouvez-vous augmenter les garanties de votre contrat ou souscrire à des options ou renforts de remboursement. Cette solution est souvent moins onéreuse que de passer par une surcomplémentaire.

Les surcomplémentaires sont surtout pensées pour les salariés qui sont contraints d’adhérer à la mutuelle de leur employeur que les garanties leur conviennent ou non.  

En tant qu’auto-entrepreneur, sur quels critères choisir une mutuelle santé ?

Pour bien choisir votre mutuelle pour auto-entrepreneur, vous devez avoir une première idée de vos besoins. Interrogez-vous :

Vous devez aussi cerner vos habitudes de santé :

Une fois que vous avez cerné vos besoins, comparer les offres de mutuelles micro-entrepreneur et vérifier :

Vous devez choisir la mutuelle qui répond le mieux à vos besoins pour le meilleur prix. Cela peut être compliqué. N’hésitez pas à utiliser le comparateur de mutuelle d’Empruntis.com pour vous aider. 

Lisa Nadji

Mis à jour le 16 novembre 2021

par Lisa Nadji - Experte Mutuelle Santé

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